Est-il possible d'ajuster la mensualité d'un crédit ?

Vous avez un ou plusieurs crédits en cours de remboursement ? Êtes-vous sûr de pouvoir modifier les mensualités à la baisse en cas de coup dur ?

Avec la crise, de nombreux ménages ont subi une baisse de revenus et ont des difficultés à assurer le remboursement de leur prêt. Heureusement, certains contrats permettent d’ajuster les mensualités à la baisse pour retrouver du pouvoir d’achat.

Remboursement d’emprunt : ce qu’il faut savoir

Vous avez souscrit un crédit auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé ? Vous devrez rembourser l’intégralité de cette somme au fil des années car en signant le contrat de prêt, vous êtes de fait engagé.

Pour rappel, la durée de remboursement d’un emprunt est fixée en fonction de trois critères : le montant emprunté, la capacité de remboursement et les intérêts. Le montant de la mensualité est fixe et prélevé chaque mois sur le compte bancaire de l’emprunteur. Son importance dépend de la somme souscrite et de la capacité de remboursement d’emprunt. Plus précisément, les mensualités se composent de l’amortissement du capital emprunté auprès de la banque, du montant des intérêts calculés sur le capital restant dû, de la cotisation d’assurance emprunteur.

Lors de la souscription, la banque remet à son client un tableau d’amortissement qui indique le montant du crédit, la durée de remboursement, le taux d’intérêt, la méthode de remboursement et le montant des mensualités notamment. L’emprunteur peut à tout moment s’y référer pour calculer la somme restant due et conclure le remboursement du prêt.

Zoom sur les modalités de remboursement d’un emprunt

Dans le cadre de la souscription d’un prêt immobilier, plusieurs modalités de remboursement peuvent être envisagées :

• Le remboursement d’emprunt par échéances constantes : les mensualités sont fixées en accord avec la banque et restent identiques tout au long de la durée du prêt.
• Le remboursement d’emprunt par échéances modulables : cette modalité permet de modifier la somme à verser chaque mois à la hausse ou à la baisse.
• Le remboursement d’emprunt « in fine » : ce mode de remboursement consiste à ne payer que les intérêts au prêteur avant de rembourser l’intégralité du capital en une seule fois à la fin du contrat.
• Le remboursement d’emprunt par différé d’amortissement : sous cette modalité, l’emprunteur rembourse d’abord les intérêts d’emprunt avant de restituer le capital, la période de remboursement des intérêts étant fixée à l’avance.
• Le remboursement d’emprunt par anticipation : cette option permet de verser une somme d’argent plus importante en plus des mensualités. Le remboursement anticipé de l’emprunt peut être partiel ou total.

Le choix du mode de remboursement a toute son importance car il peut impacter lourdement le budget de l’emprunteur.

Peut-on ajuster la mensualité d’un crédit en cours de remboursement ?

Personne n’est à l’abri d’un imprévu pendant la période de remboursement du prêt. Dans cette situation, l’emprunteur est parfois contraint d’ajuster sa mensualité. Cette démarche nécessite évidemment l’accord de la banque prêteuse.

Concrètement, si vos revenus chutent, sachez que votre prêt immobilier peut faire l’objet d’une modification de ses conditions de remboursement. Pour cela, il est nécessaire de préparer un courrier qui détaille l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle. Un conseiller vous proposera ensuite d’adapter les mensualités en fonction de vos revenus. Dans tous les cas, les modifications de remboursement ne sont possibles que si elles sont acceptées par la banque.

La modulation des échéances, une alternative au report des mensualités

Pour soulager leurs clients qui connaissent une baisse sensible de leurs revenus, notamment liée à la période de confinement, les banques peuvent proposer un report d’échéance. Toutefois, qu’il soit partiel ou total, ce report n’est pas indolore pour l’emprunteur. Effectivement, le fait de s’affranchir du remboursement du prêt entraîne une hausse mécanique du coût du crédit. Les intérêts, lorsqu’ils ne sont pas payés, sont considérés par la banque comme du capital restant dû. Or, l’augmentation du capital entraîne également celle des intérêts. Autrement dit, les intérêts génèrent à leur tour des intérêts. De plus, cette démarche contraint l’établissement à éditer un nouvel échéancier souvent synonyme de frais d’avenant qui seront facturés à l’emprunteur.

Ainsi, compte tenu du coût lié au report d’échéance, il est recommandé de se tourner vers la modulation des mensualités, d’autant que cette solution est prévue par la quasi-totalité des contrats de prêt.

Ajuster les mensualités d’un crédit : nos conseils

Outre la modulation des échéances qui consiste pour un particulier à abaisser ses mensualités jusqu’à 30 % pour une durée minimum de 12 mois, d’autres solutions peuvent être utilisées pour ajuster les mensualités d’un crédit :

Le changement d’assurance de prêt

L’assurance emprunteur représente une large part du coût total du crédit. Beaucoup d’emprunteurs pensent qu’ils sont obligés de souscrire à celle proposée par la banque lors de l’octroi du prêt. Cependant, la loi Lagarde les autorise à opter pour une assurance de prêt individuelle aux garanties et tarif personnalisés. Seule condition exigée : l’équivalence des garanties entre les deux contrats.

Le rachat de crédit

Le rachat de crédit vise à rassembler plusieurs prêts en cours de remboursement au sein d’un même contrat. A la suite de cette opération, l’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité unique et réduite à rembourser auprès d’un établissement. Attention cependant, malgré les avantages qu’il offre, le regroupement de prêts n’est pas toujours rentable. Il convient de faire une étude de faisabilité en ligne pour évaluer son coût.

Le remboursement anticipé

L’emprunteur qui décide de rembourser son prêt par anticipation peut choisir de réduire la durée d’emprunt ou de baisser la mensualité. Même si la première option est clairement plus rentable à long terme, la seconde peut convenir à certains emprunteurs soucieux de s’offrir plus de marge, financièrement, chaque mois.

Par conséquent, il est tout à fait possible d’ajuster la mensualité d’un crédit à la hausse comme à la baisse. Pour entreprendre cette démarche, il faut avant tout vérifier les clauses prévues par le contrat de prêt et ne pas hésiter à prendre contact avec son banquier.