Comment réétaler les mensualités de ses crédits sur 15 ans ?

Vous avez des difficultés à rembourser vos emprunts ? Plusieurs solutions existent et peuvent vous permettre de retrouver du pouvoir d’achat.

Les ménages qui cumulent plusieurs prêts peuvent rapidement rencontrer des difficultés de remboursement. Comment réétaler les mensualités de ses crédits sur 15 ans ? Quelle est la meilleure solution à adopter ? Toutes les explications.

Pourquoi réétaler les mensualités de ses crédits sur 15 ans ?

Les emprunteurs qui ont souscrit plusieurs crédits immobiliers et/ou à la consommation peuvent avoir plusieurs intérêts à réétaler leurs mensualités sur 15 ans :

• En cas de changement de situation : chômage, changement de travail, mutation, divorce, nouvel enfant, entrée en études supérieures des enfants, etc. ;
• Pour financer des projets personnels annexes : travaux d’habitat, achat d’une voiture… ;
• Pour maintenir son niveau de vie et son pouvoir d’achat ;
• Pour éviter un fichage auprès de la Banque de France et des rejets de prélèvement.

Si le fait de réétaler ses mensualités de crédit peut permettre de rééquilibrer son budget et de sortir d’une situation financière difficile, il ne faut pas oublier que cette opération peut s’avérer coûteuse pour l’emprunteur. Pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut se renseigner auprès d’un professionnel sur la faisabilité de ce projet.

Quelles solutions pour réétaler ses mensualités de crédit sur 15 ans ?

Vous souhaitez réétaler les mensualités de vos crédits sur 15 ans ? Voici les différentes solutions possibles :

Renégocier ses prêts en cours

Pour réduire vos mensualités, vous pouvez recourir à la renégociation de prêt qui consiste à réévaluer le taux d’intérêt appliqué en sollicitant la banque actuelle. L’économie générée dans le cadre de cette solution est d’autant plus importante en cas de baisse de la durée d’emprunt. En effet, dans ce cas, vous réglerez pendant moins longtemps les intérêts et cotisations d’assurance. Ainsi, si les mensualités fixées avant renégociation vous conviennent, il peut être intéressant de réduire uniquement la durée de remboursement pour réaliser des économies.

Seuls les emprunteurs dont la situation professionnelle et bancaire est saine peuvent envisager de renégocier leurs crédits en cours en s’adressant à leur banque actuelle ou à des établissements extérieurs. En cas d’accord de la banque, celle-ci établira un avenant au contrat de prêt initial qui spécifiera le nouveau taux d’intérêt et les futures modalités de remboursement des crédits.

Enfin, il est important de souligner qu’un emprunteur peut recourir autant de fois qu’il le souhaite à la renégociation de crédit, que ce soit pour diminuer le montant des mensualités ou réduire la durée d’emprunt.

Moduler ses échéances

Si vos offres de prêt le prévoient, vous pouvez moduler vos échéances, c’est-à-dire faire varier vos mensualités à la hausse comme à la baisse, tout en sachant que la majorité des établissements prêteurs fixent une limite de variation à 30 %. Dans la plupart des cas, cette opération peut être envisagée à la date anniversaire du prêt. Toutefois, certains contrats autorisent la modulation à tout moment.

Concrètement, en choisissant d’augmenter vos mensualités, vous réduirez automatiquement la durée de remboursement de vos prêts ce qui permettra une baisse du coût total des crédits. En plus de réaliser des économies, vous pourrez garder prise sur le remboursement de vos crédits. A l’inverse, baisser vos mensualités vous permet d’anticiper un éventuel imprévu ou une période financièrement délicate. La diminution des échéances a pour effet d’allonger la durée de remboursement des crédits et donc d’augmenter leur coût total. Pour éviter de vous retrouver dans une telle situation, veillez à ne pas accepter une offre de prêt avec des mensualités trop élevées pour vos capacités de remboursement. Effectivement, les possibilités de modulation à la baisse des échéances dans les offres de prêt sont souvent limitées.

Faire racheter ses crédits

Une autre solution peut vous permettre de réétaler les mensualités de vos crédits sur 15 ans : le rachat de crédit. Cette opération financière consiste à faire racheter au moins deux crédits en cours de remboursement auprès d’une banque ou d’un organisme financier qui les rassemblera au sein d’un même contrat.

Plusieurs types de crédits peuvent faire l’objet d’un rachat : les prêts immobiliers destinés à financer une résidence principale, secondaire ou locative ; les crédits à la consommation affectés ou non ; les crédits renouvelables ou revolving permettant de disposer à tout moment d’une trésorerie reconstituée au fur et à mesure des remboursements.

Les avantages du rachat de crédit sont nombreux. D’abord, en procédant au rachat de vos prêts en cours de remboursement, vous regroupez vos différentes mensualités en une seule moins élevée et sur une durée de remboursement plus longue. Ensuite, grâce à vos mensualités diminuées, vous pouvez rééquilibrer vos finances et même vous lancer dans de nouveaux projets sans vous mettre en danger sur le plan financier. L’autre avantage du regroupement de prêts réside dans la possibilité de rassembler plusieurs emprunts et de ne traiter qu’avec un seul interlocuteur.

Faire jouer la concurrence

Quelle que soit la solution choisie pour réétaler vos mensualités sur 15 ans, il reste indispensable de faire jouer la concurrence entre les banques et organismes de crédit. Pour gagner du temps et réaliser des économies, n’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne gratuit et sans engagement ou à passer par l’intermédiaire d’un courtier qui sera en mesure de vous proposer une offre en adéquation avec vos besoins et de vous orienter dans vos choix.

L’obtention de la meilleure offre passe également par l’analyse des frais liés à la solution mise en œuvre. Dans le cas d’une renégociation ou d’un rachat de crédit, des indemnités de remboursement anticipé (IRA), des frais de dossier, des frais de garantie et d’assurance peuvent s’appliquer. Si vous optez pour la modulation des échéances, soyez vigilant sur les frais éventuels prévus par la banque.

De manière générale, il est conseillé de comparer au moins trois offres avant de s’engager. N’hésitez plus, commencez dès maintenant à mettre les banques en concurrence pour pouvoir réétaler les mensualités de vos crédits sur 15 ans !