Peut-on faire un rachat de crédit après 6 mois ?

Vous avez contracté un ou plusieurs prêts il y a à peine 6 mois ? Est-il possible de recourir au rachat de crédit sous un délai aussi court ?

Si une baisse significative des taux a eu lieu depuis la date de souscription du ou des prêts, il peut être intéressant de recourir au rachat de crédit. Toutes les explications.

A quoi sert le rachat de crédit ?

La mensualité d’un crédit correspond à la somme d’argent à verser chaque mois à la banque pour le rembourser. Ce montant se compose d’un pourcentage du capital emprunté et de la rémunération de l’établissement prêteur basée sur le taux d’intérêt. Il est possible pour un ménage de cumuler plusieurs mensualités sur différents types de crédits (crédits à la consommation, crédits immobiliers ou crédits renouvelables). Mais lorsque les crédits s’accumulent, les mensualités s’additionnent et peuvent devenir une charge trop lourde pour le foyer. Concrètement, la solution se complique lorsque le taux d’endettement dépasse 33 % des revenus perçus. Dans cette situation, il peut être judicieux de recourir au rachat de crédit qui vise à simplifier la gestion budgétaire des emprunteurs : une seule mensualité, un seul taux d’intérêt et une seule date de prélèvement.

Le rachat de crédit, aussi appelé « regroupement de prêts », consiste à rassembler plusieurs crédits en cours de remboursement pour obtenir un taux plus attractif. Il peut être mis en place au sein d’une banque ou d’un organisme spécialisé après avoir réalisé une étude de faisabilité et fourni un ensemble de documents justificatifs.

Les avantages du rachat de crédit

Faire racheter ses crédits permet de profiter de nombreux avantages :

Des mensualités réduites

L’intérêt principal du rachat de crédit est de diminuer son endettement mensuel. Cette opération donne également la possibilité de dégager des marges de manœuvre financière, y compris pour souscrire un emprunt destiné à financer un nouveau projet (achat d’une voiture, financement des études, acquisition de mobilier…). Pour obtenir cette trésorerie supplémentaire, le taux d’endettement global de l’emprunteur ne doit toutefois pas dépasser 33 % une fois ses différents crédits regroupés.

Une gestion budgétaire simplifiée

Pour les personnes qui ont accumulé plusieurs prêts, le rachat de crédit présente l’avantage de la simplicité. En effet, le remboursement des dettes est plus facile à suivre puisqu’il n’y a plus qu’un seul emprunt à payer auprès d’un unique interlocuteur.

Une situation de surendettement évitée

Le rachat de crédit peut permettre d’éviter la procédure contraignante du surendettement entraînant le fichage auprès de la Banque de France. Cependant, il ne faut pas qu’il vienne accroître les difficultés financières du ménage qui y recourt. Dans cet objectif, mieux vaut vérifier que les frais liés à l’opération n’auront pas pour effet d’alourdir davantage la facture.

A quel moment faut-il faire un rachat de crédit ?

Deux moments semblent particulièrement propices au rachat de crédit :

Lorsque les taux sont relativement bas

Les taux d’intérêt ont un impact direct sur le coût du crédit. L’un des meilleurs moments pour faire racheter ses crédits est donc lorsque ceux-ci baissent pour économiser chaque mois des sommes substantielles mais aussi pour gagner quelques années de remboursement.

Pour autant, chaque baisse de taux n’est pas favorable au regroupement de prêts. Pour que l’opération soit rentable, il faut que la différence entre le taux appliqué et le taux en vigueur soit d’au moins 0,5 %.

Durant les premières années de remboursement des prêts

Il est préférable de faire racheter ses crédits pendant les premières années de remboursement des prêts car une grande part des intérêts sont payés durant cette période, et lorsque le capital restant dû est inférieur à 100 000 euros.

Faire un rachat de crédit après 6 mois, est-ce possible ?

La loi ne fixe aucun délai minimum pour recourir au regroupement de prêts. Lorsqu’un nouveau crédit est contracté, il est possible de s’orienter vers cette solution. Cela signifie que le rachat de crédit après 6 mois est envisageable. En revanche, si celle-ci n’est pas motivée par une forte baisse des taux, la banque ou l’organisme aura tendance à étudier méticuleusement le dossier du demandeur afin de comprendre les raisons du nouvel endettement.

Finalement, ce n’est pas l’ancienneté du ou des prêts à racheter qui prime mais plutôt la cohérence de la démarche de l’emprunteur.

Comment faire racheter son crédit après 6 mois ?

Vous avez besoin de souffler financièrement ou souhaitez profiter de la baisse des taux pour alléger vos mensualités ? Voici trois conseils pour faire un rachat de crédit après 6 mois :

1 - Rester transparent lors de la demande de regroupement de prêts

Pour espérer voir votre demande de rachat de crédit après 6 mois acceptée rapidement, vous avez tout intérêt à faire preuve d’honnêteté et de transparence auprès de la banque. Même si votre situation financière est compliquée, il est important que l’établissement perçoive votre bonne foi. De manière générale, les banques tiennent compte du fait que le rachat de crédit est un produit destiné aux profils en difficulté et cela se reflète dans la réponse donnée au client.

2 - Préparer soigneusement son dossier

L’organisme qui va étudier votre demande de rachat de crédit aura besoin d’informations plus précises concernant votre situation personnelle et financière. Il est donc nécessaire de constituer un dossier comportant l’ensemble des documents exigés. Il s’agit notamment de justificatifs concernant votre état civil, vos revenus et votre patrimoine, votre situation financière et vos crédits en cours.

3 - Présenter son meilleur profil

En dépit de vos difficultés, vous pouvez mettre en avant certains points forts de votre dossier comme : votre situation professionnelle, vos éventuels garants, votre capacité de remboursement, votre fiabilité, votre capacité à épargner ou encore votre fidélité à la banque.

Si vous souhaitez être accompagné dans cette démarche, n’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit. Cet intermédiaire connaît parfaitement le marché et vous aidera à trouver une offre correspondant à vos besoins en faisant jouer son réseau de partenaires.