Comparateur Rachat de Crédit : comparatif 2023 !

Le rachat de crédit est la solution adéquate dès lors que les crédits se cumulent et que les prélèvements deviennent trop difficiles à intégrer à un budget global mensuel.

Pour mieux estimer les objectifs atteignables en souscrivant un rachat de crédit, il est vivement recommandé de s'aider des services d'un comparateur en ligne. Voici pourquoi, et comment comparer les offres de rachat de crédit en 2023.

Le rachat de crédit, c'est quoi ?

Lorsque les crédits se cumulent, et que leurs mensualités sont trop élevées pour être envisagées sereinement dans le budget quotidien du ménage, l'emprunteur peut faire le choix de s'orienter vers un rachat de crédit pour éviter la décadence financière. Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ? Et bien il consiste à fusionner plusieurs crédits, ou à racheter un crédit immobilier unique, pour bénéficier de mensualités plus faibles grâce à l'allongement de la durée du prêt unique. C'est une forme de lissage dans la durée. En pratique, le rachat de crédit permet donc :

• Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
• Un taux d'intérêt unique, généralement plus intéressant;
• Une durée de remboursement réajustée;
• Des mensualités révisées à la baisse;
• Une seule assurance emprunteur, puisqu'un seul prêt;
• La possibilité de financer un nouveau projet.

Hormis les dettes de jeux et les dettes liées à des activités illégales, le rachat de crédit peut intégrer divers types de crédits ou dettes :

• Un crédit immobilier principal seul, pour espérer alléger les mensualités ou profiter d'un taux plus avantageux;
• D'autres crédits immobiliers, type prêt à l'accession sociale (PAS), prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt conventionné, etc.;
• Des crédits à la consommation de toutes sortes : prêt affecté type auto ou travaux, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable ou leasing par exemple;
• Des dettes financières, et notamment un découvert bancaire à rembourser, ou encore une soulte;
• Des dettes ménagères, qui pourront être un impôt, des loyers de retard, des factures de consommation, etc.

Taux de rachat de crédit : les tendances 2023

Le taux appliqué dépendra du type de crédits regroupés, des sommes qu'ils représentent, des mensualités espérées, de la durée possible à reprogrammer. En bref, il est seulement possible d'estimer les tendances des taux pratiqués, qui n'auront qu'une valeur indicative, mais aucunement de faire-valoir auprès d'une banque. En moyenne, à l'été 2023, les taux de rachat de crédit avoisineront couramment les 4 à 5 %, voire davantage selon la situation de l'emprunteur.

Comment savoir s'il s'agit d'un crédit à la consommation ou d'un crédit immobilier ? C'est simple : Si l'emprunteur a des encours de prêt immobilier à faire racheter et que leurs parts représentent plus de 60 % du montant total des crédits à racheter, alors il s'agira d'un rachat de crédit immobilier, aussi appelé hypothécaire. A l'inverse, s'ils représentent moins de 60 % du total, alors le rachat de crédit sera catégorisé parmi les rachats de crédits à la consommation. Stratégiquement, pour profiter d'un meilleur taux, c'est un élément à intégrer au choix de faire racheter ses crédits.

Pourquoi vouloir utiliser un comparateur de rachat de crédit en 2023 ?

Le comparateur en ligne est un outil numérique totalement gratuit, qui n'oblige aucunement à l'engagement, ni financier ni contractuel. Aussi, pourquoi se priver de services d'accompagnement actualisés, fiables, et impartiaux ? Il y a deux facteurs qui légitiment l'usage d'un comparateur de rachat de crédit en 2023 : le premier est conjoncturel, et le second est financier.

Un facteur conjoncturel

D'abord, des éléments conjoncturels, puisque nous ciblons particulièrement cette année 2023. 2023, comme 2022 avant elle, a subi de plein fouet deux conséquences fortes et largement impactantes de l'actualité mondiale :

• D'abord,la relance économique post-Covid, qui a totalement rebattu les cartes dans certains secteurs économiques, venant alors chambouler les marchés financiers associés avec un effet papillon sur la totalité des secteurs, entraînant des effets positifs ou négatifs;
• Ensuite, la guerre en Ukraine, qui, sans développer davantage sur le sujet, entraîne une multitude de conséquences sur la vie économique, qui se répercutent directement sur le pouvoir d'achat des Français.

Ces deux phénomènes majeurs ont, entre autres, entraîner l'inflation que l'on connaît depuis 2021, sur tous les secteurs, comme notamment l'énergie, les loyers, le carburant, les produits alimentaires et du quotidien, pour une augmentation globale de 7 %, tous secteurs confondus. Par effet boule de neige, deux données sont à prendre en compte. D'abord, l'augmentation du recours au rachat de crédit pour de nombreux Français face à des difficultés concrètes dans leur gestion financière ; mais aussi l'augmentation des taux, à la fois des crédits standards immobilier ou consommation, mais aussi des rachats de crédit, et on en arrive donc à l'intérêt d'utiliser un comparateur en ligne. A simple titre indicatif qui devrait se suffire à lui-même, le meilleur taux de rachat de crédit consommation en juillet 2023 avoisine les 4,5 %, contre 2,15 % en 2021. Cette même hausse est constatée sur tous les taux de crédits, et pour autant, les besoins de financement restent sensiblement les mêmes.

Un facteur financier

Arrive donc le second facteur qui légitime l'usage d'un comparateur de rachat de crédit en 2023, et il s'agira là d'éléments financiers, non liés à la conjoncture économique ou ses conséquences, mais simplement selon les rouages de la mécanique des rachats de crédit. Pas très clair tout cela, convenons-en. Expliquons-nous en deux points.

D'abord, le comparateur va permettre de s'assurer de l'intérêt même du rachat de crédit. Il faut bien penser que le rachat ne sera jamais la promesse de réaliser des économies. Il permet d'étaler des mensualités difficiles à assumer, pour alléger les charges du quotidien, augmenter le reste à vivre et donc le pouvoir d'achat, et éventuellement même concrétiser un nouveau projet. Mais soyons bien clairs, les intérêts seront dus plus longtemps, donc le coût global du rachat sera plus élevé que les crédits initiaux. Les taux appliqués ne seront pas ceux des crédits immobiliers ou consommation classiques. Des taux particuliers seront affectés aux rachats, plus élevés que ceux précités. C'est donc une opération à étudier sans se précipiter, pour s'assurer de son intérêt, comme de l'intérêt d'y intégrer chacun des crédits en cours. Il peut être judicieux d'en extraire certains, en fin de remboursement, ou au taux impossible à concurrencer.

Ensuite, le comparateur va permettre de déjouer les offres "attrape client" des organismes financiers. Il ne faut pas oublier que la banque est largement gagnante à racheter des crédits, et ce sur tous les plans. D'abord, elle attire des clients qui savent gérer leurs finances. N'oublions pas que pour obtenir une offre de rachat, il faut montrer patte blanche. D'abord, en présentant une solvabilité indiscutable. C'est-à-dire que demander un rachat pour ré-étaler ses mensualités doit se faire bien en amont d'une éventuelle non-honorabilité d'échéances. Si déjà l'emprunteur a fait preuve d'impayés, de relance sans donner suite, le rachat sera refusé catégoriquement, puisqu'a priori, il se place déjà dans une situation d'endettement. Pour la banque, c'est donc l'assurance d'un nouveau client conscient de ses capacités financières, de ses limites aussi, et désireux d'honorer ses dettes comme il se doit. De plus, c'est pour la banque une opération largement gagnante financièrement. Elle prête les mêmes montants que les précédents créanciers, en imposant un taux d'intérêt probablement plus élevé, et sur une durée allongée, donc perçus plus longtemps. Il ne sera donc pas rare d'avoir affaire à des offres alléchantes, mais pas toujours si intéressante que cela.

Comment obtenir le meilleur taux de rachat de crédit en 2023 ?

Le taux appliqué à un rachat de crédit relève de la mise en corrélation d'un ensemble de paramètres, propres à l'emprunteur, aux crédits concernés, et à l'organisme créancier racheteur. Voici les paramètres qui impacteront ce taux :

• Le type de crédits à racheter, notamment s'il s'agit d'un crédit immobilier avec une hypothèque, qui impactera le coût du rachat;
• La situation financière de l'emprunteur : l'état réel de ses finances, sa capacité d'épargne, ses engagements financiers, etc.;
• La situation professionnelle de l'emprunteur, notamment s'il est fonctionnaire ou en CDI, ou bien à l'inverse s'il se trouve en CDD, en retraite, en situation de chômage, etc.;
• La somme que représente le rachat : plus elle est élevée, plus le risque pris pour la banque est élevé, donc plus le taux sera important;
• La durée du remboursement, selon le montant du rachat, qui devra être plus ou moins longue, donc potentiellement qui viendra rajouter aux frais globaux;
• L'âge de l'assuré, qui définira parfois la durée maximale du nouveau prêt, donc des mensualités plus ou moins élevées;
• La souscription d'une assurance, ou non, qui sera alors intégrée au taux. On viendra dans ce cas étudier le TAEG : Taux annuel effectif global, qui intègre l'ensemble des frais (intérêts, assurance, frais de gestion, frais hypothécaires, etc.).

Vous l'aurez donc compris, le taux appliqué dépendra largement de la situation de l'emprunteur et de chacun des crédits en cours, et plus globalement de l'état de ses finances. Aussi, pour profiter du meilleur taux, mieux vaudra présenter une situation la plus stable et sereine qui puisse être en de telles circonstances.

Sur quels critères étudier les offres de rachat de crédit ?

Evidemment, le premier élément à étudier sur une offre de rachat de crédit est le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Toutefois, plutôt que le meilleur taux, il convient plutôt de rechercher le meilleur rapport qualité/prix selon le profil et les attentes de l'emprunteur. C'est pourquoi le TAEG devra s'étudier en corrélation avec l'ensemble des critères ci-dessous, pour définir la réelle compétitivité de l'offre de rachat présentée :

• La durée du prêt : Plus la durée sera élevée, plus le taux le sera également, la banque estimant que son risque pris de non-honorabilité des échéances par l'emprunteur est plus élevé par le risque de changement de situation financière;
• Les mensualités calculées : Parfois pour un même taux, les mensualités seront différentes car certains créanciers imposent le remboursement des intérêts du prêt sur une durée bien inférieure à la durée totale du prêt. Il se peut donc qu'une offre soit plus intéressante dans sa globalité, mais présente pourtant des mensualités plus élevées que les autres;
• Les frais de dossier : Ils représentent un pourcentage d'environ 1 % du montant total du prêt, mais peuvent varier à la hausse ou à la baisse selon l'offre;
• L'assurance du prêt : Facultative, elle couvre le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) après une franchise de 90 jours, et l’invalidité permanente. Sur un rachat, il ne sera pas rare qu'elle soit imposée;
• L'hypothèque : C'est une garantie que la banque peut exiger s'il s'agit d'un rachat de crédit immobilier et selon le montant que représente le rachat;
• Les conditions de remboursement : Il s’agit là des conditions de remboursement anticipé, moyennant des frais supplémentaires ou non, ou encore de la possibilité de report de mensualité en cas de coup dur temporaire.

Solliciter l'aide d'un courtier en rachat de crédit

Lorsqu’il s’agit de sommes importantes à regrouper, de divers crédits souscrits parfois au sein de divers organismes prêteurs, faire appel à un courtier assure un accompagnement spécialisé par un professionnel aguerri du secteur. Le courtier sollicitera son portefeuille d’organismes prêteurs en présentant le dossier de l'emprunteur qu’il connaîtra parfaitement et qu’il saura valoriser. Il saura également déjouer les offres non sérieuses qui exposeraient l'emprunteur à davantage de difficultés à court, moyen ou long terme.

Rappelons enfin qu'un crédit engage et doit être remboursé. Un rachat de crédit doit être considéré comme un crédit classique, car c'est bien ce qu'il est. Il convient d'être prudent avant de s'engager, en clarifiant chaque point, notamment lié à l'hypothèque, aux conditions de remboursement anticipé, aux conditions de report d'échéance en cas de coup dur qui ne peut être exclu, etc. L'emprunteur reste évidemment redevable du remboursement de l'intégralité du prêt, sans retard ou impayé.

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