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Rachat de crédit pour très gros emprunts et gros montants

Rachat de crédit pour très gros emprunts et gros montants

Vous avez souscrit plusieurs emprunts d’un gros montant et ne parvenez plus à régler vos mensualités ? Le rachat de crédit est peut-être la solution qu’il vous faut.

Le rachat de crédit pour très gros emprunts et gros montants permet de rééquilibrer son budget. Quels sont les avantages de cette opération ? Comment la mettre en place ? Toutes les explications.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit pour très gros emprunts et grosses mensualités ?

Le rachat de crédit très gros emprunts et gros montants, également connu sous le nom de regroupement de prêts, consiste à restructurer ses dettes en regroupant tout ou partie de ses crédits en un seul. Il peut s’agir de crédits immobiliers, de crédits à la consommation, de crédits professionnels ou encore de découverts bancaires importants.

La nature du rachat de crédit mis en place dépend de la part des crédits immobiliers dans le montant total à racheter. Si celle-ci est supérieure à 60 %, le nouveau crédit sera traité comme un prêt immobilier, avec un délai de rétractation fixé à 10 jours. Dans le cas contraire, le regroupement de prêts sera soumis à la réglementation sur les crédits à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature de l’offre.

Les avantages et inconvénients du rachat de crédit

Avant de vous lancer dans un rachat de crédit pour très gros emprunts et gros montants, vous devez connaître les avantages liés à l’opération :

Une baisse du montant des mensualités

Le rachat de crédit entraîne une baisse du montant des mensualités en contrepartie d’un allongement de la durée d’emprunt et de la négociation du taux d’intérêt.

Une baisse du taux d’endettement

En réduisant le poids de vos mensualités sur votre budget global, le regroupement de prêts a pour effet de baisser en même temps votre taux d’endettement. Cela peut être utile pour concrétiser de nouveaux projets.

La possibilité d’inclure une trésorerie supplémentaire

Il est possible d’inclure le financement d’un projet supplémentaire dans le rachat de crédit dès lors que votre situation financière le permet. Si vous avez regroupé des emprunts d’un très gros montants, cette démarche reste néanmoins déconseillée et il est probable que la banque refuse votre demande.

Une mensualité unique

Grâce au rachat de crédit, vos mensualités sont rassemblées au sein d’un même contrat. Vous n’avez donc plus qu’une seule mensualité à payer auprès d’un interlocuteur unique ce qui donne la possibilité d’y voir plus clair dans son budget. De ce fait, l’impact de vos remboursements sur votre budget mensuel sera plus facile à anticiper.

Le rachat de crédit gros emprunts et gros montants présente aussi deux principaux inconvénients à connaître :

Un coût élevé

Le regroupement de prêts engendre un allongement de la dette et donc une hausse du coût total du nouveau crédit. De nouveaux frais apparaissent : des indemnités de remboursement anticipé (IRA), des frais de dossier et de garantie… Il est conseillé d’étudier attentivement le contenu de l’offre de prêt.

Une opération qui n’est pas accessible à tous

Rien n’oblige la banque d’accepter systématiquement une demande de rachat de crédit. Si votre situation financière est trop dégradée et si les emprunts à faire racheter sont trop importants, le prêteur est en droit de refuser. Vérifiez bien, éventuellement avec l’aide d’un courtier spécialisé, la faisabilité de votre projet.

Dans quelles situations peut-on faire racheter ses crédits d’un gros montant ?

Vous pouvez être amené à faire un rachat de crédit à la consommation si vous avez souscrit un crédit renouvelable. En effet, ce type de prêt est généralement proposé à un taux élevé. En renégociant son taux auprès d’une nouvelle banque, vous pourrez bénéficier d’une baisse de vos mensualités et assumer plus sereinement vos dépenses du quotidien (assurance, loyer, etc.).

Faire racheter vos prêts immobiliers d’un gros montant peut être intéressant si le taux de crédit pour le financement de votre logement est plus élevé que les taux actuels. Une différence, même d’un pour cent, sur les taux peut permettre de réaliser des économies considérables sur le long terme. Plus concrètement, deux solutions s’offrent à vous dans cette situation : diminuer vos mensualités sans allonger la durée du prêt ou réduire la durée de remboursement du crédit sans changer le montant des mensualités.

Comment vérifier la rentabilité d’un rachat de crédit gros emprunts et gros montants ?

Vous envisagez de recourir au rachat de crédit pour gros emprunts et gros montants ? Avant de vous engager, mieux vaut vérifier la rentabilité de l’opération.

Pour gagner du temps, vous pouvez utiliser un simulateur de rachat de crédit en ligne en répondant à quelques questions sur votre profil et les caractéristiques de vos prêts en cours. Cet outil vous donnera un aperçu du montant de votre future mensualité et du coût total de l’opération. Il est souvent mis à disposition gratuitement sur les sites des banques et courtiers spécialisés en rachat de crédit.

Pour obtenir un rachat de crédit rentable, il est indispensable d’analyser les frais qui y sont liés :

  • Les IRA : elles sont plafonnées à 3 % du capital restant dû ;
  • Le coût de la garantie : le cautionnement s’élève à 2 % de la somme empruntée par exemple ;
  • Les frais de dossier : ils avoisinent les 1000 euros ou 1 % du capital prêté ;
  • Les frais de notaire en cas de garantie hypothécaire : les frais de mainlevée correspondent à 2 % de la somme empruntée ;
  • Les frais de courtage : ils s’élèvent en moyenne à 5 % de la somme empruntée.

De manière générale, pour s’assurer de la rentabilité d’un rachat de crédit, il faut que la majorité des prêts en cours soient dans la première moitié de la période de remboursement et que l’écart entre le taux pratiqué et le nouveau taux proposé dans le cadre du rachat de crédit soit supérieur ou égal à 1 %. Enfin, le montant du capital restant dû doit être d’au moins 50 000 euros.

Par Nathalie Jouet - Publié le 24/11/2022

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