Réduire ses frais bancaires : que négocier avec son banquier ?

On estime en France à plus de 200 euros par an les frais dus par chaque titulaire d'un compte bancaire à leur établissement financier. Des frais bancaires qui concernent la presque totalité des Français puisque près de 99 % d'entre eux possèdent un tel compte. Ces frais bancaires, qui ont tendance à augmenter, correspondent pour une grande partie d'entre eux à la rémunération des services rendus par une banque et à la facturation des irrégularités de fonctionnement d'un compte.

Certains de ces frais bancaires sont fixés librement par les banques, et d'autres sont réglementés et plafonnés par la loi. Généralement, les banquiers disposent d'une marge financière pour faire baisser ces frais bancaires. C'est pourquoi, afin de gagner en pouvoir d'achat, le titulaire d'un compte bancaire peut tenter de négocier à la baisse le coût de certains des frais bancaires qui lui sont facturés par sa banque.

Que regroupent les frais bancaires ? Comment en avoir connaissance ?

Les frais bancaires facturés par une banque peuvent prendre plusieurs formes, de ceux en lien avec les moyens de paiement, à des abonnements à des services spécifiques, en passant par les frais appliqués en cas de découvert, pour effectuer un virement, etc.

Dans tous les cas, l'ensemble des frais bancaires prélevés par une banque doivent être obligatoirement mentionnés en détail sur chaque relevé de compte bancaire mensuel, ainsi que leur montant total. De la même manière, une fois par an, en général au mois de janvier, le titulaire d'un compte bancaire doit recevoir un relevé des frais bancaires détaillés qui lui ont été appliqués l'année précédente au titre de la gestion de son compte. Des bons moyens donc de se rendre compte des frais bancaires payés au total pour pouvoir notamment négocier auprès de son banquier certains d'entre eux pour obtenir leur réduction.

Les frais bancaires de tenue de compte

Pour le service de mise à disposition d'un compte bancaire, une banque facture à ses clients des frais bancaires pour tenue de compte., c'est-à-dire pour les frais engagés pour la gestion de ce dernier.

Les frais bancaires liés aux moyens de paiement

Une banque applique aussi des frais bancaires à ses clients pour l'utilisation des moyens de paiement mis à sa disposition.

Ainsi, des frais sont facturés pour l'utilisation d'une carte de paiement à débit immédiat, qui permet de régler des achats qui sont débités sur le compte dans un délai prédéfini ou d'effectuer des retraits d'argent débités au jour le jour.

Il peut s'agir aussi de frais bancaires pour la détention d'une carte de paiement à débit différé ou à autorisation systématique, c'est-à-dire qui permet de régler des achats et d’effectuer des retraits après vérification automatique et systématique du solde disponible sur son compte bancaire

Les frais bancaires facturés pour des retraits d'espèces

La plupart des banques aujourd'hui appliquent des frais bancaires, hormis pour les premiers retraits mensuels, lorsque leurs clients effectuent des retraits d’espèces dans un distributeur automatique de billets (DAB) ou un guichet automatique bancaire (GAB) géré par une banque concurrente.

Les frais bancaires appliqués aux virements et prélèvements

Lorsqu'un titulaire d'un compte bancaire effectue un virement SEPA, sa banque lui facture des frais bancaires. En moyenne, environ 4 euros sont appliqués pour un virement fait occasionnellement dans une agence, par exemple.

Un virement effectué en ligne est, en revanche, généralement gratuit mais son coût est compris dans les frais bancaires pour tenue de compte.

Les prélèvements font aussi l'objet de frais bancaires. C'est le cas à l'occasion de la mise en place d'autorisations de prélèvement délivrés à un tiers, mais aussi au moment où ces prélèvements ont lieu sur le compte.

Les frais bancaires au titre de commissions d'intervention de la banque

Toutes les banques facturent des frais bancaires au titre de ce que l'on appelle leur commission d'intervention. Cette dernière intervient lorsqu'une opération réalisée sur un compte bancaire entraine un défaut de son fonctionnement qui nécessite un traitement particulier de la part d'une banque.

C'est le cas, par exemple, en cas de découvert bancaire. Des frais bancaires, appelés agios, sont facturés si le découvert est autorisé par contrat (66 euros en moyenne par an et par client en France). Dans le cas contraire, ces frais bancaires sont bien plus élevés. Ils sont toutefois limités par la loi : 8 euros par opération et 80 euros par mois au maximum, ou 4 euros par opération et 20 euros par mois pour les détenteurs d'une offre spécifique en raison de leur fragilité financière.

Les frais bancaires liés à des assurances

Une banque peut percevoir des frais bancaires pour couvrir son client en cas de vol, de perte ou d’utilisation frauduleuse de ses moyens de paiement.

Ce type d'assurance, qui est facturée au client, est accompagnée en général de services supplémentaires (par exemple, une assistance en cas de perte ou de vol des clés ou documents d’identité de son client).

Les abonnements à des services bancaires

Des frais bancaires sont en principe facturés au titre d'un abonnement à des services de banque à distance sous la forme du paiement d'un forfait mensuel ou annuel.

De la même manière, les banques peuvent appliquer des frais bancaires sous la même forme de forfaits pour un abonnement à un service qui permet à ses clients d'être alertés par sms sur la situation concernant le solde de leur compte ou le passage d'opérations en crédit ou en débit.

Quelles possibilités pour négocier et réduire ses frais bancaires ?

Il existe plusieurs leviers de négociation à la disposition des titulaires d'un compte bancaire pour agir auprès de leur banquier dans le but de réduire le montant des frais bancaires qui leur sont facturés. Voici les principales possibilités pour négocier et réduire ses frais bancaires.

Négocier une carte bancaire moins chère

La fourniture d'une carte de paiement par une banque est rarement gratuite. Ce service fait en effet l'objet du paiement d'une cotisation assimilée à des frais bancaires.

Le montant de cette commission dépend du type de carte bancaire détenue. Il est possible en effet de disposer d'une carte de paiement classique qui permet basiquement de retirer de l'argent à un guichet automatique, de régler des achats, et de choisir une carte de paiement à débit immédiat ou différé, cette dernière donnant le loisir de décaler le prélèvement de ses opérations en fin de mois.

On parle aussi de carte bancaire internationale qui permet des paiements et des retraits via les réseaux Visa ou MasterCard dans les pays de la zone euro.

Il existe aussi des cartes bancaires dites "haut de gamme" qui offrent un certain nombre de services annexes tels qu'une assurance, une assistance en cas de problèmes de perte ou de vol, ou encore un plafond de retrait bien plus élevé que les cartes bancaires de base.

Évidemment, plus les services liés à une carte de paiement sont étendus, plus les frais bancaires qui y sont liés sont élevés.

Il est donc intéressant de négocier avec son banquier, non pas dans ce cas la réduction de ces frais bancaires car elle est en général refusée, mais, pour ceux qui détiennent une carte chère et qui n'utilisent pas forcément tous les services qu'elle offre, de revenir à une carte de paiement moins onéreuse.

Résilier un bouquet de services bancaires coûteux

Généralement, les banques proposent à leurs nouveaux clients ce que l'on appelle un "package" bancaire, c'est-à-dire de souscrire à un ensemble de services. Ce bouquet de services est facturé moins cher que le prix appliqué à chacune des opérations que comprend ce package prises séparément. Un atout donc pour les titulaires d'un compte bancaire.

Mais ces derniers utilisent que très rarement l'ensemble de ces services. Dans le but de réduire ses frais bancaires, il peut donc être judicieux de négocier avec son banquier ceux liés à cette offre pour soit faire baisser le coût de ce bouquet de services en invoquant que certains types d'opérations ne sont jamais utilisées ou d'en faire retirer un certain nombre et demander ainsi à être moins facturé.

Négocier à la hausse le montant de son découvert autorisé

La plupart des titulaires d'un compte bancaire opte pour une autorisation de découvert au moment de l'ouverture de leur compte qui leur permet de faire face à une dépense imprévue ou à une baisse ponctuelle de revenus et de pouvoir continuer à utiliser leurs moyens de paiement tout en ayant un solde débiteur.

L'autorisation d'un découvert bancaire entraine l'application de frais bancaires appelés des agios ou intérêts débiteurs. Lorsque le plafond de découvert autorisé est dépassé, ces agios sont majorés et peuvent être accompagnés d'autres frais bancaires supplémentaires.

C'est pourquoi, le titulaire d'un compte a tout intérêt à renégocier avec son banquier le plafond de son découvert autorisé, en l'augmentant, afin d'éviter de payer des frais bancaires trop élevés en cas de dépassement.

Résilier les assurances de ses moyens de paiement

Parmi les frais bancaires le plus souvent facturés, on trouve ceux en lien avec une assurance de ses moyens de paiement (carte bancaire et chéquier).

Or, si cette assurance peut jouer et être appréciable en cas de perte de l'un de ses moyens de paiement, en cas de vol, elle ne sert pas à grand-chose. En effet, dans cette situation, une banque est tenue obligatoirement de rembourser à ses clients les sommes dérobées, avec parfois toutefois l'application d'une franchise due par les clients en particulier s'ils n'ont pas fait opposition sur leur moyen de paiement volé rapidement.

Quelle solution si la réduction de ses frais bancaires n'est pas négociable avec son banquier ?

Chaque titulaire d'un compte bancaire paie en moyenne plus de 200 euros de frais bancaires par an. Des frais qui ont aussi tendance à augmenter, notamment ceux en lien avec des opérations faites en agence qui impliquent pour les banques des frais de fonctionnement et de personnel plus importants. Ces coûts sont donc répercutés sur les clients qui ont recours à ce type d'opérations.

C'est pourquoi dans le but de réduire ses frais bancaires, le titulaire d'un compte bancaire peut notamment décider de quitter sa banque classique pour se tourner vers une banque en ligne ou une néobanque, la gestion d'un compte bancaire à distance étant moins coûteux, avec pour conséquence pour leurs clients des frais bancaires moins élevés.

Dans tous les cas, ne pas réussir à négocier ses frais bancaires avec son banquier et partir pour un autre établissement financier est une démarche facilitée grâce à l'éventail très large des politiques tarifaires appliquées et proposées par les banques qui permettent de disposer d'offres bancaires plus intéressantes et de les comparer entre elles avant de conclure avec une banque.

Pour être aidé à choisir l'offre bancaire la plus avantageuse en matière de frais bancaires et adaptée à sa situation, le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) met à disposition des particuliers un comparateur, qui leur permet de comparer gratuitement les principaux frais bancaires facturés par les différents établissements à leurs clients, accessible à l'adresse tarifs-bancaires.gouv.fr.