Comment réétaler les mensualités de ses crédits sur 10 ans ?

Vous avez des difficultés à rembourser votre prêt en cours ? Avez-vous pensé à réétaler vos mensualités sur 10 ans ?

Lorsque les taux d’emprunt sont à la baisse, il peut être judicieux de renégocier son prêt et de réétaler ses mensualités. Comment procéder ? Quel est le meilleur moment pour réétaler les mensualités de ses crédits sur 10 ans ? Explications.

Qu’est-ce que la renégociation de prêt ?

Face à l’accumulation des crédits, de nombreux ménages se retrouvent dans l’incapacité de rembourser leurs mensualités et d’obtenir un nouveau financement pour concrétiser leur projet.

Il est possible de réduire ou réétaler ses mensualités de crédit en recourant à la renégociation. Cette démarche doit être entreprise auprès de l’établissement bancaire qui a accordé le prêt et implique une modification du contrat de crédit initial. Celle-ci est notifiée par un avenant au contrat.

Concrètement, deux solutions peuvent être envisagées dans le cadre de la renégociation : une réduction des mensualités restant à régler jusqu’au terme du crédit ou une baisse de la durée d’emprunt en maintenant le montant des mensualités. Quelle que soit l’option choisie, il faut savoir que la banque n’est pas tenue d’accepter la renégociation. En effet, elle est en droit de refuser de réviser votre taux d’emprunt.

Quel est le meilleur moment pour renégocier un prêt ?

En théorie, un emprunteur peut renégocier un prêt en cours ou réétaler ses mensualités de crédit sur 10 ans à tout moment. Mais en pratique, certains facteurs doivent être étudiés pour s’assurer de la rentabilité de l’opération.

De manière générale, trois critères doivent être réunis pour pouvoir réaliser des économies conséquentes :

• Être dans la première moitié de remboursement du crédit. C’est durant cette période que la charge de remboursement du prêt est essentiellement constituée d’intérêts ;
• Lorsque l’écart entre le taux d’intérêt actuel et celui qui peut être obtenu dépasse 0,70 % voire 1 % ;
• Lorsque le capital restant dû est d’au moins 70 000 euros.

Pour savoir si la renégociation de prêt est intéressante dans votre situation, n’hésitez pas à faire une simulation en ligne gratuite et sans engagement.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Si vous envisagez de réétaler les mensualités de vos crédits sur 10 ans, vous pouvez également vous tourner vers le rachat de crédit ou regroupement de prêts.

Plusieurs types de prêts peuvent faire l’objet d’un rachat. Les crédits à la consommation font partie des plus courants. Ils peuvent être souscrits dans diverses situations (financement d’une voiture, déménagement, travaux, construction d’une piscine, réfection d’une toiture…). Les crédits immobiliers sont également concernés, qu’ils soient contractés pour financer l’achat d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou un investissement locatif.

Le rachat de crédit apparaît comme la solution pour alléger ses mensualités puisqu’il permet de rassembler plusieurs crédits en un seul en contrepartie d’un allongement de la durée de remboursement et de simplifier sa gestion budgétaire en ayant plus qu’une seule mensualité à régler, un seul taux d’intérêt et une seule date de prélèvement. L’autre intérêt de cette opération réside dans la possibilité d’obtenir une trésorerie supplémentaire qu’elle serve à financer un projet de réalisation de travaux, d’achat d’un véhicule ou d’électroménager, ou encore une dépense imprévue.

A quel moment faut-il faire racheter ses crédits ?

Il est judicieux de faire racheter ses crédits lorsqu’un emprunt a été contracté à un taux élevé. Ce peut être le cas pour les crédits immobiliers ou les crédits renouvelables.

Avant de s’engager, le plus simple est de réaliser une simulation de rachat de crédit en ligne auprès d’un courtier. Il suffit de renseigner les caractéristiques des crédits souscrits, ses revenus et charges pour visualiser les améliorations possibles. Le courtier établira ensuite une analyse complète et fine du dossier du demandeur en lui indiquant l’ensemble des frais à prévoir. Après cette étape, l’emprunteur peut décider en pleine connaissance de cause.

Vous l’avez compris, pour savoir si le rachat de crédit est rentable, il faut se pencher sur les frais appliqués par la banque ou l’organisme de financement ainsi que sur les taux proposés.

Renégociation de prêt et rachat de crédit : quelles différences ?

La renégociation est souvent confondue avec le rachat de crédit. Pourtant, ces deux opérations n’ont pas la même finalité.

La renégociation consiste à réévaluer son taux d’intérêt à la baisse en sollicitant sa banque actuelle. Dans ce cas, seuls des frais d’avenant s’appliquent. Cette baisse de taux est plus ou moins facile à obtenir selon la politique interne de la banque.

Le rachat de crédit consiste à se tourner vers une banque qui rachètera tout ou partie des crédits souscrits afin de les rassembler au sein d’un même contrat. Dans cette optique, l’emprunteur doit s’acquitter de divers frais : des indemnités de remboursement anticipé (IRA), des frais de dossier, des frais d’assurance et de garantie.

Les questions à se poser avant de réétaler ses mensualités de crédit sur 10 ans

Avant de réétaler les mensualités de vos crédits sur 10 ans, vous devez vous interroger sur l’intérêt de mettre en place une renégociation ou un rachat de crédit et sur les conséquences de cette opération sur vos finances. L’utilisation d’un simulateur en ligne vous aidera à déterminer quelle est la solution la plus rentable dans votre situation.

Dans un deuxième temps, il est vivement recommandé de recourir à un comparateur en ligne pour confronter les offres proposées sur le marché. Cette démarche 100 % gratuite et sans engagement vous permettra de réaliser des économies conséquentes. L’étude des frais appliqués fait partie des étapes incontournables de la comparaison. Dans le cas d’une renégociation comme d’un rachat de crédit, pensez à vérifier les frais de dossier pris par la banque, les frais de garantie (en cas de changement d’hypothèque ou de mainlevée d’hypothèque), les indemnités de remboursement anticipé.

Pour toute question ou demande de renseignements, vous pouvez solliciter votre banquier ou votre courtier. Il ne faut pas oublier que la renégociation et le rachat de crédit restent des opérations complexes à mettre en œuvre.