pour votre financement
pour vos finances
et sans engagement
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier ?
Pour financer l’achat de votre logement ou sa construction, vous pouvez souscrire un crédit immobilier.
Le prêt immobilier est la solution la plus fréquemment utilisée pour financer un projet d’achat de maison ou d’appartement. Toutefois, les banques imposent plusieurs conditions pour obtenir les fonds nécessaires. Tous les détails.
Les caractéristiques du prêt immobilier
Le crédit immobilier peut servir à financer plusieurs projets :
- L’achat d’un bien à usage d’habitation ou à usage mixte ;
- Des travaux d’amélioration, de réparation et d’entretien du bien acquis ;
- Des travaux de construction d’une habitation.
Le montant à emprunter dépend du coût total de l’opération immobilière envisagée et notamment du prix de vente du logement ou du coût de la construction, des frais de notaire, des frais de dossier, des frais d’assurance, des frais d’ouverture d’un compte bancaire et des frais de courtage. Quant à la durée du prêt immobilier, elle est variable et peut être négociée avec le banquier. Généralement, celle-ci ne doit pas dépasser 25 ans. Enfin, le taux d’intérêt est défini par le prêteur. Il s’agit d’un taux fixe (taux qui reste inchangé pendant toute la durée du prêt) ou d’un taux révisable (taux qui varie selon l’évolution d’un taux de référence).
Il est important de connaître les deux principaux types de prêt immobilier. On distingue le prêt bancaire classique des prêts dits réglementés qui proposent certains avantages mais sont accordés sous conditions. Par exemple, le Prêt Epargne Logement est octroyé à condition d’avoir un Plan Epargne Logement (PEL) ou un Compte Epargne Logement (CEL) et le Prêt à taux zéro (PTZ) est accordé sous conditions de ressources. Il existe aussi les Prêts Conventionnés (PC) qui regroupent le prêt conventionné d’accession sociale et le prêt conventionné ordinaire.
Dans le cadre de la souscription d’un prêt bancaire classique, la banque peut exiger des garanties qui seront mises en œuvre en cas d’impossibilité de remboursement. Elle peut imposer un cautionnement bancaire, une hypothèque conventionnelle du bien, une hypothèque légale spéciale du prêteur de derniers.
Les conditions d’octroi d’un prêt immobilier
Avec les taux attractifs, il a rarement été aussi intéressant d’emprunter. Mais avant de se lancer, sachez que plusieurs conditions sont requises :
Des revenus fixes et réguliers
La banque étudiera attentivement le montant et la régularité de vos revenus. Vous ne pourrez pas prétendre au même montant si vous gagnez le SMIC ou 3000 euros par mois.
Concernant la régularité des revenus perçus, les organismes bancaires privilégient les personnes en CDI ou travaillant en tant que fonctionnaires. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez faire valoir une ancienneté d’au moins 2 ans et justifier d’une bonne stabilité financière.
Une bonne gestion des finances personnelles
Souvent écarté, ce critère a pourtant toute son importance. Pour savoir si vous savez gérer efficacement vos finances, la banque vous demandera vos trois derniers relevés de compte bancaire. Si elle constate l’existence d’incidents de paiement ou de découverts bancaires, il est probable qu’elle refuse votre demande de prêt immobilier. Pour mettre toutes les chances de votre côté, n’hésitez pas à mettre de côté chaque mois une part de vos revenus.
Une capacité d’emprunt suffisante
Les établissements prêteurs évaluent systématiquement la capacité d’emprunt du demandeur. Pour la calculer, ils tiennent compte des éléments suivants : les prêts en cours de remboursement, les assurances, le montant du loyer, les impôts. La durée de remboursement influe également sur la capacité d’emprunt. En effet, plus cette durée est longue, moins les mensualités seront élevées.
Un taux d’endettement raisonnable
En ce qui concerne le taux d’endettement, celui-ci ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels. Pour mesurer le risque, les banques utilisent la notion de « reste à vivre » correspondant à la somme qui reste disponible une fois la mensualité de crédit prélevée. Le reste à vivre doit permettre de faire face à toutes les charges courantes comme l’alimentation ou encore les impôts.
L’apport personnel
De manière générale, plus l’apport personnel est conséquent, plus vous aurez de chances de débloquer les fonds car vous prouvez à la banque que vous êtes en mesure de mettre de l’argent de côté.
L’apport personnel peut être constitué à partir de votre Livret A, de placements boursiers, de prêts aidés ou bien d’un héritage. Dans la plupart des cas, il doit représenter au moins 10 % du montant demandé afin de financer les frais liés à l’emprunt (frais de notaire et frais de dossier). Si vous êtes primo-accédant, sachez que des solutions existent pour souscrire un prêt immobilier sans apport personnel.
La situation personnelle
La banque auprès de laquelle vous empruntez prend un risque en acceptant votre demande. Pour limiter ce risque, elle étudiera votre situation personnelle (âge, état de santé, nombre de personnes composant le foyer…). Les personnes atteintes d’une maladie grave ou trop âgées peuvent se voir refuser leur demande de crédit immobilier.
Vous l’avez compris, de nombreux critères sont passés en revue par la banque lors de l’octroi de crédit. Plusieurs outils en ligne peuvent vous donner une idée sur votre éligibilité au prêt immobilier. En utilisant un simulateur 100 % en ligne, vous pourrez estimer votre taux d’endettement, votre capacité d’emprunt, la durée idéale pour votre prêt et le taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre.
Comment optimiser ses chances d’obtenir un prêt immobilier ?
Pour augmenter vos chances de décrocher un financement, pensez à constituer un dossier solide et complet. Pour être sûr de ne rien oublier, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé en crédit immobilier. Ce professionnel vous accompagnera pendant toutes les étapes de la souscription.
Autre point important : les garanties. Plus les garanties apportées sont nombreuses, plus la banque sera disposée à vous faire une offre. N’hésitez pas à vous renseigner sur les différentes garanties possibles dont fait partie l’hypothèque.
Enfin, il est recommandé de faire plusieurs demandes de crédit immobilier, chaque banque imposant ses propres conditions de souscription. Pour faire jouer la concurrence, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne.
Autres dossiers
- Prêt à taux zéro (PTZ) : quelles conditions ? Quel montant ? Les emprunteurs peuvent compléter leur prêt immobilier en souscrivant un prêt à taux zéro ou PTZ.Comparateur Crédit Immobilier ! Gratuit et sans engagement !Le PTZ peut être utilisé pour...
- Un courtier immobilier est intéressant à partir de quelle somme empruntée ? Les taux immobiliers de plus en plus bas incitent les Français à investir dans la pierre. Pour obtenir les conditions de financement les plus avantageuses, certains n’hésitent pas à faire appel...
- Avec un salaire de 3 000€, combien puis-je emprunter ? Vous souhaitez souscrire un prêt immobilier avec un salaire de 3 000 euros par mois ? Découvrez quel est le montant que vous pouvez emprunter.Comparateur Crédit Immobilier ! Gratuit et sans...
- Quel est le Crédit Immobilier 2024 le moins cher ? Vous souhaitez concrétiser votre projet immobilier à moindre coût ? Découvrez comment trouver le prêt immobilier le moins cher en 2024. Comparateur Crédit Immobilier ! Gratuit et sans...
- Quel salaire pour emprunter 150 000 euros ? Vous avez besoin de 150 000 euros pour financer l’achat de votre bien immobilier ? Quel salaire faut-il pour obtenir cette somme auprès de la banque ?Comparateur Crédit Immobilier ! Gratuit et...
- Comment estimer le montant total d'un prêt immobilier ? Quel que soit le motif de votre emprunt, vous devez en connaître le coût. Découvrez quels sont les éléments à prendre en compte pour bien évaluer le montant total d’un prêt...
- Crédit immobilier pour une VEFA : solution La VEFA ou Vente en l’État Futur d’Achèvement est un contrat immobilier qui met en relation un promoteur et un acheteur. Le financement d’un logement en VEFA revêt des caractéristiques...
- Crédit immobilier avec apport de 20 000 € : simulation Un apport de 20 000 euros dans le cadre d’un prêt immobilier est un réel atout pour l’emprunteur. Toutefois, cette somme ne suffit pas toujours.Comparateur Crédit Immobilier ! Gratuit et sans...
- Dates clés, délais de validité et d’acceptation d’un prêt immobilier Vous avez un projet immobilier et souhaitez anticiper le calendrier des étapes nécessaires à l’obtention d’un prêt ? Découvrez les dates clés, les délais de validité et d’acceptation...
- Le meilleur taux de crédit immobilier 12 ans ou 144 mois : simulation Les taux des prêts immobiliers ont légèrement augmenté dans le contexte de crise sanitaire actuel. En mai 2020, ils s’établissaient à 1,25 % toutes durées confondues, selon l’Observatoire...
- En SCI, est-il plus facile de décrocher un crédit immobilier ? Pour acheter un bien, une SCI a le plus souvent besoin de souscrire un prêt immobilier. Quelles sont les particularités de ce financement ?Comparateur Crédit Immobilier ! Gratuit et sans...
- Quel salaire pour emprunter 300 000 euros ? Vous envisagez d’emprunter 300 000 euros pour financer l’achat de votre futur logement ? Quel est le salaire minimum nécessaire ?Comparateur Crédit Immobilier ! Gratuit et sans engagement !300...