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Comment économiser sur son assurance de prêt immobilier ?
Si vous financez votre maison ou appartement par l’intermédiaire d’un crédit, vous devrez impérativement souscrire une assurance emprunteur.
L’assurance de prêt immobilier représente une part importante du coût total du crédit. Comment économiser lors de la souscription ? Nos conseils !
L’assurance de crédit, une protection indispensable
Même si la loi ne l’impose pas, la plupart des banques exigent la souscription d’une assurance de prêt lors de l’octroi de crédit. Ce contrat leur garantit de récupérer l’intégralité du capital prêté en cas de défaut de paiement de leur client.
L’assurance de prêt présente également un intérêt pour l’emprunteur qui bénéficiera d’une prise en charge de tout ou partie de ses mensualités en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’invalidité ou d’incapacité, de perte d’emploi. Evidemment, plus les garanties sont nombreuses, plus le coût de l’assurance augmente.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Le tarif d’une assurance de prêt immobilier s’avère particulièrement élevé, notamment pour les emprunteurs qui ont opté pour le contrat de groupe. Ce contrat, systématiquement proposé par la banque lors de la souscription, repose sur une mutualisation des risques et n’est pas toujours adapté au profil du demandeur.
En moyenne, le coût de l’assurance emprunteur représente un tiers du coût total du crédit. Ce poste de dépenses ne doit pas être négligé par les futurs propriétaires.
Les solutions pour économiser sur son assurance de prêt immobilier
Heureusement, plusieurs solutions existent pour économiser sur l’assurance de crédit. Voici les différentes options qui s’offrent à vous :
La délégation d’assurance
La délégation d’assurance instaurée par la loi Lagarde permet de souscrire une assurance de prêt immobilier auprès d’un assureur externe. Seule condition exigée : l’équivalence des garanties avec le contrat de groupe.
Concrètement, le fait de souscrire une assurance différente de celle proposée par la banque offre plusieurs avantages.
D’abord, cela permet de choisir des garanties personnalisées en fonction de son âge, de sa profession, de ses antécédents de santé ou encore de sa situation familiale.
Ensuite, c’est également l’occasion de faire jouer la concurrence entre les compagnies d’assurance pour tenter d’obtenir le meilleur taux et ainsi réaliser des économies. En effet, les assureurs accordent des réductions importantes aux profils présentant des risques modérés ce qui n’est pas le cas de la banque prêteuse dans le cadre de son assurance de groupe.
Enfin, le coût de l’assurance de groupe est calculé sur le montant du capital initial alors que celui de l’assurance de prêt individuelle repose sur le capital restant dû. Dans ce dernier cas, la cotisation est dégressive et baisse en même temps que le montant restant à rembourser, une solution idéale à l’approche de la retraite.
La mise en concurrence des assureurs
Lorsqu’on sait que l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit, il peut être intéressant de prendre le temps de comparer les offres avant de signer. De manière générale, il faut savoir que le tarif varie selon plusieurs critères : l’âge de l’emprunteur et son état de santé, la durée du prêt, les garanties choisies.
Pour éviter les mauvaises surprises, il est recommandé de prendre en compte les éléments suivants avant de s’engager : le taux annuel effectif global (TAEG), le coût en euros de l’assurance sur une échéance, le montant total de l’assurance pour les remboursements. Parmi les autres points à ne pas négliger, il y a : les délais de franchise et de carence, les exclusions de garanties, le mode d’indemnisation.
La comparaison des assurances de prêt immobilier peut être faite de différentes façons. Si vous avez du temps, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Il suffit de compléter un formulaire rapide portant sur votre profil et les caractéristiques de l’assurance souhaitée pour obtenir un résultat immédiat. Dans le cas contraire, vous pouvez demander à un courtier spécialisé en assurance emprunteur de confronter les offres à votre place. Ce professionnel sera en mesure de négocier un taux avantageux vous permettant de réaliser d’importantes économies.
Que vous décidiez de comparer les offres en ligne ou de passer par l’intermédiaire d’un courtier, la mise en concurrence des assureurs ne vous engage à rien.
La personnalisation du contrat d’assurance
Le contrat d’assurance de prêt doit être adapté aux besoins et au profil de l’emprunteur. Pour bénéficier d’une assurance personnalisée et moins chère, il est conseillé de faire plusieurs demandes de devis en ligne. Cette démarche est d’autant plus recommandée aux personnes ayant un profil considéré comme à risques. C’est par exemple le cas des emprunteurs atteints d’une maladie grave ou exerçant une activité professionnelle dangereuse.
Qui dit assurance de prêt immobilier personnalisée, dit assureur externe. En effet, ce n’est pas en vous tournant vers l’assurance de groupe que vous pourrez profiter de garanties à la carte. En souscrivant auprès d’un autre organisme, vous aurez la possibilité d’adhérer à celles dont vous avez réellement besoin.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
Vous avez déjà souscrit une assurance de prêt mais celle-ci ne répond plus à vos attentes en termes de garanties et/ou de prix ? Depuis janvier 2018, toute personne titulaire d’un crédit immobilier est en droit de résilier son assurance emprunteur chaque année, à la date anniversaire du contrat, conformément à la loi Bourquin.
Pour résilier votre contrat d’assurance, vous devez informer l’assureur de votre décision par écrit (lettre recommandée, lettre ou support durable, déclaration faite au siège social, acte extrajudiciaire, tout autre moyen prévu au contrat). La compagnie d’assurance reste libre de refuser ce changement si le nouveau contrat présente des garanties inférieures. Dans tous les cas, elle doit justifier toute décision de refus.
Vous connaissez désormais toutes les solutions pour économiser sur votre assurance de prêt immobilier et éventuellement, changer de contrat. Si vous préférez être accompagné dans cette démarche, n’hésitez pas à solliciter les services d’un courtier. Cet expert connaît parfaitement le processus de souscription et de changement d’assurance. Il saura vous orienter dans vos choix et répondre à toutes vos questions.
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