Regrouper un crédit immobilier et un crédit consommation : une solution intéressante !

Le rachat de votre crédit immobilier et de vos crédits à la consommation est une solution intéressante pour diminuer ses mensualités de remboursement. Comment se déroule cette opération ?

Changement de situation personnelle ou professionnelle, difficultés de remboursement, nouveaux projets à venir… Diverses raisons peuvent vous amener à regrouper un crédit immobilier et un crédit consommation. Qui est concerné ? Quelles sont les démarches à entreprendre pour mener à bien cette opération ? Toutes les explications.

Qu’est-ce qu’un regroupement de prêt immobilier et consommation ?

Cette solution consiste à regrouper plusieurs crédits (immo et conso) afin de diminuer les sommes qui seront consacrées chaque mois au paiement des mensualités. Plus concrètement, un unique prêt se substitue aux crédits existants. Vous n’avez donc plus qu’une seule échéance à rembourser chaque mois dont le montant est moins élevé que les précédentes.

La possibilité de bénéficier d’une mensualité réduite et de gagner en pouvoir d’achat s’explique par le nouveau taux applicable qui est inférieur à ceux de vos anciens crédits, mais aussi par l’allongement de la durée du nouveau crédit.

A qui s’adresse le regroupement d’un crédit immobilier et consommation ?

Cette opération s’adresse aux propriétaires d’au moins un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un bien mis en location, ainsi qu’à ceux qui souhaitent accéder à la propriété. Effectivement, le regroupement de prêt immo et conso nécessite une prise de garantie sur le bien immobilier (hypothèque) ou l’intervention d’un organisme de caution.

Logiquement, il faut aussi que les emprunteurs aient souscrit un ou plusieurs crédits à la consommation comme :

• un prêt personnel non affecté ;
• un crédit affecté à un achat spécifique (crédit auto, crédit travaux, voyages…) ;
• un crédit renouvelable ou revolving ;
• un découvert bancaire.

Le regroupement d’un crédit immobilier et d’un crédit à la consommation intéresse généralement les emprunteurs ayant des difficultés financières ou souhaitant alléger leur budget. Cette solution peut également s’avérer utile pour ceux qui envisagent de concrétiser de nouveaux projets tout en maîtrisant leur niveau d’endettement. Elle permet enfin de profiter d’une plus grande lisibilité de son compte bancaire avec un seul prêt englobant la totalité des crédits, dont la mensualité est prélevée chaque mois à la même date.

Les démarches à entreprendre pour regrouper ses différents crédits

Regrouper ses crédits immobiliers et à la consommation nécessite une certaine préparation. Voici les étapes à suivre.

Faire une demande de regroupement de prêts

Il faut d’abord effectuer une demande de regroupement de crédit immobilier et consommation gratuite et sans engagement. Cette demande peut être faite auprès d’un établissement bancaire, d’un courtier ou d’un organisme de crédit en ligne. Elle est nécessaire pour obtenir un premier avis de faisabilité et une estimation des mensualités futures.

Demander une étude de faisabilité

L’étude de faisabilité débouche sur plusieurs offres de regroupement de prêt immobilier et à la consommation. Pour les confronter efficacement, il convient de comparer le taux annuel effectif global (TAEG) qui prend en compte l’ensemble des frais liés à la souscription d’un crédit, à savoir : les intérêts bancaires, les frais de dossier, le coût de l’assurance emprunteur et les frais de garantie.

Faire jouer la concurrence

L’emprunteur a tout intérêt à négocier le nouveau prêt en faisant jouer la concurrence. L’utilisation d’un comparateur 100 % en ligne est conseillée. Cet outil affiche les résultats correspondant aux critères renseignés en seulement quelques secondes. Passer par l’intermédiaire d’un courtier peut également permettre d’obtenir une offre aux conditions plus avantageuses. Effectivement, cet intermédiaire prend en compte votre situation personnelle et professionnelle, vos revenus, les caractéristiques des prêts souscrits pour vous proposer une solution personnalisée.

Demander une attestation de remboursement

Une fois l’offre de regroupement de crédit signée, vous devez vous assurer que tous les emprunts ont été remboursés intégralement en contactant les organismes de crédit concernés. Ceux-ci sont tenus de vous délivrer une attestation de remboursement.

Avantages et inconvénients du regroupement de crédit

Les idées reçues sur le regroupement de crédit sont nombreuses. Le point sur les avantages et les inconvénients de cette procédure.

Les avantages du regroupement de crédit immo et conso

• Un seul et unique crédit

Regrouper ses crédits conso et immo permet de n’avoir plus qu’un seul et unique prêt sur une durée de remboursement plus longue, avec des mensualités plus faibles. Prêt immobilier, crédit conso, dettes fiscales, rachat de soulte, LOA… Plusieurs crédits sont concernés par cette opération.

• Un taux plus bas

La conjoncture actuelle est favorable à l’emprunt. Le regroupement de crédit donne la possibilité de profiter des taux actuels du marché et ainsi de diminuer sa dette envers l’établissement prêteur. Les économies réalisées peuvent être considérables.

• Une gestion facilitée

Le fait de bénéficier d’une mensualité unique auprès d’un seul établissement bancaire permet de mieux gérer ses dettes et son budget en diminuant les retards de paiement, les agios ou les rejets de prélèvements. Le regroupement de crédit est souvent mis en place pour éviter une situation de surendettement. En effet, en cas de difficultés financières, il est important d’agir rapidement en se tournant vers un professionnel pour ne pas être fiché auprès de la Banque de France.

Les limites du rachat de crédit immobilier et consommation

• Un prêt plus long et plus coûteux

Si le regroupement de prêt permet de faire des économies à court terme, à long terme, son coût peut s’avérer plus élevé. Effectivement, bien que le montant des mensualités diminue, leur nombre augmente nécessairement ce qui entraîne automatiquement une augmentation du coût total du crédit.

• Des frais importants

Le regroupement de crédit génère des frais à prendre en compte. Il y a notamment les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de dossier, les frais de garantie et les frais de courtage. Il convient de vérifier que cette opération reste intéressante malgré les différents frais applicables.

Ainsi, avant de se lancer dans le regroupement de crédit, il faut garder à l’esprit que certains freins peuvent compromettre l’opération. Il faut donc choisir avec soin l’organisme qui sera chargé de vérifier la faisabilité du projet.