Système bancaire SWIFT : de quoi s'agit-il ? Quel fonctionnement ?

SWIFT est un acronyme bien connu dans le monde bancaire. Ce sigle est la traduction du nom de la société privée (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) qui a créé ce réseau interbancaire. Le réseau SWIFT permet à plus de 11 000 établissements financiers qui y adhèrent, et qui sont présents dans 200 pays dans le monde, de profiter d'une plateforme sécurisée pour procéder aux transferts d'opérations bancaires telles que des virements entre banques de différents pays, des ordres de paiement, des ordres d’achat et de vente, des échanges de devises, etc. En résumé, le système SWIFT, qui ne détient pas de fonds lui-même, permet aux établissements bancaires de communiquer entre eux de manière sécurisée.

Qui est à l'origine du système bancaire SWIFT ?

Le système bancaire SWIFT tient son nom de la société privée belge "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT)", ou en français "Société pour les télécommunications financières interbancaires mondiales", qui a mis en place ce réseau.

SWIFT est en fait à l'origine une plateforme de messagerie sécurisée (pour l'envoi de fichiers par exemple), créée en 1973, qui s'est développée pour offrir des produits et des services, notamment en lien avec les opérations bancaires, reliés à cette messagerie.

Depuis que la Russie a envahi l'Ukraine, et en particulier en raison des sanctions appliquées à la Russie par l'Europe, on entend beaucoup parler du système bancaire SWIFT. Des restrictions et sanctions ont en effet été définies par le règlement n° 833/2014 de l'Union européenne du 1^er mars 2022 qui stipule que le Conseil de l'Europe a adopté la décision "imposant de nouvelles mesures restrictives en ce qui concerne la fourniture de services spécialisés de messagerie financière à certains établissements de crédit russes ainsi qu’à leurs filiales russes, qui sont importants pour le système financier russe et font déjà l’objet de mesures restrictives imposées par l’Union ou par des pays partenaires". En conséquence, le système bancaire SWIFT, plateforme d'échanges sécurisés de transactions financières entre des organismes de différents pays, est concerné par cette décision.

Un réseau sécurisé de transfert de transactions bancaires internationales

Aujourd'hui, le réseau SWIFT est principalement utilisé dans le but de transmettre des informations afin d'effectuer des virements bancaires (ou d'autres types de transactions financières telles que des ordres d’achat et de vente, des confirmations d’exécution de transactions, des instructions de règlement-livraison, des ordres de paiement, etc.) dans les pays qui n'adhèrent pas au "Single Euro Payments Area (SEPA)", c'est-à-dire le moyen de paiement en euros commun aux 28 pays de l'Union européenne, et qui concerne aussi l’Islande, la Norvège, le Liechtenstein, la Suisse et Monaco.

Aujourd'hui, dans plus de 200 pays hors de l'Europe, environ 11 000 organisations bancaires, infrastructures de marché (sociétés de trading, courtiers en bourse, organismes de gestion de placement, etc.) et entreprises sont clientes du système bancaire SWIFT. Ainsi, le système bancaire SWIFT est à l'origine de 10 milliards d'ordres de paiement par an dans le monde et joue donc un rôle primordial dans le système financier international.

Les établissements financiers clients du système bancaire SWIFT sont identifiés dans ce réseau grâce à leur code "Bank Identifier Code", plus connu sous le nom de code "BIC", qui permet au réseau SWIFT de reconnaître très rapidement l'organisme financier (son pays, son nom et sa localisation) concerné par une transaction financière sur sa plateforme. C'est pourquoi la plupart des banques, et en particulier celles affiliées au système bancaire SWIFT, mentionnent ce code BIC qui est toujours associé à un IBAN, c'est-à-dire au "Numéro de compte en banque international".

Pour réaliser le transfert d'une opération financière dans un pays étranger par l'intermédiaire du système bancaire SWIFT, ce code SWIFT/BIC (aussi appelé simplement numéro SWIFT) est donc nécessaire. Ce code est composé de 8 à 11 caractères : 4 lettres qui identifient le nom de l'organisme bancaire (le code banque) ; 2 lettres qui indiquent le code du pays d'origine de l'organisme ; 2 lettres ou 2 chiffres pour la localisation dans le pays de l'organisme; et 3 chiffres correspondant au siège social de l'organisme.

Le système bancaire SWIFT : comment ça marche ?

Le système bancaire SWIFT constitue un intermédiaire dont le rôle, en matière bancaire, est de faciliter les transferts de messages concernant des instructions de paiement réalisées entre les organismes et institutions qui adhérent à ce réseau de messagerie sécurisée.

En conséquence, la société SWIFT ne gère pas de comptes bancaires de particuliers, ni d'organismes financiers. Elle ne détient pas non plus de fonds et n'entre pas en jeu dans les transactions financières qu'elle gère, mais elle met simplement à disposition de ses clients une plateforme d'échanges.

Concrètement, le système bancaire SWIFT, qui permet à deux banques, par exemple, qui adhèrent à ce réseau d'échanges, de réaliser des opérations bancaires entre elles, fait en sorte d'avertir celle destinataire qu'une telle transaction est en cours en sa faveur.

Passer par le système SWIFT déclenche alors la mise au crédit et au débit, pour chacune des banques, des sommes concernées par ce transfert sécurisé.

Afin de sécuriser au maximum les transferts de transactions financières par le biais de sa plateforme, SWIFT a généralisé, depuis 2021, pour tous ses clients l'authentification à double facteur, de la même manière que ce qui est fait notamment en France pour les particuliers lors de la validation d'un paiement sur Internet.

SWIFT garantit ainsi à ses clients la sécurité, tout comme la confidentialité, des opérations bancaires et financières réalisées par l'intermédiaire de sa messagerie sécurisée.

Ainsi, le réseau SWIFT se veut un modèle en matière de lutte contre la criminalité financière, d'autant plus qu'il est soumis aux mêmes règles que tous les établissements financiers en la matière, même si SWIFT ne gère pas de fonds lui-même.