Peut-on contracter un crédit à la consommation en étant à découvert ?

Avant de vous accorder un crédit à la consommation, la banque va étudier minutieusement votre situation financière à travers une analyse de risques. Celle-ci peut être rédhibitoire.

Se retrouver à découvert à cause d’une dépense exceptionnelle ou d’une mauvaise gestion du budget arrive à de nombreux emprunteurs. Dans cette situation, est-il possible de souscrire un crédit à la consommation ? Réponses.

Comprendre la notion de découvert bancaire

Une personne est à découvert lorsqu’elle dépense plus d’argent qu’elle n’en a sur son compte courant. Le compte est donc en position de découvert lorsque son solde est négatif. Il existe plusieurs formes de découverts bancaires ayant chacune des conséquences différentes. Parmi les principales, on peut citer :

Le découvert autorisé

La situation de découvert peut avoir été contractualisée dans la convention de compte. On parle alors d’autorisation de découvert.

Lorsque le découvert est autorisé par la banque, il correspond à un crédit et n’est donc pas gratuit. En effet, l’établissement prélève sur le compte de son client des sommes rémunérant le service rendu, appelées « agios ». Le plafond de l’autorisation est mentionné sur les relevés de compte. Il est important d’en prendre connaissance pour ne pas être en situation de dépassement de découvert.

La facilité de caisse

On parle de facilité de caisse lorsque la banque permet à son client d’avoir un compte bancaire débiteur pendant une durée limitée. Cette solution peut s’avérer utile pour faire face à des difficultés financières passagères.

La principale différence entre le découvert autorisé et la facilité de caisse repose sur la durée du découvert bancaire. Cette durée est généralement plus courte dans le cadre de la facilité de caisse.

Le dépassement de découvert

Le dépassement de découvert signifie que le compte présente un solde débiteur non autorisé. Cette situation peut être constatée dans deux cas :

• Le compte du client se trouve à découvert alors qu’il n’a pas d’autorisation de découvert
• Le plafond de l’autorisation de découvert ou de la facilité de caisse a été dépassé.

Lors d’un dépassement de découvert, la banque est en droit d’appliquer des agios et des frais supplémentaires appelés les « commissions d’intervention ».

Souscrire un crédit conso en étant à découvert, est-ce possible ?

Avant d’accorder un crédit à la consommation, la banque examine la situation financière du demandeur et notamment ses trois derniers relevés de compte et comptes bancaires afin d’évaluer sa capacité d’emprunt et son niveau d’endettement. Si lors de cette analyse, l’établissement s’aperçoit que l’emprunteur est à découvert, il pourra refuser de lui octroyer un crédit. En effet, en souscrivant un nouveau crédit, ce dernier devra supporter de nouvelles mensualités qui pèseront sur son budget. De ce fait, il faut être sûr de pouvoir assumer financièrement cet emprunt, dans sa totalité.

Pour convaincre la banque et mettre toutes les chances de son côté lors du rendez-vous, il est conseillé de faire un point sur sa situation financière actuelle et future en analysant son budget et ses ressources financières. Plus précisément, il est nécessaire d’étudier ses dépenses habituelles (loyer, crédits…), ses revenus et dépenses à venir.

Pour gagner du temps, il est possible de recourir à un simulateur 100 % en ligne. Après avoir renseigné certaines informations sur votre profil et votre situation financière, vous obtiendrez un aperçu du montant de vos futures mensualités et du coût du crédit. Autre option possible : passer par l’intermédiaire d’un professionnel qui se chargera de trouver la meilleure offre de crédit conso avec découvert bancaire à votre place. A vous de choisir la solution qui vous convient le mieux.