Comprendre l’assurance emprunteur : conseils pour bien choisir votre assurance de prêt immobilier

Date : 27/04/2018 - Catégorie : Assurance

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Comprendre son contrat d’assurance emprunteur paraît toujours compliqué ! Découvrez les points importants à étudier pour être sûr de choisir les bonnes garanties et au meilleur prix.

Avant de donner son accord définitif de financement et de procéder à l’édition de votre offre de prêt, le prêteur exigera dans la plupart des cas la souscription d’une assurance de crédit. Bien que la loi ne l’impose pas, l’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques qui souhaitent être protégées en cas d’impossibilité de remboursement de la part de l’emprunteur. Les informations qui suivent vous permettront de bien appréhender l’assurance emprunteur, comprendre son fonctionnement et choisir une couverture adaptée à votre profil.

A quoi sert l’assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier protège l’emprunteur d’un défaut de paiement de ses mensualités suite à la survenance d’un évènement couvert par le contrat. En cas de décès, d’accident, de maladie voire même de perte d’emploi, la compagnie d’assurance ou la banque prendra ainsi à sa charge tout ou partie des mensualités restantes. Cette couverture représente également une garantie pour le prêteur qui sera assuré de récupérer le capital prêté quoi qu’il arrive.

Les garanties incluses dans votre contrat d’assurance emprunteur

Votre contrat d’assurance de crédit doit inclure des garanties obligatoires. Il s’agit de :

Pour être encore mieux protégé, il est également possible de souscrire à des garanties facultatives comme l’Invalidité permanente partielle (IPT), l’Incapacité temporaire totale de travail (ITT) ou encore la garantie perte d’emploi. Pour ne pas payer le prix fort, il est important que les garanties choisies correspondent à votre profil d’assuré.

Comment bien choisir son assurance de prêt immobilier ?

Pour choisir une assurance emprunteur optimale, il est indispensable d’étudier et comparer plusieurs éléments importants de votre contrat :

Evidement, le coût de l’assurance emprunteur est tout aussi important. Pour abaisser le montant de vos cotisations, il peut être intéressant de faire jouer la délégation d’assurance.

Assurance emprunteur : contrat de groupe ou individuel ?

Auparavant, les banques conditionnaient systématiquement l’octroi de crédit à la souscription de leur assurance de groupe. Cependant, la législation a évolué. La loi Lagarde donne la possibilité à l’emprunteur de choisir une assurance de prêt différente de celle proposée par le prêteur à condition qu’elle prévoit des garanties au moins équivalentes. Depuis 2014 et l’entrée en vigueur de la loi Hamon, les emprunteurs peuvent également changer d’assurance de prêt dans l’année qui suit la signature de l’offre de crédit tout en respectant l’équivalence des garanties. Cette loi avait notamment pour objectif de redonner du pouvoir aux consommateurs. L’amendement Bourquin prévoyant le principe de résiliation annuelle de l’assurance emprunteur et applicable depuis le 1er janvier 2018 va encore plus loin. En effet, il permet aux souscripteurs de changer d’assurance emprunteur à chaque date anniversaire.

Pour faire le bon choix, il est nécessaire de bien comprendre la différence entre le contrat de groupe et l’assurance de prêt individuelle. Le premier est une assurance emprunteur proposée par la banque et qui repose sur une mutualisation des risques avec une tarification unique. Le second peut se révéler plus intéressant pour l’emprunteur puisqu’il lui permet de sélectionner uniquement les garanties qui lui semblent utiles, avec un tarif personnalisé. Par ailleurs, la délégation d’assurance peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros.

Bien comparer les offres d’assurance de prêt

Suite à l’ouverture du marché de l’assurance emprunteur à la concurrence, les offres se sont multipliées sur le marché, compliquant le choix des futurs propriétaires. Dès lors, il est vivement conseillé d’utiliser un comparateur en ligne. Après avoir indiqué plusieurs informations concernant votre profil et votre projet, cet outil vous affiche les contrats correspondant à vos besoins et à votre budget. Si vous ne parvenez pas à trouver le contrat qu’il vous faut en raison de votre état de santé, de votre profession ou encore de la pratique d’un sport à risques, il peut être judicieux de passer par l’intermédiaire d’un courtier qui se chargera pour vous de trouver la meilleure offre.

Ainsi, l’assurance emprunteur est un poste de dépenses à ne pas négliger lors de la mise en œuvre de votre projet d’achat. Son coût peut varier considérablement selon votre profil et les établissements.

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