Les fonctionnaires ont-ils des meilleurs taux de crédit ?

Etre employé de la fonction publique offre un certain nombre d’avantages : aides familiales, statut de l’emploi à vie pour 80% d’entre eux, rémunérations et jour de carence. Il est connu que les fonctionnaires ont des taux préférentiels lors de la souscription d’un crédit bancaire mais est-ce vraiment le cas ?

Fonction publique ou privée : des modalités de crédit similaires

En tant que sociétés à but lucratif, les banques ont pour mission d’atteindre voire de dépasser leurs objectifs commerciaux en octroyant bon nombre de prêts immobiliers et consommation aux particuliers. Par ailleurs, en raison du risque de non remboursement de ces financements, elles favorisent souvent des profils emprunteurs qui présentent une gestion saine de leurs finances, des revenus mensuels élevés et un apport personnel surtout pour les prêts à l’habitat. Toutefois, les emprunteurs qui travaillent dans le privé sont désormais soumis à des conditions d’octroi similaires aux fonctionnaires.

Auparavant, il existait une dichotomie importante entre les personnes qui travaillaient dans le secteur privé et celles qui étaient employées par l’Etat en raison de leur emploi stable qui leur assurait un salaire constant à vie. Cette tendance s’est affaiblie et les conditions d’acceptation d’un prêt immobilier sont équivalentes aujourd’hui. Les établissements de crédit considèrent les fonctionnaires comme des agents dont la situation professionnelle est stable, comme le sont les salariés en CDI.

Cependant, il est vrai que dans de nombreux cas, les travailleurs de la fonction publique bénéficient de financements à coûts réduits en raison d’avantages commerciaux et d’allègement du taux d’intérêt. Les organismes financiers estiment que ce sont des emprunteurs qu’il est nécessaire de fidéliser grâce à leur produit d’appel (le prêt à l’habitat). La fidélisation d’une clientèle aisée et dont les revenus sont stables est une priorité pour la majorité des banques commerciales en France. Certains organismes veulent d’ailleurs s’imposer sur le marché des offres de crédit dédiées aux fonctionnaires, comme l’indique l’article du site Les Echos datant du mois de février 2017.

Crédit aux fonctionnaires : des taux préférentiels

Il existe des cas où les banques proposent des offres spéciales pour les travailleurs de la fonction publique avec des contrats de crédit personnalisés et adaptés à leur statut, quel que soit le type de financement demandé. Généralement, les organismes font un effort sur le taux nominal affecté au prêt immobilier pour capter de nouveaux clients fonctionnaires et de nombreuses variables vont influer sur leurs avantages.

L’ancienneté dans la fonction publique va être un élément important puisque les jeunes fonctionnaires ne bénéficieront pas forcément des mêmes modalités, même si elles resteront plus intéressantes par rapport à un salarié du privé. Les agents de l’Etat peuvent généralement économiser sur le coût de l’assurance emprunteur (voir le guide sur l’assurance) mais les frais ne dépendent pas seulement du statut professionnel de la famille. La santé globale du bénéficiaire et le risque que comporte le métier de celui-ci sont des caractéristiques que prennent en compte les compagnies pour calculer le taux.

Les policiers, militaires ou gendarmes auront en général une surprime au niveau de l’assurance de prêt qui se répercute automatiquement sur le taux annuel effectif global. Ainsi, une multitude d’éléments doivent être pris en considération: même si la majorité des agents de la fonction publique peuvent bénéficier de taux préférentiels pour leur crédit et leur regroupement de prêts (voir ici), d’autres vont souscrire un prêt un peu moins intéressant au niveau du taux en raison de l’assurance et du montant de leurs revenus constants.

Par ailleurs, les banques ont plus de facilités à diminuer voire annuler certains frais (frais de dossier, frais de garantie) et à ajouter des clauses spéciales qui avantagent les fonctionnaires sur le long terme comme la gratuité du remboursement anticipé. Pour proposer les meilleurs taux aux fonctionnaires, les banques vont donc examiner la situation globale du foyer et favoriser ceux qui sont le plus susceptibles de souscrire plusieurs autres produits bancaires sur le long terme.