Leasing auto avec un CDD : est-ce possible ?

S’engager dans un leasing auto est une démarche qui intéresse de nombreux consommateurs. Malheureusement, comme dans un crédit auto, tout le monde n’est pas forcément éligible.

Pour pouvoir souscrire, il est nécessaire d’avoir des revenus fixes afin de pouvoir payer les loyers sans difficulté. Cela signifie-t-il concrètement que les personnes en CDD sont bannies ? Pas forcément. Petit guide pour avoir les réponses à ce sujet.

Le mode de fonctionnement d’un leasing auto

Le leasing auto est une formule tirée du crédit-bail initialement proposé aux entreprises pour leur permettre de financer des matériels et équipements onéreux sans acheter dans l’immédiat. Aujourd’hui, l’offre s’est démocratisée pour être accessible au plus grand nombre y compris les particuliers. Elle permet à un consommateur de s’offrir une voiture neuve sans devoir payer son coût total. Le leasing met en relation trois personnes : le client, le concessionnaire et la banque. Lorsqu’un client exprime l’envie d’acquérir un véhicule, il en fait part à un organisme prêteur qui se charge de trouver le bon modèle auprès d’un vendeur ou d’un concessionnaire.

Après l’avoir acheté, il le met ensuite en location auprès de son client. La période de location s’étend sur deux à cinq ans et permet au conducteur de choisir entre trois démarches à l’échéance de son bail : acheter le véhicule en levant l’option d’achat, le rendre auprès du loueur ou renouveler son contrat en choisissant un autre modèle ou en gardant son ancienne auto. Tout l’intérêt du leasing est qu’il permet de financer le bien avec une mise de départ minime et la possibilité de rachat au terme du contrat. Il donne aussi l’opportunité de changer plus fréquemment de véhicules grâce à l’option de restitution et de renouvellement contractuel associé au bail.

Est-il impossible de souscrire à un leasing auto avec un CDD ?

Régi par le Code de la consommation, le leasing auto fonctionne sur le même principe qu’un crédit auto. En échange de la mise à disposition du véhicule, il exige le paiement d’un loyer mensuel à verser de façon mensuelle, trimestrielle ou semestrielle. Étant donné que la souscription est un engagement financier de la part du locataire, il a alors intérêt à disposer de revenus suffisants et surtout fixes pour régler ses échéances. En raison des enjeux liés au règlement des mensualités, obtenir un leasing risque d’être relativement difficile pour un souscripteur titulaire d’un CDD qui ne dispose pas d’une garantie financière aussi solide que les titulaires d’un CDI.

À rappeler que ce contrat de travail est largement plébiscité par les entreprises pour faire face à un pic d’activité ou pour remplacer un salarié absent. Les professionnels opérant dans un secteur d’activité saisonnier sont aussi très nombreux à utiliser le CDD. Sa durée s’étend de 18 à 36 mois au maximum. Une fois le contrat achevé, il se peut que le salarié se retrouve sans travail. Une situation qui explique la frilosité des banques à faire confiance à ce type de profil. Toutefois, rien n’est perdu, car il reste possible de financer un véhicule en CDD en utilisant quelques astuces.

Quelles astuces pour faire un leasing auto en CDD ?

Pour tenter d’obtenir un leasing auto en CDD, il est vivement conseillé d’essayer de synchroniser la durée de la location longue durée avec celle du contrat de travail. Une personne qui dispose d’un contrat qui court sur 36 mois pourra opter pour un financement étalé sur la même période. Cette mesure réduit considérablement les risques de non-paiement résultant d’un arrêt d’activité.

Par ailleurs, les banques ne pourront jamais attribuer leur confiance à un souscripteur dont le taux d’endettement dépasse les 33%. Il est très important d’avoir des mensualités qui n’excèdent pas le tiers des revenus pour être éligibles. Une fois de plus, il s’agit d’une autre précaution prise par les organismes de financement pour éviter les défauts de paiement.

À l’instar d’un crédit auto, le leasing va aussi nécessiter une vérification de la situation financière du souscripteur. La banque épluche les relevés de compte et étudie les charges fixes pour s’assurer qu’aucun risque de surendettement ne pèse sur son client. Pour réaliser toutes ces analyses, elle aura besoin entre autres des fiches de paie, des derniers avis d’imposition ainsi que du relevé d’identité bancaire du souscripteur. Un justificatif de domicile de moins de trois mois et une copie de la pièce d’identité complètent le dossier de demande.

Pour augmenter toutes les chances de disposer d’un leasing auto, le futur locataire peut également verser un apport initial conséquent pouvant provenir de la revente d’un bien ou d’une épargne. Ce capital de départ permet de réduire le montant des mensualités et en même temps, les risques de défaut de paiement. Il s’agit aussi d’une garantie financière solide qui plaît aux banques.

Le transfert de leasing, une alternative pour les CDD

Le leasing a pour défaut de ne pas tenir compte des évolutions personnelles ou professionnelles du souscripteur. S’il arrive qu’il soit dans l’obligation de rompre son contrat, il ne pourra pas le faire de façon anticipée, car comme un crédit bancaire, le leasing doit être payé jusqu’à ce que le contrat s’éteigne. Or, à cause d’une perte d’emploi, d’un divorce, d’une naissance ou de la perte de permis de conduire, le locataire n’a plus les moyens de payer son auto. S’il envisage une résiliation anticipée, il est redevable du reste des loyers dus ainsi que de diverses lourdes pénalités.

Pour éviter ces pertes financières, il peut opter pour le transfert de leasing. Cette solution consiste à transférer le contrat auprès d’un autre automobiliste acceptant de reprendre la voiture. Elle est aussi très intéressante pour le repreneur, car non seulement la durée de location est réduite, mais en plus il n’a pas à régler les avances exigées à la souscription comme l’apport. Pour un CDD, opter pour la reprise de leasing est très avantageux. Il profite d’un bail plus court qui peut prendre fin en même temps que son contrat de travail. Il maîtrise aussi son budget automobile grâce à des mensualités fixes dont le prix a déjà été négocié.