Lissage prêt immobilier et crédit conso : simulation et comparateur

De nombreux ménages ont plusieurs crédits en cours de remboursement. Pour conserver une mensualité globale identique, il peut être intéressant de recourir au lissage de prêts.

Si vous avez plusieurs prêts en cours, vous pouvez avoir un intérêt à lisser ces différents crédits pour optimiser le montant de vos mensualités et la durée de remboursement. Avoir des échéances mensuelles constantes facilitera la gestion de votre budget. Tous les détails.

Qu’est-ce que le lissage de prêts ?

Le prêt lissé ou prêt à paliers est une forme de crédit immobilier amortissable qui permet d’obtenir une seule mensualité identique. Il peut être intéressant d’y souscrire lorsque plusieurs crédits ont été contractés en même temps avec des durées de remboursement différentes.

En recourant à cette solution, l’emprunteur obtiendra un taux d’endettement identique pendant toute la période de remboursement et pourra accéder à la propriété en étant déjà endetté.

Lissage d’un prêt immobilier et crédit conso : quel fonctionnement ?

Pour faire un lissage de prêts, il faut avant tout déterminer chaque mensualité des crédits souscrits ainsi que leur durée. Il suffit ensuite de définir des paliers afin de faire en sorte qu’à chaque fois qu’un crédit se termine, la mensualité des autres emprunts augmente. Cela revient à rembourser moins le crédit immobilier tant que d’autres prêts sont en cours.

Attention cependant, le lissage de prêts n’est pas proposé par toutes les banques. Il est conseillé d’utiliser un comparateur en ligne pour avoir un aperçu des différentes offres proposées sur le marché.

A qui s’adresse cette opération ?

Le prêt lissé peut être utilisé par tout emprunteur ayant plusieurs prêts en cours de remboursement et souhaitant réduire la part d’amortissement des mensualités du nouveau prêt pour finir de rembourser ou plusieurs emprunts.

Il s’adresse également aux accédants à la propriété qui financent leur bien immobilier et ont besoin d’un deuxième prêt pour réaliser des travaux ou d’un prêt Action Logement.

Avantages et inconvénients du prêt lissé

Faire un lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation permet de bénéficier de plusieurs avantages. D’abord, la mensualité du prêt immobilier reste identique pendant toute la durée de remboursement même si certains prêts vont arriver à échéance. L’emprunteur peut alors avoir plusieurs crédits de différentes durées et à différents taux en une seule mensualité. Ensuite, l’obtention d’une mensualité unique, plus faible et constante offre une vision globale pour toute la durée de l’emprunt et donne la possibilité d’améliorer la gestion de son budget.

Souscrire un prêt lissé n’a pas que des avantages. En effet, ce type de financement est plus coûteux en raison d’un amortissement plus lent du capital. De plus, il peut compliquer certaines négociations comme la modulation des mensualités ou le remboursement anticipé.

Comment souscrire un prêt à palier ?

Vous souhaitez lisser un prêt immo et un crédit conso ? N’hésitez pas à discuter de cette solution avec votre banquier ou votre courtier.

En pratique, le prêt lissé peut être mis en place au moment de la demande de crédit immobilier ou dès le montage du dossier. Il peut aussi être contracté pendant la période de remboursement. Dans ce cas, on parle davantage de rachat de crédit ou regroupement de prêt.

Lisser un prêt immobilier et crédit conso : les différents scénarios possibles

La mise en place d’un prêt lissé dépend de la situation dans laquelle se trouve l’emprunteur.

Voici les différents scénarios possibles :

Vous avez déjà souscrit un crédit conso et souhaitez contracter un crédit immobilier

Dans le cas où vous n’avez pas la possibilité de solder votre crédit conso en cours, vous pouvez tout à fait prétendre au prêt à paliers. Pour moduler le remboursement, la banque commencera par vérifier si les mensualités du crédit immobilier peuvent être associées à celles du crédit à la consommation en veillant à ne pas dépasser votre taux d’endettement.

Si votre taux d’endettement ne permet pas d’absorber l’ensemble des mensualités du nouveau prêt, la banque sera en mesure de reporter les mensualités du crédit immobilier. Dans cette situation, il s’agira plutôt d’un différé de prêt immobilier et non d’un lissage de prêts.

Vous avez souscrit un crédit immobilier et un crédit à la consommation

Il n’est pas rare de devoir souscrire à la fois un crédit immobilier et un crédit à la consommation pour pouvoir financer simultanément deux projets différents. Dans ce cas, le lissage de prêts est envisageable et permettra d’obtenir une mensualité unique et constante.

Vous avez souscrit un crédit conso après avoir obtenu un crédit immobilier

Vous pouvez vous retrouver dans cette situation si vous remboursez un crédit immobilier et souhaitez obtenir un prêt pour financer un achat de nature différente (évènement imprévu ou trésorerie supplémentaire). Rien ne vous empêche de solliciter une autre banque pour décrocher ce financement ou de recourir au rachat de crédit, une solution qui consiste à rassembler tout ou partie des prêts contractés au sein d’un seul et même contrat afin de n’avoir plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un unique interlocuteur.

Comment comparer les offres de prêt à paliers ?

Pour obtenir le meilleur prêt lissé, il est indispensable de comparer les offres avec l’aide d’un comparateur 100 % en ligne, gratuit et sans engagement. Après avoir rempli un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre crédit immo et votre crédit conso ainsi que sur votre situation personnelle et professionnelle, vous aurez accès à des devis personnalisés. L’autre solution peut être de faire appel à un courtier expérimenté qui fera jouer son réseau de partenaires pour vous trouver une offre répondant à vos critères et vous accompagnera tout au long de la souscription.

Si vous n’êtes pas certain que le lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation soit adapté à votre situation, vous pouvez faire une simulation en ligne. Cet outil, simple d’utilisation, permet d’avoir une idée du montant de ses futures mensualités et du coût de l’opération. Il est d’ailleurs recommandé de l’utiliser quelle que soit la nature de l’opération envisagée pour éviter les mauvaises surprises.