Rachat de crédit sur 7 ans (84 mois) : explication et comparateur

Vous avez plusieurs crédits en cours de remboursement et souhaitez les regrouper en un seul prêt remboursable sur 7 ans ? Découvrez en quoi consiste le rachat de crédit.

De nombreux emprunteurs se tournent désormais vers le rachat de crédit pour rééquilibrer leur budget. Comment faire un rachat de crédit sur 7 ans ou 84 mois ? Nos conseils pour bénéficier de la meilleure offre.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Dans un premier temps, il est important de rappeler que le rachat de crédit est une opération permettant de réunir différents types de prêts au sein d’un seul et même contrat. Il peut s’agir de crédits immobiliers, de crédits à la consommation, de crédits renouvelables ou encore de découverts bancaires.

Les emprunteurs recourent généralement au rachat de crédit pour simplifier la gestion de leurs finances. Grâce à cette solution, ils peuvent alléger leurs mensualités en bénéficiant d’un meilleur taux d’intérêt ou en contrepartie d’un allongement de la durée d’emprunt.

Sur quelle durée peut-on faire racheter ses crédits ?

La durée maximale d’un rachat de crédit dépend de la nature des prêts concernés.

Pour un rachat de crédit à la consommation, la durée maximale est fixée à 12 ans (locataire) ou 15 ans (propriétaire).

Pour un rachat de crédit immobilier, les banques ne vont généralement pas au-delà des 25 ans ou 300 mois.

Ces durées de remboursement peuvent être ajustées en fonction de l’âge de l’emprunteur. Logiquement, si vous demandez un rachat de crédit à 60 ou 65 ans, la durée d’emprunt sera plus courte.

Pourquoi faire un rachat de crédit sur 7 ans ou 84 mois ?

Plusieurs raisons peuvent inciter un emprunteur à faire racheter ses crédits sur 7 ans ou 84 mois :

• Adapter les mensualités : le rachat de crédit est la solution idéale pour réduire ses mensualités et retrouver du pouvoir d’achat ;
• Réduire le taux d’intérêt : l’opération s’avère particulièrement rentable lorsque les taux de crédit actuels sont plus intéressants que ceux souscrits initialement ;
• Simplifier la gestion de son budget : grâce au rachat de crédit, la gestion des finances devient plus claire puisqu’il n’y a plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un interlocuteur unique ;
• Financer un nouveau projet : si sa situation financière le permet, l’emprunteur a la possibilité d’inclure le financement d’un nouveau projet dans l’opération.

Malgré ces avantages, le rachat de crédit présente un coût important. Il est indispensable d’estimer les frais qui y sont liés avant de s’engager.

Quels sont les frais liés au rachat de crédit ?

Si vous envisagez de faire un rachat de crédit sur 7 ans, vous devez prendre en compte les frais liés à l’opération :

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

L’organisme qui rachètera vos crédits en cours soldera le capital restant dû par anticipation auprès des créanciers concernés. Cela implique le paiement d’indemnités de remboursement anticipé.

Il faut savoir que dans le cadre d’un crédit immobilier, les IRA ne peuvent être supérieures à 3 % du capital restant dû avant le remboursement et sont plafonnées à l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt. Dans le cadre d’un crédit à la consommation, celles-ci sont limitées à 1 % du capital remboursé par anticipation si la période de remboursement restante est supérieure à 1 an, à 0,5 % dans le cas contraire.

Les frais de dossier

Le rachat de crédit sur 7 ans est soumis au paiement de frais de dossier qui varient de 0,5 à 1,5 % du montant racheté. Si vous avez un bon dossier, sachez que ces frais peuvent être négociés.

Les frais de courtage

Si vous décidez de recourir aux services d’un courtier, une commission peut être facturée, sauf si ce professionnel est directement rémunéré par l’organisme en charge du rachat de crédit. Ces frais correspondent généralement à 1 à 8 % du montant du nouveau prêt.

Les frais d’hypothèque ou de caution

Si le montant du nouveau crédit est important et que l’emprunteur est déjà propriétaire d’un bien immobilier, le prêteur peut demander une prise d’hypothèque. Celle-ci nécessite l’intervention d’un notaire et génère par conséquent certains frais : la taxe de publicité foncière (0,715 %) des frais d’hypothèque (environ 1,5 % du montant du prêt).

Pour ceux qui choisissent la caution, celle d’un tiers n’engendre pas de frais. En revanche, le recours à un organisme de cautionnement entraîne le paiement d’une commission et d’une contribution à un fonds mutuel de garantie. La somme à payer est comprise entre 2 et 3 % du montant emprunté.

Les frais d’assurance

Enfin, comme tout financement, le nouveau prêt émis dans le cadre du rachat de crédit suppose la souscription d’une assurance emprunteur dont le coût dépend principalement de l’état de santé de l’emprunteur et de son âge au moment de la demande.

Pour obtenir un aperçu du coût d’un rachat de crédit, n’hésitez pas à faire une simulation 100 % en ligne, gratuite et sans engagement. Cela vous permettra de déterminer si l’opération est rentable ou non dans votre situation.

Quel organisme choisir pour faire un rachat de crédit sur 7 ans ?

De nombreux organismes sont en mesure de vous proposer une offre de rachat de crédit sur 7 ans 84 mois. Pour faire le bon choix, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne. En moins de 2 minutes et sur la base des informations que vous aurez fournies, cet outil vous proposera des offres répondant à vos critères.

Lors de la comparaison, appuyez-vous sur le taux annuel effectif global (TAEG) qui regroupe tous les frais liés à l’opération, ainsi que sur les conditions proposées par la banque ou l’organisme de rachat de crédit. Si besoin, n’hésitez pas à demander l’aide d’un courtier expérimenté. Ce professionnel connaît parfaitement le marché du regroupement de prêts et pourra vous orienter vers les meilleures offres. Il est également en mesure de vous conseiller et de répondre à vos questions durant toute la phase de souscription.