Comment faire pour obtenir un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit a le vent en poupe. Les taux attractifs actuels incitent de plus en plus de ménages à franchir le pas. Pour ceux qui ont plusieurs crédits et qui rencontrent, chaque mois, des difficultés de remboursement, il peut être judicieux de rassembler tout ou une partie de ces derniers (prêt immobilier, crédits à la consommation…) en un seul.

Mais concrètement qu’est-ce qu’un rachat de crédit ? Quels sont ses avantages et comment s’y prendre pour obtenir l’accord de sa banque ou d’un autre organisme bancaire ? Tout savoir sur le rachat de crédit dans cet article.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Pratique très encadrée par la loi Lagarde, le rachat de crédit vise à prévenir le surendettement et à protéger les emprunteurs en obligeant les établissements bancaires à plus de transparence.

Avec le rachat de crédit, vous pouvez regrouper tous types de crédits et autres prêts afin de baisser votre taux d’endettement, de réduire vos mensualités et d’obtenir un crédit unique. Ainsi, vous vous facilitez la gestion de votre compte bancaire et le suivi de vos remboursements. Le rachat de crédit est aussi appelé regroupement de crédit ou restructuration de crédit.

Tous les emprunteurs n’ont pas les mêmes objectifs lorsqu’ils entreprennent la démarche de faire racheter leurs crédits. Il y a diverses raisons. Les deux principales sont les suivantes :

• Réduire ses mensualités en obtenant un meilleur taux
• Financer un nouveau prêt ou crédit à la consommation

Dans tous les cas, il est important de réaliser une étude préalable pour s’assurer des bénéfices que vous pouvez tirer de ce rachat.

Les principaux avantages du rachat de crédit

• Réduire le taux d’endettement. Avec la baisse de vos mensualités, vous pourrez de nouveau épargner. Cet argent ainsi économisé pourra être investi dans un nouveau projet immobilier ou dans d’autres projets.

• Faciliter le suivi et la gestion de vos comptes. Rassembler vos crédits en un seul vous aidera à mieux gérer les mouvements bancaires depuis votre compte. Il est aussi plus aisé de n’avoir affaire qu’à une seule personne. Gain de temps et d’énergie assurés.
• Diminuer le coût de vos crédits. En effet, la réduction de la durée de votre crédit et l’augmentation des mensualités vous permettront de rembourser plus rapidement vos prêts.

Quelle procédure à suivre pour établir votre dossier

Constituer votre dossier de demande de rachat de crédit

Il est nécessaire de préparer son dossier avec le plus grand soin. Pour cela, rassemblez tous les documents qui seront indispensable pour évaluer votre dossier :

• Les documents attestant de votre situation financière : les tableaux d’amortissements de vos prêts et crédits en cours, vos relevés bancaires et tous documents susceptibles de montrer la stabilité de votre situation (ancienneté dans la banque…), les attestions et relevés d’assurance
• Ceux relatifs à votre situation professionnelle : fiches de paies, contrat de travail, attestation de l’employeur pour une augmentation ou un changement de poste futurs Les documents liés à votre situation personnelle : loyers perçus ou payés, avis d’imposition
• Les pièces justifiant de votre identité : carte d’identité, livret de famille, justificatif de domicile

Vous devez présenter tous les éléments qui témoignent d’une stabilité et de votre rigueur dans la gestion quotidienne de vos finances (ancienneté dans votre société, mouvements bancaires, fidélité à votre banque…). Ils seront le gage d’un sérieux et faciliteront la négociation auprès des organismes prêteurs que vous allez solliciter.

Bien négocier votre rachat de crédit

Les organismes de crédit sont avant tout des établissements commerciaux.

A ce titre, il est important de faire jouer la concurrence et de négocier pour obtenir l’offre qui vous sera la plus profitable. Pour cela, plusieurs possibilités s’offrent à vous :

Avoir recours à un courtier

Le courtier s’occupe de toutes les démarches auprès des banques afin de vous dénicher les meilleures offres de regroupement de crédits. Généralement, il travaille avec des établissements bancaires avec lesquels il a déjà négocié des tarifs préférentiels. Après négociation et étude des propositions, il vous recommandera la solution la plus adaptée à votre situation. Son rôle de conseil et d’accompagnement est primordial pour atteindre vos objectifs.

Côté rémunération, le plus souvent, ses honoraires sont pris en charge par l’établissement bancaire avec lequel vous signerez. Ils sont calculés en fonction du montant du crédit à racheter.

Utiliser les comparateurs en ligne

Cette solution a le mérite de vous faire gagner du temps. En quelques clics, vous remplissez un formulaire qui sera adressé à plusieurs organismes. Après étude de votre dossier, les organismes vous transmettront une proposition que vous pourrez étudier tranquillement. Certains comparateurs, vous affichent même une simulation de votre achat de crédit après renseignement du formulaire en ligne. Vous pouvez ainsi vous faire une idée en attendant les propositions détaillées des prêteurs.

Négocier directement auprès des banques

• Votre banque : prenez rendez-vous avec votre conseiller muni de la meilleure proposition de rachat de vos crédits que vous aurez réussi à obtenir. Demandez-lui de s’aligner.
• D’autres banques que la vôtre : dans ce cadre, vous devez maîtriser du mieux possible le jargon financier et avoir le meilleur dossier possible. A noter, les établissements financiers qui accepteront d’étudier votre dossier et d’effectuer une simulation financière vous facturerons des frais de dossier. Ces derniers sont bien-sûr négociables et seront annulés si vous signez avec le prêteur.

Dans tous les cas, il est indispensable de bien étudier les propositions (durée du prêt, taux d’endettement, mensualité, assurance). Il existe de nombreux organismes de rachat de crédit. Tous ne proposent pas les mêmes services. Pour certains, vous devez impérativement faire appel à un courtier ou un comparateur pour recevoir une offre.

Comparer l’avant et l’après rachat crédit

Il est primordial d’étudier toutes les propositions obtenues à l'issue de vos démarches. L’objectif étant de déterminer si les offres sont avantageuses ou non. Le plus simple est de lister dans un tableau, tous les éléments concernant vos crédits en cours et de les comparer à l’offre de regroupement de crédit. Ci-dessous un exemple :

Selon votre objectif (réduire les mensualités ou rembourser plus rapidement votre crédit), le prêteur vous proposer, au choix :

• Un taux plus faible selon la situation du marché au moment de votre demande (si les taux sont bas ou non).
• Une mensualité moins importante mais avec une durée de remboursement plus longue.
• Une réduction de la durée du crédit mais, dans ce cas, votre mensualité ne baissera pas nécessairement.

Dans chacun des cas, le prêteur est tenu de vous informer de l’allongement de la durée du prêt ou au contraire de l’augmentation du coût global.

L’essentiel à retenir !

1. Le rachat de crédit implique souvent une augmentation du coût global
2. Comparer l’avant et l’après rachat de vos crédits
3. La diminution de vos mensualités se traduira par l’allongement de la durée du crédit