Crédit immobilier pour fonctionnaire : quelles spécificités ?

Les agents de la fonction publique bénéficient de plusieurs avantages au moment de la souscription d’un prêt immobilier. Ainsi, lorsqu’un fonctionnaire souhaite acheter une maison ou effectuer un investissement immobilier, il a la chance de profiter de conditions de financement attractives.

Cela est dû à son statut qui lui assure une grande stabilité professionnelle et financière qui a le don de rassurer les établissements prêteurs. Quelles sont les particularités du prêt immobilier pour fonctionnaire ? Réponses.

Prêt immobilier pour fonctionnaire : un taux plus attractif

Le taux est un critère primordial dans le choix d’un financement immobilier. De ce taux dépend le coût total du financement et donc l’ampleur de vos dépenses. Plus ce taux est élevé, plus vous allez payer votre projet immobilier plus cher qu’il ne vaut, cependant il représente la rémunération de la banque et il est impossible de passer outre. Le taux d’intérêt reflète en principe les risques qu’un emprunteur fait courir à la banque prêteuse dans le cadre d’un financement immobilier. Prêter de l’argent à un profil peu fiable constitue un grand risque qu’il faut compenser par un taux élevé.

Pour apprécier la fiabilité d’un profil, la banque va entre autres se baser sur sa situation professionnelle. D’une manière générale, lorsque le candidat profite d’un emploi et d’un revenu stable, il est jugé comme un emprunteur solvable, ce qui réduit les risques d’impayés. C’est notamment le cas du fonctionnaire. Grâce à la sécurité de l’emploi à vie dont il bénéficie à partir de sa titularisation, le fonctionnaire fait partie des emprunteurs privilégiés des banques. Il a donc de fortes chances d’obtenir un financement à un taux plus attractif. À noter que d’autres critères seront pris en compte parallèlement à cette situation professionnelle. L’obtention d’un taux avantageux n’est donc pas systématique.

Des organismes de cautionnement spécialisés

Pour se protéger des impayés, les banques prévoient un certain nombre de protections. D’une part, elles vont s’assurer que leur client est solvable en étudiant minutieusement sa situation professionnelle et personnelle. D’autre part, elles vont exiger de lui des garanties. Ces garanties leur permettront de récupérer le capital restant dû en cas de défaillance de l’emprunteur dans les remboursements. Si les propriétaires de bien immobilier choisissent souvent l’hypothèque comme garantie, les fonctionnaires n’ont pas forcément le privilège d’offrir des garanties réelles.

C’est pourquoi ils seront obligés de souscrire des garanties personnelles auprès de sociétés de cautionnement. La caution présente un coût relativement considérable puisqu’il correspond en moyenne à 1 % voire 1,5 % du crédit. Toutefois, lorsque vous êtes un fonctionnaire, vous pouvez faire appel à des sociétés de cautionnement spécialisées comme celles de la CASDEN ou de la BFM. Ainsi, au lieu d’un taux de caution de 1,5 % vous serez en mesure de profiter d’un taux plus faible entre 0,4 et 0,5 %.

Une assurance de prêt plus avantageuse

L’assurance de prêt figure parmi les garanties exigées par les banques pour la mise en place d’un financement immobilier. Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, il est impossible d’obtenir un prêt sans qu’une telle assurance soit souscrite. Tout emprunteur se verra alors proposer une assurance de groupe de la part de la banque. Il s’agit d’un contrat standard qui mutualise les risques entre plusieurs emprunteurs.

De ce fait, l’assurance de groupe n’apporte pas de protection personnalisée à des profils spécifiques. Pour une meilleure protection, la souscription d’une assurance individuelle est donc de mise. Grâce à la loi Lagarde de 2010, tout emprunteur est en mesure de choisir librement son assurance de prêt. En ce qui concerne les fonctionnaires, ils ont la possibilité de souscrire leur couverture auprès de compagnies qui se spécialisent dans la fonction publique telles que la MGEN, l’AGPM ou l’ADREA.