Rachat de crédit sans frais de garantie : est-ce possible ?

Vous souhaitez réduire vos mensualités grâce au rachat de crédit ? Est-il possible d’obtenir une offre sans frais de garantie ?

Autant le préciser d’emblée, obtenir un rachat de crédit sans frais est mission impossible. En effet, cette opération entraîne l’application de frais de dossier, d’indemnités de remboursement anticipé ou encore de frais liés aux garanties. Toutes les explications.

Quelles sont les garanties pouvant être demandées par la banque ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit, c’est-à-dire d’une opération permettant de regrouper tout ou partie des crédits immobiliers et/ou des crédits à la consommation au sein d’un seul contrat, la banque réclame, en général, une ou plusieurs garanties à l’emprunteur. Voici les principales garanties demandées :

• Les garanties hypothécaires : l’hypothèque et le privilège de prêteur de deniers ;
• La caution solidaire d’une personne physique ou d’une société de cautionnement ;
• Le réméré ;
• Le nantissement d’un contrat d’épargne (compte à terme, assurance-vie…) ;
• La cession volontaire sur salaire.

Ces garanties peuvent être particulièrement coûteuses. Par exemple, le recours à un organisme de cautionnement coûte entre 2 et 3 % du rachat de crédit. Dans le cas d’une hypothèque, il faut compter environ 2 % du montant du prêt.

Rachat de crédit sans garantie : est-ce possible ?

Faire racheter ses crédits sans avoir à fournir de garanties, c’est possible. Cette solution évite un certain nombre de formalités et permet de réaliser des économies conséquentes. Il revient à la banque de juger si le profil de son client est suffisamment rassurant pour recourir à un rachat de crédit sans garantie. Le patrimoine et le niveau de revenus font partie des principaux éléments étudiés lors d’une demande de regroupement de prêts. Il est donc important pour chaque emprunteur de bien préparer son dossier en mettant en avant ses atouts (stabilité professionnelle, revenus élevés, économies placées sur un compte épargne…).

Pour rappel, le rachat de crédit peut également être envisagé pour financer de faibles montants comme des dettes personnelles et des crédits à la consommation. Dans ce cas, le prêteur peut accepter d’accorder un nouveau prêt unique sans garantie hypothécaire.

Comment réduire les frais de garantie de son rachat de crédit ?

Vous vous apprêtez à faire racheter vos crédits immo et conso et souhaitez réduire le montant des frais de garantie ? Si vous possédez un bien immobilier (en location ou occupé à titre de résidence principale), il est fort probable que l’établissement de crédit demande la prise d’hypothèque. Cette procédure requiert l’intervention d’un notaire et génère plusieurs frais dont : la taxe de publicité foncière (0,715 % du montant emprunté) et les frais d’hypothèque (2 % du montant du prêt).

L’hypothèque est la garantie la plus coûteuse. Dans la mesure du possible, il est donc conseillé de privilégier une autre garantie telle que le privilège de prêteur de deniers. Cette solution reste cependant limitée puisqu’elle ne peut garantir qu’un bien ancien. Outre l’hypothèque, le privilège de prêteur de deniers et la caution, il est possible de se tourner vers le nantissement d’un contrat d’assurance-vie ou d’autres produits d’épargne financière, vers la cession volontaire sur salaire ou bien vers l’assurance de prêt.

Vous l’avez compris, la clé pour réaliser des économies est de prendre connaissance des différentes garanties existantes et de faire valoir la plus avantageuse sur le plan financier. Pour obtenir un accompagnement et des conseils personnalisés, vous pouvez également solliciter un courtier qui se chargera de vous trouver une offre de rachat de crédit sans garantie ou avec des frais de garantie réduits.