Rachat de prêt personnel : simulation et comparateur

Vous remboursez plusieurs crédits dont un prêt personnel ? Avez-vous pensé à recourir au rachat de crédit personnel ?

Le rachat de prêt personnel peut être mis en place pour s’adapter à une situation financière nouvelle (naissance, départ à la retraite, baisse de revenus…) ou aménager son budget. Voici tout ce qu’il faut savoir sur cette opération.

Définition du rachat de prêt personnel

Le rachat de crédit personnel consiste à se tourner vers une nouvelle banque qui proposera un emprunt rassemblant tout ou partie des prêts souscrits auprès des anciens créanciers. L’objectif est de n’avoir plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un interlocuteur unique. L’emprunteur gagne ainsi en clarté et en visibilité vis-à-vis des dettes contractées.

Différents types de crédits à la consommation peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit :

• Le prêt personnel : il permet d’acheter un bien sans avoir à fournir de justificatif ;
• Le crédit affecté : il vise à financer un achat spécifique. Si l’acquisition du bien ne se fait pas, le crédit est automatiquement annulé ;
• Le crédit renouvelable : également appelé crédit revolving, il est souscrit pour financer les dépenses du quotidien. L’emprunteur n’est pas tenu d’utiliser la totalité de la somme mise à disposition ;
• La location avec option d’achat (LOA) : ce mode de financement est principalement utilisé pour financer l’achat d’une voiture neuve. Il donne la possibilité de se servir du véhicule pendant une durée déterminée avant de passer éventuellement à l’achat.

Le rachat de prêt personnel doit comprendre au moins un prêt personnel et un ou plusieurs crédits à la consommation ou immobiliers. Le ou les prêts personnels doivent néanmoins représenter au moins 60 % du montant total à racheter.

Quels sont les avantages du rachat de crédit personnel ?

Faire racheter ses crédits personnels présente plusieurs avantages :

Une gestion du budget plus claire

Une fois les prêts regroupés, l’emprunteur n’a plus qu’un seul organisme de crédit et donc un seul prélèvement bancaire ce qui lui permet d’y voir plus clair dans ses finances.

Une mensualité allégée

Après avoir regroupé ses crédits conso en un seul, l’emprunteur choisit un nouvel échéancier. Plus celui-ci est long, plus les mensualités sont réduites entraînant un gain en pouvoir d’achat.

Une capacité de remboursement augmentée

Faire racheter ses crédits perso implique un allongement de la durée de remboursement du nouveau prêt et une réduction des charges mensuelles du souscripteur. Cette opération a un impact sur la capacité de remboursement de ce dernier qui augmente mécaniquement. Il est alors possible d’envisager le financement de nouveaux projets : travaux, voyage, équipements, etc.

Evidemment, le rachat de prêt personnel a également des inconvénients à prendre en compte. Il faut savoir qu’il s’agit d’une solution coûteuse à mettre en œuvre. Les principaux frais qui y sont liés sont : les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de dossier, les frais d’assurance et de garantie, les éventuels frais de courtage. Pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut faire une simulation de rachat de crédit personnel 100 % gratuite et sans engagement.

Les conditions d’acceptation du rachat de prêt personnel

Avant de faire une offre de regroupement de prêts personnels, la banque demandera des informations personnelles et financières à l’emprunteur pour évaluer son niveau de risque. Les questions portent principalement sur :

• La situation familiale (âge, composition du foyer…) ;
• Le statut (salarié, retraité, en recherche d’emploi…) ;
• Le patrimoine (locataire ou propriétaire) ;
• Les revenus (salaires, retraites, rentes, indemnités…) ;
• Les charges (loyer, crédit immobilier, taxes et impôts…).

De manière générale, la mise en place du rachat de prêt personnel ne doit pas aboutir au dépassement d’un taux d’endettement fixé à 35 % par les banques. Dans le cas contraire, il faudra convaincre l’organisme prêteur en apportant des garanties supplémentaires.

Rachat de prêt personnel : les étapes

Les étapes à suivre pour faire racheter ses crédits personnels ressemblent fortement au processus d’obtention d’un prêt personnel classique.

1 - Constitution du dossier de rachat de crédit

Pour gagner du temps, il peut être judicieux de constituer son dossier de rachat de crédit à l’avance en rassemblant les justificatifs demandés. Il s’agit le plus souvent de : la carte d’identité ou du passeport, des trois derniers bulletins de salaire et du dernier avis d’imposition, des trois derniers relevés de compte bancaire, des offres de prêt en cours et des tableaux d’amortissement associés. Cette liste est non-exhaustive. La banque est en droit de demander d’autres documents pour compléter le dossier.

2 - Analyse des besoins financiers

L’analyse des besoins financiers passe par l’utilisation d’un simulateur de rachat de crédit en ligne afin de déterminer l’intérêt de l’opération et son coût. Cet outil permet d’obtenir un aperçu du montant de la future mensualité en quelques clics seulement.

3 - Dépôt de la demande

La demande de rachat de prêt personnel peut être faite auprès de plusieurs établissements. Avant de se lancer, il est vivement conseillé de comparer les offres en utilisant un comparateur en ligne. Le principe est simple : il suffit de compléter un questionnaire portant sur votre profil et les prêts souscrits pour accéder à des devis personnalisés. Un courtier spécialisé en rachat de crédit peut vous accompagner dans cette démarche. Ce professionnel sera en mesure de négocier un taux avantageux en faisant jouer son large réseau de partenaires.

4 - Acceptation du rachat de crédit

Après avoir étudié l’ensemble des éléments fournis, la banque pourra donner suite à votre demande ou la refuser. En cas d’acceptation, l’organisme soldera les anciens prêts. Le remboursement du nouveau prêt débutera dans le mois suivant cette opération.

Vous connaissez désormais toutes les étapes du rachat de prêt personnel. Avant de vous engager, pensez à vérifier que cette solution est rentable en comparant les taux de vos prêts en cours à celui que vous pourriez obtenir auprès de l’organisme concerné. Si vous avez besoin de conseils personnalisés, n’hésitez pas à faire appel à un courtier.