Découvert autorisé : qu'est-ce que c'est ? Comment le négocier ?

Le découvert autorisé est une forme de crédit qui peut être accordé par la banque dès lors que le client affiche un solde de compte négatif, mais qui ne dépasse pas un certain montant. Ainsi, dans le respect de cette limite, le compte continue de fonctionner normalement puisque la banque effectue les paiements à la place de son titulaire. Celui-ci rembourse ensuite l’établissement financier en réapprovisionnant son compte et il bénéficie de frais d’incidents réduits au regard d’un découvert classique, voire nuls. En quoi consiste le découvert autorisé ? Comment le négocier auprès de sa banque ? Nos réponses dans ce dossier.

Qu’est-ce qu’un découvert autorisé ?

Un découvert autorisé, ou une autorisation de découvert, est une forme de crédit accordé par la banque. Il s’agit d’un montant plafond fixé avec l’établissement financier qui permet au titulaire d’un compte d’afficher un solde négatif dans cette limite et sans impact sur ses paiements. En effet, dans la limite de cette somme, la banque prend en charge les paiements qui interviennent à l’avance.

Néanmoins, dans la mesure où la banque concède à son client une avance d’argent, il s’agit d’une forme de prêt, qui s’accompagne donc d’intérêts débiteurs. Ce sont les fameux agios. À noter cependant que ceux-ci peuvent parfois être négociés auprès de la banque.

Les agios peuvent être appliqués de manière forfaitaire ou proportionnelle en cas de découvert autorisé. S’ils sont forfaitaires, le titulaire du compte devra rembourser le même montant d’agios à chaque dépassement, quels que soient sa durée et son montant. S’ils sont proportionnels, leur calcul dépend du montant du découvert, de sa durée et du TAEG qui oscille entre 15 % et 20 %.

Lorsque le client dépasse le plafond de découvert qui lui est autorisé, il doit alors s’acquitter de frais bancaires plus importants. Les agios sont plus élevés et la banque peut facturer également des commissions d’intervention, à raison de 8 euros par dépassement, dans la limite de 80 euros par mois.

Le découvert autorisé est-il systématiquement proposé ?

Le découvert autorisé n’est pas proposé par toutes les banques. Certaines le proposent, d’autres l’acceptent s’il est négocié, d’autres encore le refusent systématiquement. Quoi qu’il en soit, c’est un service bien pratique qui permet au titulaire du compte de faire face à un coup dur ou à une dépense imprévue sans avoir à payer des indemnités bancaires élevées.

Le refus de certaines banques est lié au fait que le découvert autorisé les contraint à avancer de l’argent à leurs clients sans véritable retour financier puisque les frais perçus sont dérisoires. En effet, les frais pour dépassement de découvert peuvent atteindre 8 % à 17 % et entrainer des frais de dossier importants, de l’ordre de 10 à 30 euros par dépassement.

Quelle durée pour le découvert autorisé ?

La banque accorde un découvert autorisé sur une période réduite, car le client doit être capable de réapprovisionner rapidement son compte. La durée du découvert autorisé ne peut pas dépasser 15 jours consécutifs ou cumulés sur une période d’un mois, bien que cela soit négociable, à l’instar du montant du plafond de découvert autorisé.

Néanmoins, le principe du découvert autorisé peut être accordé de manière ponctuelle ou pour une durée indéterminée.

Le découvert autorisé peut-il être supprimé ?

La banque peut changer d’avis et résilier l’autorisation de découvert sans aucun préavis. Il lui suffit d’adresser un courrier au client en lui indiquant les raisons de cette résiliation. Elle peut aussi modifier le montant du plafond du découvert autorisé, par l’envoi d’un courrier également.

Comment négocier un découvert autorisé avec sa banque ?

Si votre banque ne vous propose pas d’autorisation de découvert, rien ne vous empêche de tenter de le négocier.

La demande d’une autorisation de découvert peut être formulée lors de la signature de votre convention de compte ou bien à tout moment par courrier ou en vous rendant en agence. Il vous est également possible de négocier la durée du découvert autorisé puisque celui-ci peut être ponctuel ou à durée indéterminée, le montant du plafond maximal et le taux d’agios appliqué.

Pour réussir votre négociation, il est important de valoriser les points positifs de votre dossier. Voici les arguments que vous pouvez avancer :

• vos comptes sont bien gérés et l’ont toujours été, sans découverts ou uniquement du fait d’une réaction tardive,
• vous disposez de revenus et de versements réguliers,
• vous détenez une épargne accessible ou bloquée au sein de la banque,
• vous détenez un PEA ou une assurance-vie au sein de la banque,
• vous disposez d’un garant/caution,
• vous vous apprêtez à percevoir prochainement une rentrée d’argent importante,
• vous ne payez pas de loyer ou votre crédit immobilier va bientôt prendre fin,
• etc.

Justifiez votre demande en vous basant sur vos recettes et dépenses à venir afin de proposer vous-même un plafond et une durée de découvert autorisé. À vous désormais d’être convaincant.