Regrouper 100% de ses emprunts lors d'un rachat de crédit : est-ce obligatoire ?

Au fil des années, la plupart des ménages cumulent plusieurs crédits et diverses dettes. Le rachat de crédit permet de réunir les prêts existants en un seul.

Le regroupement de prêts permet d’alléger ses mensualités en contrepartie d’un allongement de la durée de remboursement du nouveau prêt. Faut-il obligatoirement faire racheter 100 % de ses emprunts pour recourir à cette opération ? Réponse.

Définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit est une solution qui permet de simplifier la gestion de ses prêts en cours en les rassemblant au sein d’un même contrat. Grâce à cette opération, l’emprunteur a la possibilité de mieux gérer son budget et de bénéficier d’une baisse de mensualités allant jusqu’à 60 %.

Le regroupement de prêts présente l’avantage de s’adapter à tous les profils : aux propriétaires et locataires, aux salariés et retraités, aux fonctionnaires, aux célibataires et personnes seules comme aux personnes mariées.

On peut identifier 5 principaux avantages à recourir à cette solution :

• Une réduction des mensualités et un remboursement étalé sur une plus longue période offrant un gain en pouvoir d’achat ;
• Une plus grande marge de manœuvre pour se lancer dans un nouveau projet (financement de travaux, achat d’une voiture…) ;
• Des finances rééquilibrées et un endettement moins important ce qui peut être utile en cas d’évolution de la situation personnelle de l’emprunteur (départ à la retraite, divorce, baisse de revenus…) ;
• L’obtention d’un prêt bancaire pour financer l’achat d’un bien immobilier à condition que le taux d’endettement n’excède pas 35 % des revenus ;
• Une gestion simplifiée des remboursements avec un seul interlocuteur.

Ainsi, le rachat de crédit présente de nombreux avantages mais reste une opération complexe à mettre en œuvre.

Quels sont les différents types de rachat de crédit ?

Il existe 3 formules de rachat de crédit proposées par les banques et organismes spécialisés :

Le rachat de crédit conso

Il concerne plusieurs types de crédit tels que le prêt conso, le prêt auto, le prêt travaux mais aussi le crédit immobilier. Ces prêts peuvent avoir des durées de remboursement différentes.

Le rachat de crédit immobilier

Basé sur un principe quasi-identique à celui du rachat de crédit à la consommation, le rachat de crédit immobilier est uniquement ouvert aux propriétaires. Il concerne à la fois des crédits à la consommation et des prêts immobiliers mais ne s’applique que lorsque ceux-ci représentent plus de 60 % du montant total à regrouper.

Le rachat d’autres types de crédits

Il est aussi possible de regrouper d’autres types de crédits comme des crédits renouvelables dont les taux peuvent se révéler élevés. En revanche, il n’est pas forcément pertinent ni envisageable de faire racheter un prêt à taux zéro (PTZ).

Doit-ont regrouper 100 % de ses emprunts lors d’un rachat de crédit ?

De nombreux emprunteurs se demandent s’il est obligatoire de regrouper l’intégralité des crédits en cours lors d’un rachat de crédit.

Il faut savoir que lors d’une demande de rachat de crédit, l’emprunteur est généralement en mesure de choisir quel crédit il souhaite conserver et ne pas inclure dans l’opération. Dans cette situation, il faut en faire part au banquier ou au courtier qui pourra proposer la meilleure stratégie à adopter.

Il peut par exemple être intéressant de ne pas inclure un prêt à taux zéro dans l’opération de rachat de crédit pour réduire le montant des intérêts bancaires. En effet, en faisant racheter un prêt subventionné ou un prêt aidé (PTZ, prêt accession sociale, prêt conventionné, prêt fonctionnaire, crédit Action Logement, prêt des collectivités territoriales, Eco-PTZ), le souscripteur perdrait tous les avantages qui y sont liés (différé de remboursement, taux d’intérêt nominal à 0 %...).

Il existe toutefois des exceptions. En fonction de sa situation financière et de son taux d’endettement au moment de la demande de rachat de crédit, un emprunteur peut se voir imposer les crédits à intégrer dans l’opération. Il faut rappeler que l’un des objectifs du regroupement de prêts est de réduire la nouvelle mensualité en allongeant la durée de remboursement. Par conséquent, si la banque estime que le taux d’endettement de son client est encore trop élevé après la mise en place de la solution, elle peut imposer le rachat de 100 % des emprunts. Il en est de même si le dossier présente un risque de non-remboursement accru.

Pour résumer, l’emprunteur peut choisir les crédits qu’ils souhaitent faire racheter à condition que sa situation financière le permette. De son côté, la banque peut exiger le rachat de 100 % des emprunts si elle le juge nécessaire.

Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit ?

Que vous souhaitez faire racheter 100 % de vos emprunts ou seulement une partie d’entre eux, il peut être judicieux de solliciter les services d’un courtier spécialisé en rachat de crédit.

Passer par cet intermédiaire vous permettra de bénéficier de plusieurs avantages :

Un gain de temps

Le courtier travaille en collaboration avec différents organismes financiers et saura présenter votre dossier au plus approprié d’entre eux. Après une analyse approfondie de votre situation, il sollicitera d’emblée les établissements concernés.

Une excellente connaissance du marché

Le courtier connaît parfaitement le marché du rachat de crédit et le fonctionnement de l’opération. Il pourra user de son influence pour négocier le meilleur taux auprès des banques.

Des économies conséquentes

Ce spécialiste peut obtenir jusqu’à -60 % sur vos futures mensualités en faisant jouer son réseau de partenaires étendu.

Un accompagnement et des conseils personnalisés

En plus de son rôle de négociateur, le courtier en rachat de crédit vous conseille et vous accompagne tout au long de la souscription. Il est en mesure de répondre à toutes vos questions sous un délai rapide.

Une autre solution peut être de recourir à un comparateur d’offres de rachat de crédit en ligne. Cet outil s’utilise simplement en complétant un formulaire en moins de 2 minutes permettant d’accéder à des devis personnalisés.