Peut-on regrouper deux crédits immobiliers ?

Les emprunteurs peuvent être amenés à rembourser plusieurs prêts immobiliers. Ceux-ci peuvent-ils faire l’objet d’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit ne concerne pas seulement les crédits à la consommation. Il est tout à fait possible de regrouper deux prêts immobiliers pour obtenir une mensualité unique et réduite à rembourser auprès d’un seul interlocuteur. Tous les détails.

Regrouper deux crédits immobiliers : quels avantages ?

Les emprunteurs qui accumulent plusieurs dettes peuvent opter pour le rachat de crédit immobilier afin de les rassembler sous un seul et même contrat.

Concrètement, regrouper deux crédit immobiliers procure certains avantages :

Une réduction des mensualités de remboursement

L’intérêt du regroupement de crédits est avant tout de diminuer son endettement mensuel en passant par exemple du remboursement de deux mensualités de crédit immobilier de 700 euros, soit 1400 euros total, au remboursement d’une unique échéance de 1200 euros.

L’opération doit néanmoins être adaptée aux revenus et charges mensuels de l’emprunteur. En effet, il est important de rappeler que le rachat de crédit n’est pas une solution miracle pour les emprunteurs qui font face à des difficultés de remboursement. Ce type de montage peut échouer à « redonner de l’air » à ces derniers qui devront alors trouver des solutions alternatives pour alléger leurs mensualités.

Une mensualité unique pour plus de simplicité

Le rachat de crédit immobilier présente l’avantage de la simplicité. Les emprunteurs qui y recourent auront plus de facilité à suivre le remboursement de leurs dettes puisqu’ils n’auront plus qu’un seul emprunt à payer.

Profiter d’un taux d’intérêt plus bas

Le rachat de crédit est souvent mis en place dans un contexte de baisse des taux. L’emprunteur peut alors en profiter pour faire jouer la concurrence et réaliser des économies conséquentes d’autant plus lorsque l’opération porte sur des prêts immobiliers.

Financer un nouveau projet

En regroupant deux crédits immobiliers, les souscripteurs, sous réserve que leur situation financière le permette, peuvent contracter un crédit supplémentaire destiné à financer un nouveau projet (achat d’une voiture, financement de travaux ou encore d’un voyage…).

Limiter le coût de l’assurance emprunteur

Chaque crédit immobilier doit être associé à une assurance de prêt visant à protéger la banque et l’emprunteur en cas d’impossibilité de remboursement. L’accumulation des crédits peut entraîner des frais d’assurance particulièrement élevés qu’il est possible de réduire en recourant au rachat de crédit.

Comment regrouper deux crédits immobiliers ?

Après avoir évoqué les avantages liés au rachat de crédit immobilier, il convient de s’interroger sur les démarches à entreprendre pour le mettre en place.

Voici les étapes à suivre pour regrouper deux prêts immobiliers :

1 - Faire une simulation de rachat de crédit en ligne

Le simulateur de rachat de crédit en ligne est un outil gratuit et sans engagement qui permet aux emprunteurs d’analyser leur situation financière actuelle, notamment la répartition entre leurs charges et revenus ainsi que leur reste à vivre (somme qu’il reste après avoir payé les charges fixes). Il apporte une estimation du montant de la nouvelle mensualité et donne donc la possibilité de préparer son projet sereinement et en toute simplicité.

2 - Préparer un dossier solide

Le montage du dossier figure parmi les étapes du rachat de crédit les plus importantes puisque c’est à ce moment que se jouera l’acceptation ou non de la demande.

Pour ne pas perdre de temps, il faut veiller à remettre un dossier complet à la banque comportant plusieurs pièces justificatives dont :

• Les documents relatifs à l’état civil (photocopie de la carte d’identité ou du passeport, photocopie du livret de famille, RIB…) :
• Les documents relatifs aux revenus (trois derniers bulletins de salaire, derniers avis d’imposition, justificatifs de tout autre revenu…) ;
• Les documents relatifs au budget (trois derniers relevés bancaires, copies des offres de prêt immobilier et des tableaux d’amortissement liés…) ;
• Des documents relatifs au lieu de vie (photocopie du titre de propriété complet pour les propriétaires ou des dernières quittances de loyer pour les locataires, attestation d’assurance…).

Lors de son analyse, la banque se penchera principalement sur la régularité des revenus perçus par le demandeur, le taux d’endettement après l’opération (idéalement inférieur à 35 %), le montant du reste à vivre et la bonne gestion des comptes.

3 - Comparer les offres

Les emprunteurs qui envisagent de faire racheter deux crédits immobiliers doivent impérativement comparer les offres. Pour cela, deux solutions possibles :

• Recourir à un comparateur en ligne

Il suffit de compléter un formulaire rapide pour obtenir une liste d’offres personnalisées. Il est recommandé de faire plusieurs demandes de devis auprès des banques et organismes spécialisés en rachat de crédit.

• Passer par l’intermédiaire d’un courtier

Le courtier fait office d’intermédiaire entre les banques et ses clients. Son rôle consiste à trouver une offre de rachat de crédit répondant aux attentes de l’emprunteur en faisant jouer son réseau de partenaires.

4 - Réception de l’offre

Après avoir étudié le dossier qui lui aura été soumis, la banque fera une éventuelle proposition de rachat de crédit à l’emprunteur. A compter de la réception de l’offre, ce dernier dispose d’un délai de réflexion de 10 jours.

5 - Déblocage des fonds

Le déblocage des fonds est le moment où l’organisme prêteur libère la somme prévue afin de rembourser les dettes comprises dans le rachat de crédit immobilier. Les fonds peuvent également servir à financer le capital restant dû et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Dans le cadre du regroupement de deux crédits immobiliers, le déblocage des fonds nécessite l’intervention du notaire et un délai de 2 à 3 jours.

Vous connaissez désormais toutes les démarches à entreprendre pour faire racheter deux prêts immobiliers. Avant de vous engager, pensez à bien étudier le coût de cette opération. Pour rappel, les frais à prévoir varient selon le capital restant dû et les indemnités de remboursement anticipé, le taux initial des crédits en cours, le type de garanties choisies (hypothèque, IPPD, caution…), les frais de dossier de la banque.