Comment choisir une assurance vie ? 3 conseils essentiels

Un contrat d’assurance vie est souscrit par les particuliers en vue d’alimenter ce compte épargne pendant de nombreuses années et de bénéficier de cet apport sous forme de rente ou de capital à un moment donné, ou encore de le transmettre à un bénéficiaire désigné. Si ce placement relativement sécurisé attire autant de Français et brasse des milliers de milliards d’euros chaque année, c’est en raison de ses multiples avantages financiers et fiscaux. Néanmoins, pour profiter de la globalité de ses atouts, il est important de ne pas choisir n’importe quel contrat. Voici nos 3 grands conseils à suivre pour mieux vous guider dans votre choix.

Conseil n°1 : choisir le bon type de contrat

Il existe plusieurs formes de contrats d’assurance vie qui se classent en deux catégories : les contrats mono-supports et les contrats multi-supports. Pour que votre assurance serve vos avantages, il importe de choisir un contrat qui réponde à votre profil, à vos besoins et à vos objectifs.

Les contrats mono-supports

Ces contrats sont des fonds en euros, c’est-à-dire qu’il s’agit de contrats d’assurance vie sécurisés, alimentés par le versement d’une épargne donnant droit à des intérêts annuels. Ces intérêts sont acquis de manière définitive et l’assuré peut disposer du capital placé dès qu’il le souhaite, dans sa globalité ou sous forme de retraits.

Cette forme sécurisée est plus sûre pour les épargnants et permet de se constituer une épargne pour sa retraite, soit en vue de disposer d’un revenu supplémentaire, soit pour concrétiser un projet. C’est également un moyen de léguer ce montant à un bénéficiaire désigné. En revanche, il faut savoir que ce placement sans risque est à faible rendement, puisqu’il oscille entre 1,2 et 3 %.

En somme, c’est un placement qui se destine avant tout aux petits épargnants qui souhaitent placer leurs économies de manière libre et le rentabiliser leurs apports par un taux supérieur aux livrets classiques d’épargne.

Les contrats multi-supports

Ces contrats d’assurance vie consistent en un investissement sur plusieurs supports financiers à la fois. C’est une formule plus risquée, mais qui offre un rendement nettement supérieur aux contrats mono-supports. L’assuré est libre d’investir sur de multiples supports financiers, mais le danger réside dans le fait que son capital n’est plus garanti. C’est donc un moyen de gagner bien plus d’argent, plus rapidement, mais il faut également être en capacité de supporter une perte financière importante si les placements sont mauvais.

Ce type de formule est alors destinée aux épargnants aisés, qui disposent déjà de revenus conséquents qu’ils souhaitent faire fructifier. C’est une bonne solution pour gagner de l’argent, mais il faut également accepter d’en perdre en cas de mauvais placement.

Conseil n°2 : estimer les frais liés au contrat

Si votre contrat d’assurance vie peut vous faire gagner de l’argent, il a également un coût. Ce dernier est variable en fonction des formules et des contrats. Voici les points qui doivent retenir votre attention.

Les frais d’entrée et de sortie

Il n’est nullement obligatoire de payer des frais d’entrée et de sortie dans le cadre d’un contrat d’assurance vie. Néanmoins, certains organismes peu scrupuleux peuvent vous présenter ces frais comme une obligation. Évitez-les, car vous pouvez trouver des contrats de qualité qui n’imposent pas ces pratiques coûteuses.

Les frais de gestion

Les frais de gestion sont appliqués à de nombreux traitements de dossiers et de contrats dans un vaste panel de domaines. Ceux-ci sont inévitables et permettent de financier la gestion administrative et financière de votre contrat d’assurance vie, ainsi que la relation client, l’envoi des relevés de comptes, la gestion des demandes, etc.

D’ordre général, le montant de ces frais de gestion se présente sous la forme d’un pourcentage du montant de votre épargne et est prélevé chaque année de manière automatique par votre assureur. Si la moyenne actuelle tourne autour de 0,70 % par an, le montant prélevé sera chaque année plus important puisqu’il se base sur le total de votre capital épargné, qui augmente au fil du temps. Néanmoins, sachez qu’il est tout à fait possible de négocier ce taux avec votre assureur pour faire encore des économies supplémentaires.

Les frais d’arbitrage

Dans le cadre des contrats multi-supports, la plupart des demandes d’évolution par la réalisation d’opérations de placement entrainent des frais d’arbitrage. Néanmoins, sachez qu’il existe des contrats sans ce type de frais.

Conseil n°3 : avoir conscience des risques et savoir se défendre

Quelle que soit la forme de contrat d’assurance vie choisie, il est impératif de bien étudier les conditions et termes du contrat avant de vous engager. En effet, chaque contrat impose des conditions aux assurés qui ne sont pas systématiquement présentées par les assureurs et qui peuvent grandement pénaliser le souscripteur, ou du moins l’entraver dans son but.

En effet, certains contrats imposent une certaine répartition des placements qui peut ne pas correspondre aux ambitions ou aux objectifs de l’assuré. Si le gain est généralement plus important dans ce cas, le risque est également plus élevé pour l’assuré. L’assureur, lui, n’a pas grand-chose à perdre.

Disposer d’une certaine liberté dans la répartition des placements est essentiel, de même qu’une bonne connaissance des offres proposées par l’assureur. En effet, l’objectif consiste à gagner de l’argent, mais surtout à éviter de tout perdre. Soyez donc vigilant et veillez à ne pas signer un contrat trop contraignant qui permet à votre assureur de s’enrichir sur votre dos et de vous exposer seul aux risques. Étudiez chaque proposition dans sa globalité et assurez-vous de son potentiel avant de signer. Pour ce faire, une relation de confiance est importante avec votre assureur, de même que votre liberté dans la prise de ces décisions.