Combien d'apport personnel pour un prêt immobilier ?

Afin d’obtenir un prêt pour réaliser un achat immobilier, vous devez vous plier à un certain nombre de conditions imposées par la banque. En dehors des pièces justificatives que l’établissement pourrait vous demander, on exigera de vous la constitution d’un apport personnel.

Il s’agit d’une somme d’argent qui vous permet de participer à la réalisation de votre projet, ce qui soulagera la banque. Quelle somme faut-il verser au titre d’un apport personnel ? Est-ce vraiment obligatoire ? Explications.

Apport personnel : qu’est-ce que c’est ?

L’apport personnel en crédit immobilier est une somme d’argent représentant un pourcentage du montant total demandé à la banque pour la réalisation du projet. Cette somme provenant de l’emprunteur constitue sa participation au financement du bien. Celui-ci devra alors être en possession de cette somme avant même qu’il n’envisage de contracter un crédit. Généralement, l’apport personnel va servir à payer les frais relatifs au crédit comme les frais de notaire par exemple ou les frais de dossier. La constitution d’un apport n’est pas à négliger, car il s’agit d’un élément déterminant dans l’obtention de votre financement.

En fonction du dossier, la présence de cet apport est susceptible de vous faire accéder à des conditions de prêt avantageuses. L’apport est un critère important pour les banques étant donné qu’elles se refusent de prêter plus que la valeur du bien objet du prêt. Ainsi, si l’apport n’est pas légalement obligatoire, il est fortement conseillé. À noter que la nécessité d’apport personnel est relative. Dans le cas d’un investissement locatif sous le dispositif Pinel par exemple, il s’avère plus intéressant de ne pas verser d’apport dans la mesure où les intérêts sont défiscalisés.

Combien d’apports faut-il pour l’achat d’un bien immobilier ?

D’une manière générale, on considère qu’un apport personnel doit au minimum correspondre à 10% de la somme empruntée. Si vous faites un prêt de 200 000 euros, vous devrez donc être prêt à faire un apport de 20 000 euros au minimum à la conclusion de votre prêt. Dans la mesure où ce taux de 10% est le minimum exigé par la plupart des établissements de crédit, vous pouvez vous baser sur la somme dont vous disposez pour connaitre le montant maximum que vous pouvez emprunter. De ce fait, si vous ne possédez que 15 000 euros d’épargne, le montant que vous êtes en mesure de demander ne pourra être supérieur à 150 000 euros. Toutefois, il est à noter que l’apport exigé par la banque dépendra aussi de la qualité de votre dossier. Si elle estime que votre profil est à risques, elle est susceptible de demander jusqu’à 20% d’apport, voire 40% lorsque les taux d’intérêt sont trop élevés comparés à la capacité financière du client.

Apport important : les avantages

L’apport personnel n’est pas seulement un élément qui va contribuer à la qualité de votre dossier de demande de prêt. En effet, avec un bon apport immobilier, vous disposez d’un argument de négociation infaillible. Plus vous êtes en mesure de verser une somme élevée, plus vous êtes dans de bonnes dispositions pour négocier des conditions intéressantes comme un taux plus faible, la suppression des frais de dossier ou encore l’absence de pénalités de remboursement anticipé. Avec un apport important, il est même possible de convaincre la banque de dépasser le taux d’endettement maximum de 35% afin que vous ayez la possibilité de réduire la durée du crédit.

Par conséquent, vous n’accumulerez pas les intérêts. La somme qui constitue l’apport personnel est susceptible de provenir de plusieurs ressources, qu’il s’agisse d’une épargne, d’économies personnelles, de la vente d’un bien, d’un héritage, d’une donation ou d’un prêt-relais. Certains prêts aidés sont également considérés par les banques comme étant une forme d’apport personnel. C’est notamment le cas du prêt à taux zéro et du prêt Action Logement.