Comment trouver la meilleure offre de prêt immobilier ?

Vous avez besoin d’un crédit pour financer l’achat de votre futur logement ? Découvrez comment obtenir la meilleure offre de prêt immobilier.

Alors que la hausse des taux se poursuit en France, de nombreux emprunteurs s’interrogent sur les différentes options possibles pour trouver la meilleure offre de crédit immobilier. Nos explications et conseils.

Comparer les offres pour obtenir le meilleur taux

La mise en concurrence des banques et organismes de crédit est une étape incontournable avant la signature de l’offre de prêt. Sur ce point, l’utilisation d’un outil en ligne gratuit et sans engagement peut vous faire gagner un temps précieux. En effet, le comparateur confronte plusieurs dizaines d’offres à votre place. Vous n’avez plus qu’à choisir celle qui vous convient le mieux.

Pour faire le bon choix, vous devez vous appuyer sur le taux annuel effectif global (TAEG) qui comprend tous les frais occasionnés par la souscription d’un crédit immobilier, à savoir : le taux nominal, les frais de dossier, les frais payés ou dus à des intermédiaires, les frais de garantie… Cet indicateur est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée.

Pour compléter votre analyse, vous pouvez regarder d’autres indicateurs en vous projetant notamment sur la durée réelle de l’emprunt. Celle-ci peut avoir une influence sur le choix de la banque. Effectivement, si l’offre d’un établissement peut être plus intéressante que celle d’un autre sur 5 ans, ce peut être l’inverse lorsque la durée réelle du crédit est de 25 ans. Avant de s’engager, il est donc important de se poser la question de la durée dans laquelle va s’inscrire le prêt, d’autant plus que cette dernière impactera aussi le choix de l’assurance emprunteur. Dans certains cas, notamment lorsqu’un emprunteur concrétise son projet d’achat jeune, il peut être préférable de souscrire une assurance de prêt calculée sur le capital initial.

Enfin, concernant l’assurance, il faut savoir que le TAEG n’est pas totalement fiable. L’indicateur n’inclut pas une partie d’assurance facultative. Or, cette part varie de manière importante en fonction des profils et des projets. Selon plusieurs courtiers spécialisés en assurance emprunteur, quelques banques réduiraient au maximum leur taux d’assurance obligatoire pour avoir un TAEG affiché plus incitatif.

Donner des gages de confiance à la banque

L’obtention de la meilleure offre de prêt immobilier passe par la constitution d’un dossier d’emprunt solide comprenant toutes les pièces justificatives exigées par le prêteur. Il s’agit notamment :

• Des documents personnels : pièce d’identité, justificatif de situation familiale, justificatif de domicile de moins de 3 mois, contrat de travail… ;
• Des documents relatifs à vos ressources et charges : trois derniers bulletins de salaire, relevés de compte bancaire des trois derniers mois, deux derniers avis d’imposition, justificatifs des éventuels crédits en cours, justificatif de l’apport personnel, tout document attestant d’éventuels revenus fonciers… ;
• Les documents relatifs à la demande de prêt immobilier : le compromis ou la promesse de vente signé, le contrat de réservation (acquisition en VEFA), le contrat de construction de maison individuelle ou le permis de construire avec le justificatif des travaux prévus…

Un dossier considéré comme à risques par la banque peut être un obstacle pour obtenir la meilleure offre de prêt immobilier. Pour augmenter ses chances de décrocher un financement, il est conseillé de gonfler son apport personnel. Celui-ci doit représenter au moins 10 % du montant de l’investissement. Mais avec un apport supérieur, vous pourrez négocier un taux plus intéressant.

Lors de la souscription d’un prêt immobilier, vous devrez généralement transférer votre compte courant dans la banque prêteuse. Pour négocier les conditions d’emprunt, vous pouvez également domicilier vos comptes épargne ou d’actions. Les banques réservent les taux de crédit les plus bas à leurs meilleurs clients.

Pour finir, la banque sera plus disposée à vous faire une offre si vous justifiez d’une bonne tenue de compte. Autrement dit, il est préférable d’éviter tout incident de paiement ou découvert bancaire dans les mois qui précèdent la demande.

Négocier l’assurance emprunteur

L’assurance de prêt immobilier représente une large part du coût total du crédit. Deux solutions s’offrent à vous pour réduire le coût de votre crédit.

D’abord, vous pouvez décider de souscrire au contrat de groupe proposé par la banque tout en sachant que celui-ci repose sur une tarification unique et une mutualisation des risques. En optant pour cette solution, vous pouvez espérer un geste de la part du prêteur sur le taux d’intérêt proposé.

L’autre option consiste à faire jouer la délégation d’assurance, c’est-à-dire à souscrire une assurance de prêt différente de celle proposée par la banque. Le contrat choisi doit comporter des garanties au moins équivalentes au contrat de groupe. De manière générale, les assurances de prêt individuelles sont moins chères car elles prévoient des garanties personnalisées. En effet, l’emprunteur peut adhérer uniquement aux garanties qui lui sont utiles.

Le choix entre l’assurance de groupe et l’assurance de prêt externe dépend donc de vos besoins. Sachez que souscrire à l’assurance emprunteur proposée par la banque ne vous empêchera pas d’en changer en faisant valoir la loi Hamon ou la loi Bourquin.

Passer par l’intermédiaire d’un courtier expérimenté

Solliciter les services d’un courtier expérimenté peut vous permettre de bénéficier de nombreux avantages :

Un gain de temps

Le courtier vous aide à obtenir la meilleure offre de prêt immobilier dans le cadre d’une démarche personnalisée. Il se charge de soumettre votre dossier à des banques partenaires ciblées dont il connaît les offres et les exigences.

Un accompagnement tout au long de la souscription

Ce professionnel est en mesure de vous renseigner sur les aides publiques auxquelles vous avez droit pour votre achat immobilier. Il répondra également à toutes vos questions sur le sujet.

Des économies

En passant par un courtier, vous avez plus de chances d’obtenir un taux de crédit immobilier et/ou d’assurance emprunteur plus intéressants.

Ainsi, toutes ces astuces peuvent vous permettre de dénicher la meilleure offre de crédit immobilier.