Que veut dire un avis favorable pour un rachat de crédit ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier ou à la consommation, un avis favorable correspond à un accord de principe. Que vaut cette réponse ?

Avant de proposer une offre de rachat de crédit, la banque cherchera à savoir si le demandeur est en mesure de rembourser les mensualités sans difficulté. Quels sont les éléments étudiés par le prêteur ? Comment obtenir un avis favorable ? Réponses.

Les critères à soigner pour décrocher un rachat de crédit

L’organisme de rachat de crédit proposera une offre définitive après avoir étudié les éléments suivants :

Les revenus du demandeur

L’étude des revenus consiste à faire un état des lieux de l’actif et du passif de l’emprunteur mais aussi d’évaluer sa capacité financière. Pour convaincre la banque, mieux vaut justifier de revenus stables et réguliers.

Le reste à vivre

Le reste à vivre correspond à la somme disponible après le paiement des charges fixes (loyer, crédits en cours, pensions versées, impôts…). Cette somme doit être suffisamment élevée pour satisfaire aux besoins du ménage.

Le quotient familial

Ce critère est parfois utilisé en complément ou en remplacement du reste à vivre. Il s’agit du revenu disponible annuel par personne. Pour le calculer, certains établissements se basent sur le nombre réel de personnes alors que d’autres retiennent le nombre de parts fiscales du foyer.

Les dépenses futures

La banque réalisera une estimation des besoins futurs du demandeur comprenant les charges directement liées au projet. Celles-ci ne doivent pas impacter trop lourdement sa capacité de financement ou son épargne.

Le scoring

Parallèlement à ces analyses, les banques calculent le scoring de l’emprunteur en lui attribuant une note par rapport à un ensemble de critères qualitatifs (apport personnel, situation professionnelle, âge, durée des prêts…). Suivant cette note, le prêteur peut se montrer plus exigeant sur la prise des garanties. Une hypothèque peut être nécessaire pour les scores les plus faibles.

L’appréciation globale du dossier

Au-delà de ces critères, la banque va déterminer le profil de l’emprunteur en s’appuyant sur les derniers relevés de compte et son comportement financier. L’organisme s’intéressa également au projet en lui-même. Chaque décideur aura évidemment à un regard différent sur le dossier qui lui est soumis.

Rachat de crédit : que vaut un avis de faisabilité ?

Après une première étude rapide de ces éléments, un conseiller pourra émettre un avis favorable qui correspond à un accord de principe. Si celui-ci peut s’avérer rassurant pour l’emprunteur, il n’a cependant aucune valeur juridique. En effet, l’établissement financier peut à tout moment revenir sur cet accord même s’il a été donné par écrit. Dans la plupart des cas, il est d’ailleurs accompagné de la mention « sous réserve d’éligibilité ».

Ainsi, ce n’est qu’après avoir étudié les documents justificatifs transmis par le demandeur que la banque pourra faire une offre de rachat de crédit définitive. Pour que les délais de traitement du dossier soient respectés, il est important qu’aucune pièce ne manque à l’appel. Si vous souhaitez gagner du temps, n’hésitez pas à vous tourner vers un courtier qui se chargera de monter votre dossier à votre place pour le transmettre rapidement à l’organisme de rachat de crédit.