Crédit renouvelable : quel fonctionnement ? Quelle utilisation ?

Le crédit renouvelable est une catégorie de crédit à la consommation. Également connu sous son ancien nom de crédit revolving, il se compose d’une réserve d’argent dans laquelle l’emprunteur puise en fonction de ses besoins et qu’il doit rembourser chaque mois.

La somme se reconstitue ainsi en permanence et le crédit est reconduit tacitement d’année en année si l’emprunteur ne s’y oppose pas. Si ce type de crédit est librement utilisable, il présente quelques contraintes toutefois. Faisons le point pour mieux comprendre le principe du crédit renouvelable.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ? Quelle utilisation ?

Le crédit renouvelable, également nommé crédit revolving, est une catégorie de crédit à la consommation. Il permet d’emprunter un montant compris entre 200 et 75 000 euros en vue de réaliser un ou plusieurs projets. N’étant pas un crédit affecté, les fonds peuvent être librement utilisés par l’emprunteur, sans avoir à fournir de justificatif.

Le crédit renouvelable a pour particularité d’être une réserve d’argent dont le montant est fixé au moment de la souscription du crédit. Cette réserve d’argent est en quelque sorte inépuisable, puisque l’emprunteur y puise de l’argent pour ses achats et elle se reconstitue dès que les mensualités relatives à la somme empruntée sont remboursées.

Le montant alloué par le crédit renouvelable peut être dépensé par l’emprunteur au moyen de virements réalisés au crédit de son compte personnel ou bien par le biais d’achats ou de retraits en direct au moyen d’une carte associée.

Ce type de crédit à la consommation présente une utilité avant tout pour les personnes ayant un petit besoin d’argent ponctuel et disposant de revenus réguliers qui leur permettent de rembourser très vite le crédit. En effet, il s’avère peu attractif pour les emprunts importants, car les taux d’intérêt sont très élevés.

Quel est le principe de fonctionnement du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est rattaché à un compte personnel ou à une carte de crédit.

• En cas de rattachement à un compte personnel, ce compte est alors alimenté par le crédit renouvelable. L’emprunteur peut utiliser le montant qui lui est prêté pour payer ses achats. En cas de découvert, le crédit renouvelable sera automatiquement utilisé pour toute dépense, dans la limite du montant prévu.
• En cas de rattachement à une carte bancaire, l’emprunteur effectue ses retraits et ses achats directement avec la réserve d’argent. La carte est alors utilisée à crédit et non au comptant comme une carte classique.

L’emprunteur doit ensuite rembourser la somme empruntée pour financer son achat. Il lui faut pour cela s’acquitter de mensualités. Dans le cadre du crédit renouvelable, l’emprunteur peut moduler le montant de ces mensualités à la hausse ou à la baisse en fonction de ses possibilités financières et selon les termes prévus par le contrat.

Quoi qu’il en soit, un crédit renouvelable est accordé pour une durée d’un an et il est ensuite reconductible. Si l’emprunteur n’a rencontré aucun incident de paiement au cours de l’année, la banque prêteuse peut lui adresser une proposition de reconduction au moins trois mois avant la date anniversaire. Si le crédit n’a jamais été utilisé au cours de l’année, la reconduction n’est pas tacite. S’il n’est à nouveau pas utilisé l’année suivante, la banque peut résilier le contrat et demander le remboursement du prêt alloué. L’emprunteur peut donner son accord ou son refus de la reconduction au plus tard 20 jours avant la date anniversaire.

Comment s’effectue le remboursement d’un crédit renouvelable ?

L’emprunteur d’un crédit renouvelable doit le rembourser chaque mois, comme un crédit standard. Chaque mensualité due comprend le remboursement du capital emprunté ainsi que le paiement des intérêts du crédit et de l’assurance emprunteur s’il en a souscrit une.

En conséquence, le montant des mensualités n’est pas fixe. Il évolue en permanence en fonction des sommes puisées dans le crédit renouvelable. En outre, le montant minimal d’une mensualité est fixé à 15 euros, mais la part minimale à rembourser varie d’un contrat à l’autre et est mentionnée dans le contrat souscrit avec l’établissement financier prêteur.

Si l’emprunteur est dans l’incapacité de rembourser une mensualité, il peut solliciter un report d’échéance, dont la durée varie d’un contrat à l’autre. Néanmoins, les banques accordent rarement plus de deux reports par an et ne permettent pas l’utilisation des fonds du crédit renouvelable pendant toute la durée du report.

En outre, l’emprunteur a la possibilité de rembourser son crédit renouvelable de manière anticipée, sans pénalités ni frais supplémentaires. Les montants minimums autorisés pour une telle démarche sont néanmoins variables d’une banque à l’autre.

Enfin, l’emprunteur dispose également de la possibilité de transformer son crédit renouvelable en crédit à la consommation classique lors du renouvellement annuel. Dans ce cas, il pourra s’acquitter de mensualités fixes.

Comment souscrire un crédit renouvelable ?

Les conditions et les modalités d’un crédit renouvelable sont variables d’un établissement financier à l’autre. La somme que l’emprunteur peut se voir accorder dépend de sa situation financière, de ses besoins et de son profil.

Un crédit renouvelable peut être souscrit dans une banque ou un établissement financier, en physique ou en ligne. Lorsque la souscription s’effectue auprès d’une banque, il faut savoir que certaines exigent que l’emprunteur ouvre un compte courant au sein de leur enseigne afin de s’assurer une sécurité s’il présente des difficultés de remboursement. Pour éviter cela, il est possible de souscrire un crédit renouvelable auprès d’organismes spécialisés dans ce type de produit.

Face à la grande diversité d’offres de crédits renouvelables, il est recommandé de bien étudier les formules pour faire le meilleur choix. Le candidat à l’emprunt doit en effet comparer les durées d’emprunt, le montant des mensualités et les conditions de report en cas de difficulté. Mais pour connaitre l’intérêt véritable d’un crédit renouvelable et de tout type de crédit, il faut comparer le taux annuel effectif global (TAEG) qui correspond au coût global du crédit. En effet, l’emprunteur devra régler non seulement le montant emprunté, mais aussi les intérêts, l’assurance emprunteur et divers frais annexes.