Comparateur Assurance Emprunteur : comparatif 2023 !

Depuis 2010, l'assurance emprunteur peut être souscrite auprès d'un organisme indépendant au prêt, pour profiter de conditions plus avantageuses, sous réserve de respecter l'équivalence de garanties imposée par la banque prêteuse.

Pour faire le bon choix, mieux vaut s'aider des services d'un comparateur d'assurance emprunteur en ligne.

Les principes de l'assurance emprunteur

L'assurance de prêt immobilier n'est pas une obligation légale, et pourtant, elle est quasi systématiquement imposée par l'organisme prêteur pour débloquer les fonds. Pourquoi ? Parce qu'un crédit immobilier engage l'emprunteur sur une durée si longue qu'il ne puisse pas prétendre avec aplomb que sa situation financière, professionnelle et personnelle d'aujourd'hui sera la même d'ici 10 ans, 15 ans, 20 ans, ou 25 ans. Aussi, elle reste indispensable à l'emprunteur pour garantir le remboursement de son prêt en cas de l'un des aléas de la vie suivants :

• La perte d’emploi : L’assureur garantit alors le remboursement des mensualités sur une période définie et extrêmement encadrée;
• L’incapacité temporaire totale de travail (ITT) : Elle couvre l’assuré durant une période d’arrêt de travail, lui rendant absolument impossible l’exercice de son activité professionnelle, mais ce de manière temporaire;
• L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) : Elle garantit l’incapacité à exercer une quelconque activité rémunérée;
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Elle garantit le remboursement du capital restant dû en cas d’invalidité physique ou mentale de l’emprunteur, le rendant définitivement incapable d’exercer une quelconque activité rémunérée, et le contraignant à recourir à une assistance pour les actes de la vie courante;
• Le décès : L’assureur versera alors à la banque le capital restant dû par l’emprunteur au jour du décès. Précisons toutefois que le suicide de l’assuré durant la première année de souscription, le décès consécutif à une maladie connue mais non mentionnée dans le questionnaire de santé, le décès consécutif à une tentative de record, et enfin le décès consécutif à un comportement délictueux ou irresponsable, sont exclus de garantie.

Qu'est-ce que le taux d'assurance de prêt ? Comment est-il calculé ?

Le taux appliqué à l'assurance emprunteur s'appelle le TAEA : Taux annuel effectif d'assurance. Il a été créé en 2014 pour clarifier pour l'emprunteur la part que représente son contrat d'assurance dans le coût global du prêt immobilier. Le TAEA est une donnée claire et accessible, qui facilite la compréhension des différents frais pour l'emprunteur, et lui permet ainsi de faire jouer la concurrence avec discernement. Il est exprimé en pourcentage, et les organismes prêteurs comme assuranciels ont l'obligation de le faire apparaître clairement sur leurs offres et sur leurs publicités. Cette obligation ne concerne pas uniquement le taux. Le coût total de l'assurance en euros doit également être clairement affiché, comme le coût des mensualités en euros, et le détail des garanties prises en charge sur la durée du prêt, en toute transparence avec le client assuré.

En moyenne, en 2023, les taux moyens d'assurance emprunteur sont les suivants :

• 0,45 % pour un emprunteur de moins de 35 ans;
• 0,55 % pour un emprunteur de 35 à 45 ans;
• 0,80 % pour un emprunteur de 45 à 55 ans;
• 1,20 % pour un emprunteur de plus de 55 ans.

Le choix de l'assurance ne doit pas dépendre uniquement du TAEA, mais également des besoins réels de l'emprunteur selon son profil (professionnel, personnel, financier). En effet, le taux sera fixé selon plusieurs critères propres à chaque situation :

• Le montant de l'emprunt immobilier, puisque l'assurance représente un pourcentage du total des crédits immobiliers, dont le principal, mais également les éventuels autres prêts, type prêt accession sociale, prêt conventionné, prêt à taux zéro, prêt épargne logement, prêt action logement, etc.;
• Le contrat choisi : Le contrat de groupe est généralement plus onéreux, pour des garanties standard, alors que le contrat délégué est individualisé, pour un coût correspondant aux garanties souscrites;
• Les garanties souscrites : Les deux garanties obligatoires sont le décès et la Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Mais d'autres garanties peuvent être ajoutées, comme par exemple la perte d'emploi, l'incapacité temporaire totale de travail (ITT), l'invalidité permanente totale (IPT), ou encore l'invalidité permanente partielle (IPP);
• Le profil de l'emprunteur, qui définira le risque pris pour l'assureur. Les assureurs, comme les établissements financiers, se fient à la table de mortalité mise en place par l'INSEE. Il s'agit là d'une matrice qui présente les probabilités de survie ou de décès d'un profil d'emprunteur, selon son âge, son sexe et sa condition de vie. Précisons toutefois que le questionnaire de santé, auparavant systématique, n’est plus à compléter depuis le 1^er juin 2022 pour les prêts de moins de 200 000 € par assuré, avec des mensualités intégralement remboursées avant le 60^ème anniversaire de l’assuré;
• La quotité appliquée : Pour un prêt immobilier, elle se doit d'être de 100 %. Si un seul emprunteur est déclaré, il est alors assuré à 100 %. En revanche, si deux co-emprunteurs sont déclarés, ils peuvent décider d'assurer 100 % sur chaque tête, soit 200 %, ou bien de répartir les 100 %, à 50-50, 75-25, ou bien 0-100. Cela dépendra du profil de chacun des emprunteurs.

Pourquoi utiliser un comparateur d'assurance emprunteur en ligne ?

Nous le disions en propos introductif, la loi Lagarde de 2010 a mis en place la possibilité d'opter pour un contrat d'assurance emprunteur auprès d'un organisme indépendant au prêt en question, sous réserve que le contrat respecte l'équivalence de garanties imposée par la banque prêteuse, et mentionnée sur la Fiche standardisée d'information (FSI), remise lors de la simulation du prêt. On parle donc désormais de délégation d'assurance. Lors de la souscription du crédit immobilier, le comparateur peut donc évidemment aider fortement l'emprunteur pour faire le choix du contrat d'assurance le plus avantageux, mais aussi le plus protecteur, dans une idée de meilleur rapport qualité/prix.

Mais cette loi Lagarde a depuis été complétée par trois autres lois ou amendements, qui se sont insérés dans le droit pour préserver les intérêts de l'emprunteur et faciliter le recours à l'emprunt immobilier :

• La loi Hamon de 2014 : Elle est venue compléter la liberté de choisir la délégation d'assurance, par la possibilité de changer d’assurance de prêt à tout moment durant la première année du contrat;
• L'amendement Bourquin de 2016 : Il est venu compléter à nouveau ces premières évolutions facilitatrices et protectrices de l'emprunteur, en lui permettant cette fois de changer d'assurance de prêt chaque année, à date d'anniversaire du contrat, tout en conservant bien-sûr le bénéfice de la loi Hamon, avec un changement à tout moment durant la première année;
• La loi Lemoine effective depuis le 1^er juin 2022 : Elle permet de résilier son contrat d’assurance à tout moment, et ce sans attendre la date d’anniversaire, et sans aucun frais de résiliation. Egalement, les banques prêteuses sont tenues d'informer chaque année les emprunteurs de leur droit de résilier l'assurance de groupe souscrite, ainsi que de la date d'échéance de l'assurance de prêt et de son coût sur 8 ans, pour en faciliter l'analyse comparative.

L'intérêt de recourir aux services d'un comparateur en ligne continue donc de courir sur toute la durée du prêt. Il sera même plutôt conseillé d'étudier l'éventail de contrats d'assurance proposés, correspondant à sa situation et au montant restant à rembourser, peut-être une fois par an. C'est là l'occasion de réaliser de belles économies. Cette démarche sera d'autant plus conseillée en cas de changement de situation, avec de meilleurs revenus, une situation plus stable, des risques quotidiens moins importants, etc.

Comparateur d'assurance emprunteur : quels éléments met-il en exergue ?

Le taux appliqué sera généralement le premier critère étudié en rapport au prix de la cotisation proposé, mais il ne devra pas aveugler l'emprunteur. Il doit s'étudier en totale corrélation avec les autres conditions d'assurance, qui pourront alors déterminer réellement la compétitivité d'une offre d'assurance emprunteur. Ces autres paramètres à intégrer sont notamment les suivants :

• Le délai de carence : Sa durée minimale est d'un mois, et sa durée maximale est d'un an. Selon les contrats, il sera fixé pour une durée plus ou moins importante dans cette tranche légale, ce qui pourra faire évoluer le taux appliqué, et l'intérêt d'une offre;
• Les plafonds de remboursement : Ils sont appliqués à chaque garantie. Idéalement, mieux vaut qu'ils soient suffisamment élevés. En effet, si l'assuré se trouve dans l'une des situations précitées, il sera dommage de ne pas pouvoir profiter d'une indemnisation parce que les plafonds sont atteints;
• Le délai de franchise : Ici, la garantie est acquise, le délai de carence est dépassé. Pourtant, en cas de sinistre, un délai débute à la déclaration, durant lequel l'indemnisation n'a pas lieu. Par exemple, dans le cas de la perte d'emploi, un délai de franchise de 2 mois peut être appliqué;
• L'âge limite de couverture : Certaines garanties ne seront plus couvertes à partir d'un certain âge. Par exemple, la Perte totale et irréversible d'autonomie après 65 ans ne sera plus couverte;
• Les exclusions de garantie : Elles peuvent être générales, comme par exemple les conséquences de faits de guerre, la provocation intentionnelle du risque pour percevoir les indemnités d'assurance, le suicide au cours de la première année d'assurance, ou bien un risque délibérément caché à l'assurance lors de la souscription du contrat ; ou bien particulières, comme c'est le cas des sinistres consécutifs à un séjour à l'étranger, d'un âge dépassé pour certaines garanties, d'un état de santé fragile de l'assuré, de professions ou d'activités de loisirs à risques;
• Le taux d'invalidité et d'incapacité : La PTIA est évidemment considérée à 100 % d'invalidité. L'invalidité permanente totale est considérée à plus de 66 % d'invalidité, et entre 33 et 66 % pour l'invalidité permanente partielle. Aussi, les pourcentages appliqués parmi ces fourchettes impacteront les conditions d'indemnisation;
• Les surprimes éventuelles : Selon le profil de l'assuré, et si l'assureur estime que le risque pris de non honorabilité des échéances est plus élevé que la moyenne, il pourra appliquer une surprime pour accepter d'assurer le prêt. Si les surprimes sont classiques selon les risques, elles seront du seul ressort de l'assureur. C'est donc un élément à jauger lorsque l'emprunteur présente un profil plus atypique si l'on puit le dire ainsi;
• Le type de mensualités : Deux options sont envisageables. Ou bien le contrat fixe le montant des cotisations d'assurance sur le capital initial, au quel cas leur montant est fixe, avec un contrat souvent plus coûteux, mais plus favorable à l'emprunteur en cas de remboursement anticipé du prêt. Ou bien le contrat fixe le montant des cotisations d'assurance sur le solde à rembourser, au quel cas leur montant est variable sur la durée du prêt, plus élevé en début de prêt, puis en décroissance au fil du temps. Le coût global sera généralement plus intéressant, mais le calcul moins favorable dans le cas d'un remboursement anticipé puisque la totalité du coût de l'assurance aura été payée.

Vouloir faire jouer la concurrence est bien légitime et même fortement recommandé tant il y a de potentielles marges de manœuvre d'un assureur à l'autre. Pour autant, il est important d'avoir bien conscience de la qualité de son dossier de demande de financement. En effet, les offres d'assurance dépendront largement du profil de l'emprunteur d'abord : sa situation professionnelle, sa situation personnelle, et sa situation financière. L'assureur garantit le remboursement du prêt immobilier dans le cas où l'assuré rencontrerait des aléas l'empêchant d'honorer les échéances fixées. C'est un engagement non négligeable. L'assureur prendra donc toutes les précautions possibles pour éviter d'avoir à rembourser le prêt à la place de l'emprunteur, par des exclusions de garantie selon le profil de l'emprunteur et le risque pris, par des conditions de garantie plus ou moins avantageuses, etc. Il ne faut pas non plus lésiner sur la protection indispensable qu'apporte l'assurance emprunteur. Elle ne doit pas être troquée contre quelques euros.

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