Crédit consommation sans apport : conditions et simulation

Vous avez besoin d’un crédit à la consommation pour financer l’achat d’un bien ou d’un service particulier ? Peut-on obtenir ce financement sans apport ?

De nombreux emprunteurs n’ont pas les moyens de faire valoir un apport personnel lors de la souscription d’un crédit conso. Cette somme est-elle indispensable ? Quelles sont les conditions exigées par les banques ? Réponses.

Les caractéristiques du crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est une opération bancaire pouvant prendre la forme d’un prêt destiné à financer des besoins personnels comme l’achat de biens mobiliers ou la fourniture de prestations de services. Sa durée de remboursement doit être supérieure à 1 mois et son montant compris entre 200 et 75 000 euros.

Plus précisément, il existe plusieurs types de crédits à la consommation :

• Le crédit personnel : il s’agit d’une somme d’argent mise à disposition de l’emprunteur et pouvant être utilisée librement ;
• Le crédit affecté : il consiste pour le prêteur à financer l’achat d’un bien ou d’un service déterminé (voiture neuve ou d’occasion, pose de panneaux photovoltaïques…) ;
• Le crédit renouvelable : il permet de bénéficier d’une réserve d’argent pouvant être utilisée librement en une ou plusieurs fois. Celle-ci se reconstitue au fur et à mesure des remboursements ;
• Une autorisation de découvert : la banque autorise son client à disposer de fonds qui dépassent le solde de son compte ;
• Le microcrédit personnel : il permet de financer des biens ou services visant à améliorer la situation de l’emprunteur dans le cadre d’un projet personnel ;
• Le prêt Etudiant : l’emprunteur peut l’utiliser pour financer ses études et le rembourser de manière différée jusqu’à la fin de sa scolarité.

Vous l’avez compris, le crédit à la consommation répond à différents types de besoins. Pour en savoir plus sur ses caractéristiques et ses modalités de remboursement, il convient de se référer aux offres proposées sur le marché.

Crédit à la consommation : faut-il un apport personnel ?

L’apport personnel correspond à une somme d’argent, exprimée en pourcentage du montant total, qui est injectée au crédit à la consommation afin de le compléter. La somme qui constitue cet apport peut avoir diverses provenances : l’épargne, des économies personnelles, la revente d’un bien immobilier, un héritage, une participation d’entreprise…

Pour un prêt immobilier, les établissements bancaires exigent généralement que l’apport personnel représente au moins 10 % du montant total de l’emprunt. Si vous souhaitez obtenir un crédit à la consommation sans apport, sachez que cela est tout à fait possible puisque les montants et durées de remboursement sont inférieurs à ceux d’un crédit immobilier.

Quels sont les avantages de l’apport personnel pour un crédit conso ?

Avoir un apport personnel lors d’une demande de crédit à la consommation permet de bénéficier de certains avantages :

• Un montant emprunté réévalué ;
• Une durée de remboursement allongée ;
• Un taux d’effort plus important ;
• Une plus grande chance de voir la demande de financement acceptée.

En effet, l’apport personnel va rassurer l’organisme bancaire quant à la capacité d’épargne et de remboursement du demandeur. Il est donc conseillé d’apporter la somme la plus élevée possible tout en conservant une épargne de précaution pour faire face aux dépenses imprévues.

Quelles sont les conditions requises pour obtenir un crédit conso sans apport ?

Bien que plus aisée que dans le cadre d’un crédit immobilier, l’obtention d’un crédit à la consommation n’est pas systématique. Il est nécessaire de remplir certaines conditions pour pouvoir en profiter :

Des revenus réguliers et fixes

Les banques privilégient les emprunteurs travaillant en CDI ou ayant le statut de fonctionnaire pour avoir des garanties sur la régularité des revenus perçus. Toutefois, les travailleurs indépendants ou professions libérales peuvent aussi prétendre au crédit conso en justifiant de revenus suffisamment importants sur la durée.

Un taux d’endettement inférieur à 33 %

Le taux d’endettement du foyer ne doit pas être supérieur à 33 % des revenus mensuels. Les emprunteurs ayant déjà un crédit en cours qui excède le tiers de leur salaire auront des difficultés à convaincre le prêteur. En présence d’autres crédits en cours de remboursement, il peut être judicieux de recourir au rachat de crédit qui consiste à rassembler plusieurs prêts immo et/ou conso au sein d’un même contrat.

Une bonne gestion financière

Lors de la demande de crédit à la consommation sans apport, les banques vont étudier la situation financière de leur futur client en s’assurant qu’il n’y a pas eu d’incident de paiement ou de découvert bancaire dans les mois qui précèdent.

La situation personnelle

La situation personnelle est prise en compte par la banque. Parmi les critères observés, il y a notamment l’âge de l’emprunteur et le nombre de personnes à charge. Il faut savoir qu’à partir de 65 ans, il est généralement plus difficile d’emprunter, les banques réclamant des garanties supplémentaires.

Ces conditions peuvent varier de manière importante d’une banque à l’autre, d’où l’importance de comparer les offres.

Pourquoi faire une simulation de crédit à la consommation sans apport personnel ?

Vous souhaitez mesurer l’impact de la souscription d’un crédit conso sans apport personnel sur vos finances ? Pour connaître le coût de ce financement et le montant de vos futures mensualités, vous pouvez faire une simulation en ligne. L’utilisation de cet outil est relativement simple puisqu’il suffit de compléter le formulaire mis à disposition en renseignant quelques informations sur votre profil et le crédit souhaité pour obtenir le résultat en moins de 2 minutes.

La simulation de crédit à la consommation sans apport personnel est incontournable. Il s’agit d’une étape préalable à la mise en concurrence des offres sur le marché. Sur ce point, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier expérimenté qui, en plus de répondre à vos questions, vous aidera à accomplir les formalités liées à la souscription. En passant par cet intermédiaire, vous pourrez gagner un temps précieux et réaliser des économies.