Peut-on inclure un crédit conso dans un crédit immo ?

Changement de situation personnelle ou professionnelle, difficultés financières… Ces évènements peuvent appeler à inclure un crédit conso dans un crédit immo.

De nombreux emprunteurs, ayant fait le choix de financer leur bien immobilier par l’intermédiaire d’un crédit et de souscrire un crédit à la consommation en parallèle, rencontrent des difficultés de remboursement. Est-il possible d’inclure un crédit à la consommation dans un crédit immobilier ? Réponses et explications.

Une opération possible avec le rachat de crédit

En principe, il n’est pas possible d’inclure un crédit conso dans un crédit immo. Toutefois, cette opération peut être envisagée dans le cadre d’un rachat de crédit. Pour rappel, il s’agit de rassembler plusieurs prêts de nature différente (prêts personnels non affectés, crédits affectés, crédits renouvelables ou revolving, découverts bancaires…) au sein d’un seul et même contrat dans l’objectif de réaliser des économies, de profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux, de n’avoir plus qu’un seul interlocuteur, de bénéficier d’une meilleure assurance emprunteur.

Cette solution s’est largement démocratisée ces dernières années grâce à des taux d’intérêt particulièrement bas. Le regroupement de prêts est devenu quasiment incontournable pour les propriétaires d’au minimum un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un bien mis en location.

Rachat de crédit conso et immo : quel est le cadre légal ?

Le regroupement de prêts est soumis à un cadre réglementaire précis qui a notamment été renforcé par la loi Lagarde dont l’objectif est de protéger les emprunteurs et de réguler les pratiques des établissements bancaires.

L’opération est encadrée par :

• Le régime des crédits à la consommation lorsque le montant emprunté est constitué à moins de 60 % de prêt immobilier ;
• Le régime des crédits immobiliers lorsque le montant du nouveau crédit comporte plus de 60 % de la somme dédiée au remboursement d’un ou plusieurs prêts immobiliers.

Les démarches à suivre pour regrouper un crédit conso et un crédit immo

Voici les étapes à suivre pour faire un rachat de crédit conso et immo :

1 - Faire une demande de rachat de crédit en ligne

La première étape consiste à faire une demande de regroupement de prêts en ligne, gratuite et sans engagement auprès d’une banque, d’un organisme spécialisé ou d’un courtier. Il est conseillé de préparer à l’avance l’ensemble des justificatifs nécessaires (justificatifs de revenus, justificatifs de situation personnelle, tableaux d’amortissement, contrats de prêts…).

2 - Faire une étude de faisabilité

La réalisation d’une étude de faisabilité est incontournable puisqu’elle est censée déboucher sur plusieurs solutions de rachat de crédit. Pour faire le bon choix, il faut alors comparer le taux annuel effectif global (TAEG) qui regroupe l’ensemble des coûts obligatoires (intérêts, assurance décès, frais de dossier, éventuels frais de courtage, etc.).

3 - Faire jouer la concurrence

Pour négocier efficacement le nouveau prêt, il est recommandé de faire jouer la concurrence en sollicitant un courtier. Ce professionnel, après avoir étudié votre dossier, se charge de comparer les offres en mobilisant son large réseau de partenaires. Il vous fait gagner un temps précieux et réaliser d’importantes économies.

4 - Demander une attestation de remboursement

Une fois l’offre de rachat de crédit signée, la banque remboursera les crédits en cours par anticipation. Vous devrez vous assurer que tous les emprunts concernés aient été intégralement remboursés. Pour cela, n’hésitez pas à contacter chaque organisme afin qu’il vous délivre une attestation de remboursement.

Une fois mis en place, le rachat de crédit peut permettre de financer plusieurs projets : des découverts bancaires, des créances familiales, fiscales, professionnelles, des projets non immobiliers (études d’un enfant, voyage à l’étranger, travaux de rénovation, achat d’un véhicule…).