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Rachat de crédit sur 5 ans (60 mois) : explication et comparateur

Rachat de crédit sur 5 ans (60 mois) : explication et comparateur

Vous souhaitez faire racheter vos crédits pour améliorer la gestion de votre budget ? Découvrez quel est le déroulement de l’opération.

De plus en plus d’emprunteurs se tournent vers le regroupement de prêts pour réduire leurs mensualités et retrouver du pouvoir d’achat. Comment faire un rachat de crédit sur 5 ans ou 60 mois ? Pourquoi utiliser un comparateur ? Réponses et conseils.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit désigne le fait de regrouper plusieurs crédits déjà contractés en un seul et unique emprunt dans l’objectif d’obtenir une mensualité unique et réduite grâce à un allongement de la durée de remboursement.

Il existe deux grands types de rachat de crédit :

Le rachat de crédit à la consommation

Il concerne tout type de crédit conso : le prêt personnel, le crédit auto/moto, le crédit travaux, le prêt renouvelable, la LOA. Il peut inclure des dettes : retards d’impôts, factures impayées, pensions alimentaires, charges de copropriété, retards de loyers, dettes familiales, dettes d’huissier…

Par principe, le rachat de crédit consommation s’effectue sur une courte ou moyenne durée contrairement au rachat de crédit hypothécaire. La durée de remboursement maximale est fixée à 12 ans pour un emprunteur locataire, à 15 ans pour un emprunteur propriétaire.

Le rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier peut regrouper aussi bien des prêts immobiliers que des crédits à la consommation à condition que la part immobilière représente au moins 60 % du total à financer. Comme pour le rachat de crédit conso, il est possible d’inclure des dettes diverses. La durée de remboursement maximale pour un regroupement de prêt immobilier est fixée à 25 ans.

Le choix du type de rachat de crédit à mettre en place dépend donc de la nature des prêts à racheter et de votre profil.

Pourquoi faire un rachat de crédit sur 5 ans ou 60 mois ?

Faire racheter ses crédits sur 5 ans présente plusieurs avantages. D’abord, grâce à cette opération, vous pourrez réduire les mensualités de vos prêts en cours et retrouver le contrôle de votre budget. Vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à payer auprès d’un unique interlocuteur.

Ensuite, la baisse de mensualité obtenue entraînera une augmentation du reste à vivre et la possibilité de se constituer une épargne ou d’entreprendre de nouveaux projets. En effet, si votre situation financière le permet, le prêteur acceptera d’inclure un nouveau financement dans le rachat de crédit.

Ainsi, la durée de remboursement du rachat de crédit a toute son importance puisqu’elle détermine la nouvelle mensualité à honorer. Celle-ci doit vous permettre de reprendre le contrôle de vos finances ou de financer un nouveau projet. De manière générale, plus la durée d’emprunt augmente, plus les mensualités baissent. Toutefois, en contrepartie, il faut prévoir une hausse du coût total du nouveau crédit.

Quelles sont les conditions pour faire racheter ses crédits sur 5 ans ?

Lorsqu’un emprunteur fait une demande de rachat de crédit sur 5 ans, la banque fait une première analyse rapide en se basant sur les informations fournies. Puis, elle transmet un avis de faisabilité n’ayant pas de valeur juridique. Dans un deuxième temps, un examen plus approfondi avec étude des pièces justificatives est nécessaire afin d’obtenir un accord définitif.

La décision d’octroi d’un rachat de crédit sur 5 ans repose sur un ensemble de critères :

La solvabilité

Après mise en place du rachat de crédit, le montant total des mensualités ne doit pas représenter plus de 33 % des revenus de l’emprunteur. Ce plafond peut être augmenté en fonction du profil du demandeur.

Le comportement bancaire

L’organisme bancaire va s’intéresser à l’historique du compte bancaire du client en consultant ses derniers relevés de compte. L’objectif est de vérifier l’existence de découvert bancaire, de grosses dépenses jugées superflues ou d’incident de paiement.

L’âge de l’emprunteur

Pour faire un rachat de crédit sur 5 ans, il faut être majeur et ne pas avoir été déchu de ses droits civiques. Il faut savoir que la plupart des établissements acceptent le paiement de la dernière échéance de remboursement jusqu’à l’âge de 85 ans.

La nature des crédits à racheter

Le rachat de crédit doit porter sur au moins deux crédits en cours de remboursement. Les dettes de jeu et les crédits professionnels ne sont pas éligibles.

Les garanties

Dans la plupart des cas, les banques réclament des garanties pour se protéger en cas de défaut de paiement. Les plus fréquentes sont l’hypothèque, le nantissement et le cautionnement.

A partir de ces critères, on peut déduire les principaux motifs de refus d’un rachat de crédit. Il s’agit notamment du fichage auprès de la Banque de France (personne inscrite au FICP ou au FCC), d’une mauvaise situation financière (revenus insuffisants, taux d’endettement trop élevé, reste à vivre insuffisant), d’une situation professionnelle instable.

Comment comparer efficacement les offres de rachat de crédit sur 5 ans ?

Vous souhaitez profiter de la meilleure offre de rachat de crédit sur 5 ans ou 60 mois ? Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Après avoir complété un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre profil et vos crédits en cours, vous accéderez à une liste d’offres personnalisées et pourrez souscrire sans avoir à vous déplacer.

Pour faire une comparaison efficace, référez-vous au taux annuel effectif global (TAEG) qui regroupe l’ensemble des frais liés au nouveau crédit. Si vous préférez être accompagné tout au long de la souscription, n’hésitez pas à solliciter les services d’un courtier. Ce professionnel est en mesure de négocier les taux auprès de ses partenaires, de vous conseiller et de répondre à toutes vos questions.

Quelle que soit la solution retenue, la comparaison des offres reste incontournable pour profiter du meilleur rachat de crédit sur 5 ans. Pour ne pas faire d’erreur, pensez à anticiper cette étape en démarrant vos recherches plusieurs mois à l’avance.

Par Nathalie Jouet - Publié le 02/11/2022

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