Reprise de ses crédits en cours : quelles sont les solutions ?

Vous avez trop de crédits en cours ? Découvrez quelles sont les solutions possibles pour reprendre tous vos crédits en un seul et réduire vos mensualités.

Les ménages sont souvent amenés à souscrire des crédits pour financer leurs achats ou concrétiser leurs projets. Cela devient problématique dès lors que les dettes s’accumulent. Quelles sont les solutions envisageables pour faire racheter ses crédits en cours de remboursement ? Nos réponses.

Eviter l’accumulation des crédits

Les aléas de la vie font qu’un emprunteur peut être amené à contracter des dettes. Pour rappel, celles-ci désignent des engagements nécessitant un ou plusieurs paiements d’intérêts et/ou de principal à un créancier. On distingue les dettes financières (qui se retrouvent dans les prêts immobiliers et crédits à la consommation), les dettes de charges courantes (qui concernent le logement, le règlement des factures d’énergie, les dettes fiscales et sociales), les dettes familiales (emprunt d’argent auprès d’un proche). Les dettes les plus courantes sont les dettes financières.

Lorsqu’un emprunteur a plusieurs crédits en cours, cela peut compliquer sa gestion budgétaire et entraîner des difficultés de remboursement. Il est conseillé d’agir dès l’instant où ces difficultés se font sentir pour éviter que la situation ne s’aggrave.

Le rachat de crédit, la solution pour réduire ses mensualités

La première solution à envisager pour assurer la reprise de ses crédits en cours est le rachat de crédit. Cette opération permet de rembourser tout ou partie de ses créances en un seul prêt. Au final, il ne restera plus qu’à l’emprunteur un prêt unique avec une durée de remboursement généralement plus longue pour diminuer les mensualités, et un taux d’intérêt plus intéressant.

Différents types de crédits peuvent faire l’objet d’un rachat : les crédits immobiliers, les crédits à la consommation, les crédits privés ou encore les crédits professionnels.

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Le rachat de crédit offre de nombreux avantages à l’emprunteur. D’abord, il permet d’alléger ses mensualités quelle que soit la nature des crédits souscrits. En effet, si plusieurs prêts ont été contractés, le souscripteur aura un montant moins élevé à rembourser que celui de ses mensualités additionnées. Cela implique toutefois un allongement de la durée de remboursement du nouveau prêt.

Ensuite, au quotidien, le regroupement de prêts donne la possibilité d’améliorer la gestion de son budget et de financer un nouveau projet (achat d’une voiture, financement de travaux…) sans alourdir ses mensualités. Autrement dit, grâce à cette solution, l’emprunteur voit son taux d’endettement baisser. Il peut ainsi obtenir un crédit respectant les exigences du Haut conseil de stabilité financière (HCSF) qui impose un taux d’endettement correspondant au maximum à 35 % des revenus nets.

Enfin, le rachat de crédit s’impose comme une solution pour contrer l’inflation en permettant à l’emprunteur de gagner en pouvoir d’achat et d’anticiper ses besoins de trésorerie à venir. Cet avantage a toute son importance dans le contexte actuel.

Bien étudier la rentabilité du rachat de crédit

Même si le rachat de crédit semble être la solution la plus adaptée pour faire reprendre ses prêts en cours, il n’est pas toujours rentable. De manière générale, le regroupement de prêts devient intéressant lorsqu’il existe un écart de 1 % entre le taux des anciens crédits et le nouveau.

L’intérêt de recourir à cette opération dépendra aussi de la stratégie mise en place. La première possibilité consiste à maintenir ses mensualités et à rembourser plus vite le prêt grâce à la baisse de taux obtenue. La deuxième option peut être de conserver la durée du crédit et d’abaisser le montant des mensualités pour gagner en pouvoir d’achat. Mais la plupart des ménages se tournent vers une solution intermédiaire : réduire les mensualités tout en augmentant la durée d’emprunt.

D’autres éléments sont à prendre en compte avant de se lancer. Parmi eux, il y a notamment les frais générés par le rachat de crédit : les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier, les frais de garantie et d’assurance, les éventuels frais de courtage. Il est recommandé de faire une simulation de rachat de crédit en ligne pour estimer leur montant.

Comment choisir son rachat de crédit ?

Plusieurs points doivent être étudiés.

Dans un premier temps, il est important de réaliser une simulation en ligne pour vérifier l’intérêt de mettre en place une telle solution. Pour cela, il suffit de compléter un questionnaire rapide en renseignant quelques informations sur les prêts souscrits et votre profil. Cet outil vous permettra d’obtenir un aperçu du montant de vos futures mensualités et du coût total du rachat de crédit.

Dans un second temps, il faut se pencher sur le type de rachat de crédit souhaité. Les deux principaux sont :

• Le rachat de crédit à la consommation : il regroupe l’ensemble des crédits conso (prêt personnel, prêt travaux, retards d’impôts, factures impayées, retards de loyers…) et/ou des prêts immobiliers dès lors que ceux-ci représentent moins de 60 % du montant à regrouper ;
• Le rachat de crédit immobilier : il concerne à la fois les crédits immobiliers et les crédits à la consommation dès lors que ceux-ci ne représentent pas plus de 60 % du montant total. Le rachat de crédit immobilier est remboursable sur une durée plus longue et nécessite une garantie.

Passé ces deux premières étapes, vous aurez tous les éléments en main pour faire jouer la concurrence et comparer les offres. L’utilisation d’un comparateur de rachat de crédit en ligne permet de gagner un temps précieux. En effet, l’outil confronte à votre place plusieurs dizaines d’offres et ne vous suggère que celles qui répondent à vos critères. Si vous préférez être accompagné tout au long de la souscription, vous pouvez faire appel à un courtier expérimenté. Ce professionnel a une connaissance parfaite du marché des banques et un accès direct aux taux d’intérêts pratiqués par ces établissements. En passant par un courtier, vous augmentez vos chances de voir aboutir votre demande.

Ainsi, la meilleure solution pour faire reprendre ses prêts en cours est le rachat de crédit, une opération efficace mais parfois coûteuse.