Assurance emprunteur et cancer : simulation et comparateur

Considéré comme un risque aggravé de santé, le cancer ne doit pas vous empêcher de mener à bien votre projet immobilier.

Vous souhaitez financer l’achat de votre résidence principale par l’intermédiaire d’un crédit ? Si vous avez ou avez eu un problème de santé important, vous risquez de faire face aux refus des assureurs. Découvrez comment trouver une assurance emprunteur avec un cancer.

Assurer un prêt immobilier avec un cancer, est-ce possible ?

Le cancer se caractérise par la multiplication et la propagation de cellules anormales. On distingue plusieurs stades : le cancer de stade 1 (très localisé), le cancer de stade 2 (localisé mais plus avancé), le cancer de stade 3 (envahi les régions proches de son siège), le cancer de stade 4 (comporte des métastases).

Plus cette maladie est détectée tôt, plus les chances de guérison sont importantes. Lorsque les cellules sont toutes éliminées, la personne est dite en rémission. Au bout de plusieurs années sans rechute, les médecins considèrent que la guérison est totale.

Le fait d’avoir ou d’avoir eu un cancer ne doit pas avoir d’impact sur la réalisation de votre projet immobilier. Si vous avez besoin d’un crédit, sachez toutefois que la banque exigera la souscription d’une assurance emprunteur. Cette couverture lui permet de récupérer le capital prêté en cas d’impossibilité de remboursement. Lors de la souscription, le prêteur proposera systématiquement son contrat de groupe mais vous n’êtes pas obligé d’y adhérer. En effet, vous pouvez souscrire une assurance de prêt individuelle proposant des garanties au moins équivalentes.

Il faut préciser que le cancer est considéré comme un risque aggravé de santé par les assureurs. Dès lors, ceux-ci peuvent se montrer réticents et refuser votre demande d’assurance.

Les garanties de l’assurance emprunteur avec un cancer

Tout contrat d’assurance emprunteur comprend les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) qui permettent de bénéficier d’une prise en charge de tout ou partie des mensualités par l’assureur en cas de décès ou d’impossibilité pour l’emprunteur d’accomplir seul les actes de la vie courante.

Si vous êtes ou avez été atteint d’un cancer, vous pouvez avoir un intérêt à souscrire à des garanties facultatives :

• La garantie invalidité permanente totale (IPT) : sa mise en jeu n’est possible que si l’emprunteur présente un taux d’incapacité au moins égal à 66 % ;
• La garantie invalidité permanente partielle (IPP) : sa mise en jeu n’est possible que si l’emprunteur présente un taux d’incapacité compris entre 33 % et 66 % ;
• La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : elle est mise en œuvre si l’assureur considère que l’emprunteur est inapte à exercer temporairement son activité professionnelle ;
• La garantie perte d’emploi : elle peut être mise en œuvre lorsque l’emprunteur a été licencié et qu’il a le droit au versement de prestations au titre de l’assurance chômage.

Avant de vous engager, pensez à vérifier l’étendue des garanties proposées ainsi que leur coût.

Comment est fixé le tarif d’une assurance de prêt en cas de cancer ?

Plusieurs facteurs influent sur le coût d’une assurance emprunteur :

• L’âge ;
• L’état de santé et les antécédents médicaux ;
• Les pratiques sportives et de loisirs ;
• Le montant emprunté ;
• La durée de remboursement du prêt ;
• Le niveau de garanties souhaité.

Les méthodes de calcul utilisées peuvent aussi avoir un impact sur le montant des cotisations. Il faut distinguer le calcul des cotisations basé sur le capital emprunté (cotisation identique pendant toute la durée du crédit en tenant compte du capital de départ), du calcul des cotisations basé sur le capital restant dû (cotisation déterminée à partir du capital restant à rembourser par l’emprunteur au fil du crédit).

Pour obtenir une estimation du coût de votre assurance emprunteur avec un cancer, vous pouvez faire une simulation en ligne, gratuite et sans engagement. Cet outil est mis à disposition gratuitement par la plupart des banques et organismes de crédit.

Quelles solutions pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec un cancer ?

Vous avez besoin d’une assurance pour obtenir votre crédit immobilier ? Voici les solutions qui s’offrent à vous pour trouver le meilleur contrat tout en étant ou ayant été atteint d’un cancer :

Faire valoir la convention AERAS

La convention AERAS a été créée pour faciliter l’accès au crédit et à l’assurance de prêt aux personnes malades d’un cancer ou en ayant été atteintes. Elle impose aux banques et assureurs de préciser clairement les raisons de leur refus d’assurance.

Si vous avez fini votre protocole thérapeutique depuis au moins 5 ans sans rechute, vous pouvez bénéficier du droit à l’oubli. Autrement dit, vous n’avez pas à mentionner votre cancer dans le questionnaire de santé. Pour rappel, ce formulaire permet à la compagnie d’assurance d’estimer votre niveau de risque et de vous faire une proposition adaptée.

Si votre cancer est récent, vous pouvez, pour certaines maladies, faire valoir la convention AERAS. Pour recevoir une proposition d’assurance de prêt immobilier sans surprime ni exclusion, il faut que votre ancienne pathologie respecte les critères cliniques et de délai détaillés dans le grille AERAS. Les maladies concernées sont : le cancer du sein, le cancer du col de l’utérus, le cancer du testicule, le cancer de la thyroïde, le cancer du côlon et du rectum, le cancer de la peau, certaines leucémies.

Faire jouer la délégation d’assurance

Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez faire jouer la délégation d’assurance, une pratique qui consiste à souscrire une assurance de prêt auprès d’un assureur externe. Cette démarche peut être intéressante pour profiter d’un tarif et de garanties personnalisées. Pour la mettre en œuvre, vous devez respecter le principe d’équivalence des garanties entre le contrat de groupe et le nouveau contrat.

Passer par un courtier

Si vous souhaitez être accompagné pendant la phase de souscription, n’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé en assurance de crédit. Ce professionnel sera également en mesure de répondre à vos questions.