Quel est le coût d'une Assurance Emprunteur ? Quel prix ?

Si vous financez votre projet d’achat immobilier par l’intermédiaire d’un crédit, vous devrez souscrire une assurance emprunteur. Quel est le prix de cette couverture ?

De nombreux emprunteurs s’interrogent sur le coût d’une assurance de prêt immobilier. Pour faire une proposition tarifaire, les compagnies d’assurance s’appuient sur plusieurs critères relatifs au profil du demandeur et aux caractéristiques du contrat souhaité. Détails.

Rappels sur l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur s’adresse à toutes les personnes qui remboursent un crédit immobilier, ce qui représente près de 7 millions de Français.

Lors de la souscription, la banque exige cette couverture et propose systématiquement son contrat de groupe reposant sur une mutualisation des risques et une tarification unique. Toutefois, vous êtes libre de vous tourner vers une assurance externe ou assurance individuelle à condition de respecter le principe d’équivalence des garanties. Cette opération est plus connue sous le nom de « délégation d’assurance ».

Quel que soit le type de contrat choisi, celui-ci comprend des garanties de base comme le décès et la perte irréversible d’autonomie (PTIA). Les garanties incapacité temporaire de travail (ITT) et invalidité (IPT et IPP) peuvent également être exigées, excepté en cas d’investissement locatif. La garantie perte d’emploi est proposée en option et se révèle rarement nécessaire.

Face à d’éventuels incidents ou coups durs, il est donc essentiel de se protéger en souscrivant une assurance emprunteur, d’autant plus que les banques et organismes de crédit l’imposent lors de la demande de prêt immobilier.

Comment est calculé le coût d’une assurance emprunteur ?

Elément essentiel de l’achat immobilier, l’assurance emprunteur représente jusqu’à 40 % du coût total du crédit. Il est nécessaire de l’étudier avant de s’engager.

Le coût de l’assurance de prêt immobilier dépend d’un ensemble de facteurs pris en considération par les assureurs lors de la demande de souscription :

• L’âge du demandeur ;
• Le montant du capital emprunté ;
• L’état de santé du futur assuré ;
• Le statut de fumeur ou non-fumeur de l’emprunteur ;
• La profession exercée ;
• La pratique régulière et/ou professionnelle d’un sport à risques ;
• La quotité choisie ;
• Les garanties souhaitées ;
• La franchise.

Si vous envisagez de souscrire un crédit immobilier pour financer l’achat de votre maison ou appartement, vous devez avoir une idée du prix de votre future assurance. Cela vous permettra notamment d’ajuster votre budget et d’anticiper le coût total du crédit, assurance comprise. L’autre intérêt est de savoir si l’assurance de prêt convoitée est réellement compétitive. Il ne faut pas oublier qu’un grand nombre d’offres sont proposées sur le marché. La mise en concurrence des assureurs est indispensable pour espérer profiter d’une couverture au meilleur rapport qualité/prix.

Savoir différencier les primes fixes des primes variables

Le calcul du coût d’une assurance emprunteur dépend essentiellement du type de contrat souscrit. Il n’en va pas de même s’il s’agit d’une assurance de groupe ou une assurance individuelle.

Dans le cas d’une assurance de groupe, les primes sont calculées sur la base du capital initial. La tarification est fixe et uniforme jusqu’à la fin du contrat. Le calcul de la cotisation est très simple. Par exemple, pour un prêt immobilier de 100 000 euros à un taux d’assurance de 0,5 %, la cotisation mensuelle s’élève à 41,67 euros (100 000 X 0,5 % / 12 mois). Vous avez intérêt à opter pour une assurance sur le capital initial si vous n’envisagez pas de garder votre prêt jusqu’à la fin. Effectivement, si vous revendez votre bien dans quelques années, les cotisations que vous aurez réellement payées seront plus faibles que si vous aviez souscrit une assurance sur le capital restant dû.

Dans le cas d’une assurance individuelle, les primes sont calculées sur la base du capital restant dû. Les cotisations sont déterminées en tenant compte de deux indicateurs : le capital restant dû et le risque (décès, invalidité…). Les primes sont donc généralement plus élevées durant les premières années de remboursement. Le coût total de l’assurance sur toute la durée du prêt est néanmoins moins élevé. Si vous n’envisagez pas de revendre votre bien avant la fin du prêt, cette solution semble plus avantageuse sur le plan financier.

Vous l’avez compris, l’assurance sur le capital initial et l’assurance sur le capital restant dû correspondent à deux méthodes de calcul des primes différentes. La méthode sur le capital initial revient souvent plus cher mais les mensualités sont moins élevées les premières années. A contrario, la méthode de calcul sur le capital restant dû limite l’intérêt d’un éventuel regroupement de prêt ou remboursement anticipé du prêt.

Comment connaître le prix de son assurance emprunteur ?

Vous souhaitez obtenir une estimation du coût de votre assurance emprunteur ? Pour anticiper et déterminer si votre situation vous permet d’accéder à cette garantie, vous pouvez utiliser un simulateur d’assurance de prêt immobilier en ligne.

Le simulateur s’appuie sur les informations transmises via un formulaire pour vous donner une indication de tarif. Les éléments que vous devrez fournir portent essentiellement sur votre profil (âge, état de santé, profession…) et sur l’assurance souhaitée (garanties, budget…). Le résultat, donné à titre indicatif, peut être obtenu en quelques clics seulement.

Vous pouvez effectuer vous-même cette simulation en utilisant gratuitement les outils mis à disposition sur les sites des banques et organismes de crédit ou confier cette tâche à un courtier spécialisé en crédit immobilier. A la suite de cette étape, ce professionnel pourra comparer les offres de crédit à votre place en faisant jouer son réseau de partenaires.

Si l’utilisation d’un simulateur permet d’avoir un aperçu des tarifs proposés sur le marché, il est recommandé de faire plusieurs demandes de devis d’assurance emprunteur auprès des assureurs pour avoir une idée plus précise du budget à consacrer à cette garantie. Pour faire jouer efficacement la concurrence, n’hésitez pas à démarrer vos recherches plusieurs mois à l’avance. Cela vous donnera également la possibilité de faire face à d’éventuels refus d’assurance et de trouver des solutions alternatives.