Renégociation ou rachat de crédit : quelles différences ?

Pour bénéficier d’un taux plus attractif sur un crédit immobilier ou à la consommation, il existe deux solutions : le rachat de crédit ou la renégociation de prêts.

Souvent confondus, le rachat de crédit et la renégociation correspondent pourtant à deux opérations distinctes. Quelle est la différence ? Quand privilégier l’une plutôt que l’autre ? Toutes les réponses et explications.

Définition du rachat de crédit

Le regroupement de prêts consiste à faire racheter ses prêts en cours par un établissement concurrent. Cette solution revient en quelque sorte à rembourser ses crédits par anticipation puis à souscrire un nouveau prêt auprès d’une autre banque.

Le rachat de crédit est susceptible d’engendrer plusieurs frais tels que : des pénalités de remboursement anticipé (IRA), des frais de dossier ou de constitution de garantie, des frais de courtage. Il convient donc de vérifier la rentabilité de cette opération avant se lancer.

De manière générale, les emprunteurs recourent au rachat de crédit en vue de bénéficier d’un taux plus intéressant et de n’avoir plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un unique interlocuteur. C’est également un moyen de retrouver de l’équilibre dans ses finances et d’éviter de tomber dans la spirale du surendettement.

Définition de la renégociation de prêt

La renégociation de crédit est une opération qui consiste, pour l’emprunteur, à solliciter sa banque actuelle afin qu’elle réévalue à la baisse le taux d’intérêt appliqué. Cette renégociation peut être plus ou moins facile selon l’établissement sollicité. Pour mettre toutes les chances de son côté, il est conseillé de préparer son rendez-vous en rassemblant l’ensemble des documents liés au prêt en cours ainsi qu’à sa situation actuelle.

En cas d’acceptation par la banque, un avenant sera ajouté au contrat de crédit précisant le nouveau taux appliqué. Cette opération entraîne l’application de frais supplémentaires.

Rachat de crédit et renégociation : quelles différences ?

Il existe deux principales différences entre le rachat de crédit et la renégociation de prêt :

Le taux d’intérêt

Il faut savoir que le rachat de crédit est mis en place pour changer le taux d’intérêt actuel. Il peut également avoir pour effet de changer la durée du prêt.

Dans le cadre de la renégociation, l’objectif est de baisser le taux nominal du prêt en cours.

L’établissement bancaire

Il s’agit d’une différence notable entre ces deux opérations : le rachat de crédit est un nouveau contrat souscrit auprès d’un établissement différent de la banque initiale. A contrario, la renégociation est effectuée auprès de la même banque.

Rachat de crédit et renégociation : quels points communs ?

Qu’il s’agisse d’une renégociation de prêt ou d’un rachat de crédit, l’emprunteur peut solliciter les services d’un courtier pour l’accompagner dans ses démarches. Ce professionnel connaît parfaitement le fonctionnement de chacune de ces solutions et est en mesure de répondre à toutes ses questions. Lorsque son client souhaite mettre en place un rachat de crédit, le courtier peut négocier un taux avantageux auprès de ses partenaires lui faisant réaliser d’importantes économies.

Enfin, quelle que soit l’opération concernée, il est systématiquement recommandé de faire une simulation en ligne, gratuite et sans engagement pour avoir un aperçu du montant de ses futures mensualités et déterminer si celle-ci est réellement rentable. Il est possible d’accéder à cet outil sur le site d’une banque ou d’un courtier. Concrètement, la simulation en ligne n’engage à rien et est entièrement anonyme.

Ainsi, la renégociation et le rachat de crédit ne doivent pas être confondus. Il est conseillé de privilégier le regroupement de prêts lorsque plusieurs crédits immo et/ou conso ont été souscrits, et la renégociation pour réaliser des économies sur un prêt unique auprès de sa banque actuelle.