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Assurance emprunteur maladie chronique : simulation et comparateur
Si vous êtes atteint d’une maladie chronique, cela aura un impact sur le prix de votre assurance de prêt immobilier. Nos conseils pour trouver la meilleure offre dans cette situation.
Au moment de souscrire une assurance emprunteur, la banque collecte un certain nombre d’informations relatives à votre état de santé. Si vous souffrez d’une maladie chronique, vous pouvez vous retrouver avec un contrat à un coût plus élevé et associé à des exclusions de garantie. Détails.
Qu’est-ce qu’une maladie chronique ?
Une maladie chronique est une maladie de longue durée, évolutive et ayant des conséquences au quotidien. En effet, elle peut générer des incapacités voire même des complications graves.
Il existe des maladies chroniques non transmissibles :
- Les maladies cardiovasculaires (insuffisance cardiaque, embolie pulmonaire, troubles du rythme cardiaque…) ;
- Certains cancers (cancer du cerveau, cancer de l’estomac, cancer du poumon…) ;
- Les maladies endocriniennes (diabète, obésité…) ;
- Les maladies respiratoires et ORL (asthme, pneumopathie, apnée du sommeil…) ;
- Les maladies digestives (cirrhose, côlon irritable…) ;
- Les maladies rhumatologiques (arthrose, hernie discale, sciatique…) ;
- Les maladies neurologiques et musculaires (sclérose en plaques, tendinite chronique…) ;
- Les maladies gynécologiques, urinaires ou rénales ;
- Les maladies de la peau (acné, eczéma, urticaire…) ;
- Les maladies des yeux (glaucome, cataracte, troubles de la vision…) ;
- Les maladies hématologiques (leucémie, lymphome…).
Il existe également des maladies chroniques transmissibles comme le VIH/Sida, l’hépatite C, l’hépatite B, la maladie de Lyme ou encore la tuberculose.
Assurance de prêt immobilier et maladie chronique
L’assurance emprunteur prend en charge le paiement de tout ou partie des échéances de remboursement du crédit restant dû en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et éventuellement de perte d’emploi.
La banque auprès de laquelle est faite la demande de crédit peut imposer la souscription d’une assurance emprunteur. Lors de la souscription, elle proposera systématiquement son assurance de groupe reposant sur une mutualisation des risques. Toutefois, il reste possible d’adhérer à une assurance de prêt individuelle présentant des garanties au moins équivalentes.
Les assureurs peuvent se montrer réticents à l’idée de prendre en charge une personne souffrant d’une maladie chronique puisque cela est considéré comme un risque aggravé de santé. Pour compenser ce risque, ils peuvent décider d’appliquer une surprime, de modifier certaines garanties ou tout simplement de refuser la demande de souscription.
Comment sont évalués les risques pathologiques ?
Lors de la souscription, vous devrez compléter un questionnaire de santé permettant à l’assureur d’évaluer votre niveau de risques et de vous faire une proposition d’assurance adaptée. Si la compagnie d’assurance estime que votre état de santé est à risque, elle est en droit de vous demander de réaliser des examens médicaux supplémentaires. Les informations transmises sont protégées par le secret médical. Elles peuvent porter sur :
- Votre âge, taille et poids ;
- Votre statut de fumeur et/ou votre consommation d’alcool ;
- Vos traitements médicaux en cours ;
- Votre éventuel handicap ou maladie ;
- Vos hospitalisations passées ou à venir.
Quel que soit votre état de santé et même si vous êtes atteint d’une maladie chronique, il est important de rester sincère dans les réponses apportées au questionnaire de santé. En cas de fausse déclaration intentionnelle, l’assureur peut prononcer la nullité du contrat conformément à l’article L 113-8 du Code des assurances.
Pour estimer au mieux votre niveau de risque, la société d’assurance s’appuiera sur plusieurs paramètres dont les statistiques d’invalidité, de décès et d’arrêt de travail propres à votre pathologie et les mettra en relation avec votre âge, votre profession ou votre statut de fumeur. En plus de ces éléments, l’assureur se base sur une grille d’acceptation médicale prenant en compte : les traitements suivis, le descriptif précis de la maladie, les risques d’aggravation ou de rechute. Il faut savoir que les grilles médicales peuvent varier d’un assureur à l’autre, d’où l’intérêt de faire jouer la concurrence.
Faire valoir la convention AERAS
Mise en place en 2007, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) vise à faciliter l’accès au crédit et à une assurance de prêt aux personnes présentant un risque de santé, c’est-à-dire à celles qui ne parviennent pas à obtenir un prêt immobilier à des conditions standards ou qui se retrouvent tout simplement confrontées à un refus d’assurance.
La convention AERAS prévoit un examen possible de votre demande d’assurance de prêt immobilier maladie chronique à trois niveaux. A chaque niveau d’examen ou au réexamen de votre dossier, l’assureur ou la banque que vous avez sollicité peut éventuellement formuler une nouvelle proposition d’assurance. Ce dispositif présente d’autres avantages. Il limite par exemple les surprimes en imposant un plafond de majoration de tarif et oblige les assureurs à proposer des garanties minimales à l’emprunteur concerné. Enfin, il instaure un droit à l’oubli pour les anciens malades.
Vous pouvez faire valoir la convention AERAS si :
- Vous êtes en situation de handicap, souffrez d’une maladie chronique ou d’une invalidité provisoire ou permanente ;
- Vous êtes âgé de moins de 71 ans au dernier jour du remboursement du prêt ;
- Vous demandez un prêt immobilier dont la part assurée n’excède pas 320 000 euros.
Vous n’avez aucune démarche particulière à entreprendre pour bénéficier de la convention AERAS.
Comparer pour trouver la meilleure assurance emprunteur maladie chronique
Pour profiter de la meilleure assurance de prêt immobilier maladie chronique, vous pouvez faire jouer la concurrence entre les assureurs en utilisant un comparateur en ligne. Il vous suffit de compléter un formulaire rapide portant sur votre profil, votre financement et les garanties souhaitées pour recevoir des devis personnalisés en moins de 2 minutes.
Si vous préférez être accompagné tout au long de la souscription, un courtier spécialisé en assurance de crédit peut se charger de faire des recherches à votre place et de négocier les garanties et les tarifs auprès de ses partenaires. Cela ne vous engage à rien, vous êtes libre de refuser les offres qu’il vous propose.
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