Le montant restant dû d'un crédit : qu'est-ce que c'est ? Comment le calculer ?

Souscrire un crédit auprès d’un établissement financier implique l’engagement de l’emprunteur à rembourser ce prêt, quelle que soit sa forme. Mais souscrire un crédit, c’est disposer d’une certaine somme, tout en devant rembourser ce montant additionné de frais annexes, dont les intérêts du prêt et les assurances de crédit. Dans certaines situations ou tout simplement pour suivre le remboursement de son emprunt, il peut être intéressant de connaitre le montant restant dû d’un crédit à tout moment. Ceci permet à l’emprunteur de savoir ce qu’il a déjà financé et ce qu’il lui reste à rembourser. Comment calculer ce montant restant dû ? Nos réponses dans ce dossier.

Le capital restant dû : de quoi s’agit-il ?

Le capital restant dû d’un emprunt est le montant exact et précis que l’emprunteur s’engage à rembourser à son créancier dans le cadre de son crédit, à un moment donné. En d’autres termes, le capital restant dû correspond au solde du crédit à un instant T.

Bien entendu, le capital restant dû comprend le montant restant dû de la somme empruntée, mais aussi la part restant due des frais annexes qui accompagnent le crédit. En effet, rappelons que si l’emprunteur qui souscrit un crédit reçoit la somme convenue pour le prêt, il doit rembourser celle-ci ainsi que plusieurs frais annexes, comme des intérêts d’emprunt ou encore des frais d’assurance emprunteur. Néanmoins, si le capital restant dû doit être connu pour souscrire un rachat de crédit, les frais annexes ne sont pas pris en compte et seul le restant dû de la somme empruntée importe.

Le capital restant dû est généralement présenté par le biais du tableau d’amortissement remis par l’établissement financier auprès duquel le crédit est souscrit. Ce tableau indique, dans la plupart des cas, la somme remboursée et la somme restant à rembourser mois après mois.

Il convient de préciser que le calcul du capital restant dû est intéressant à un moment donné, mais il peut être complexe à projeter. En effet, dans le cadre de certains crédits à taux variable, le montant des remboursements évolue à la hausse ou à la baisse au fil des mois et des années. En conséquence, ce calcul permet à l’emprunteur de savoir où il en est de son remboursement, mais pas de planifier clairement les échéances à venir.

Pourquoi est-il intéressant de connaitre le montant restant dû d’un crédit ?

Connaitre et calculer le montant restant dû d’un crédit permet de savoir précisément, à un moment donné, ce qu’il reste à rembourser, et donc de mieux évaluer l’effort financier à fournir pour rembourser entièrement le prêt souscrit.

Par ailleurs, lorsqu’un emprunteur envisage de souscrire un rachat de crédit, il peut connaître le montant exact de la somme empruntée qu’il lui reste à verser. En conséquence, il peut calculer le coût du rachat de crédit qu’il s’apprête à souscrire. En effet, en fonction du montant de ce capital restant dû, souscrire un rachat de crédit peut ne présenter aucun avantage, voire occasionner des frais plus importants que les gains attendus.

En outre, la connaissance du montant restant dû présente un intérêt pour les emprunteurs qui envisagent de rembourser leur emprunt de manière anticipée. En effet, un remboursement anticipé peut être un bon moyen de solder sa dette une fois pour toutes après une rentrée importante d’argent, mais aussi une solution avantageuse lorsque la somme à rembourser est encore élevée et que les intérêts représentent une part importante de ce capital dû. Par ailleurs, la connaissance du montant restant dû permet de savoir si une indemnité risque de pénaliser l’opération de remboursement anticipé, car au-delà de certains plafonds de montant et de durée, des surcoûts sont à prévoir.

Comment calculer le montant restant dû d’un crédit ?

Si vous disposez de votre tableau d’amortissement, il vous suffit de vous y référer pour connaître le montant qu’il vous reste à rembourser à un instant T.

Si vous ne disposez pas de ce tableau, vous pouvez calculer le capital restant dû de votre crédit. Pour ce faire, il vous faut vous entourer des documents relatifs à votre prêt et de vos relevés de comptes édités depuis que vous avez commencé à rembourser l’emprunt.

Dans un premier temps, additionnez le montant du capital emprunté avec les frais annexes ou intérêts (qui correspondant au taux d’emprunt et à l’assurance du crédit). Lorsque vous disposez de ce montant total dû, il vous suffit de déduire le montant total de ce que vous avez déjà remboursé. Pour ce faire, additionnez les montants déjà versés pour le remboursement du crédit indiqué sur vos différents relevés de comptes et déduisez la somme du montant total dû.

(montant emprunté + intérêts) – total des remboursements déjà effectués = capital restant dû

Par ailleurs, sachez que vous pouvez tout à fait contacter l’organisme financier auprès duquel vous avez souscrit le crédit pour connaître ce montant exact.