Qui peut faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit permet de mieux gérer son budget lorsque les mensualités deviennent trop lourdes. A qui s’adresse cette opération ?

Le rachat de crédit consiste à remplacer différents prêts souscrits par un emprunteur par un nouveau crédit, avec une mensualité et un taux unique. Aujourd’hui, cette solution ne s’adresse plus seulement aux ménages endettés mais aussi aux bons profils d’emprunteur. Explications.

Pourquoi faire racheter ses crédits ?

Le regroupement de prêts peut être mis en place par un emprunteur pour alléger ses charges, diminuer son taux d’endettement ou obtenir une trésorerie supplémentaire. Cette démarche permet effectivement de réduire les mensualités de prêt grâce à un allongement de la durée de remboursement ou en profitant de la baisse des taux de crédit immobilier.

Il peut être judicieux de recourir à cette solution pour retrouver plus de confort et de souplesse dans la gestion de ses finances ou pour faire face à un changement de situation (arrivée d’un enfant entraînant de nouvelles dépenses, perte d’emploi occasionnant une baisse de revenus temporaire, une séparation, un divorce ou un départ à la retraite compliquant le paiement des mensualités).

A qui s’adresse le rachat de crédit ?

Alors que le regroupement de prêts était auparavant réservé aux personnes rencontrant d’importantes difficultés financières, aujourd’hui, les prêteurs recherchent un nouveau type de clientèle, moins à risque. Les emprunteurs, dont le taux d’endettement est supérieur à 33 % et ayant peu de crédits à la consommation en plus de leur prêt immobilier, peuvent donc accéder à cette solution.

Parmi les profils recourant le plus fréquemment au rachat de crédit, on trouve :

• Les ménages surendettés (au-delà de 35 % de leurs revenus). L’opération leur permet alors de maintenir leur solvabilité en évitant les risques de poursuites judiciaires ;
• Les ménages endettés raisonnablement souhaitant alléger leurs mensualités. En réunissant tous leurs prêts en un seul, ils peuvent obtenir une baisse de mensualité allant jusqu’à 60 % ;
• Les emprunteurs souhaitant baisser leur taux d’intérêt. Cela concerne les personnes qui ont souscrit un prêt immobilier à un taux supérieur à ceux actuellement proposés sur le marché.

En revanche, il existe des situations dans lesquelles le rachat de crédit est difficilement envisageable. C’est notamment le cas lorsque l’emprunteur est inscrit au Fichier central des chèques (FCC) ou au Fichier des incidents de paiement des crédits aux particuliers (FICP). Effectivement, ces fichiers sont systématiquement consultés par les organismes de rachat de crédit suite à une demande de financement.

Rachat de crédit : pourquoi s’orienter vers un courtier ?

Le travail du courtier consiste principalement à monter le dossier de rachat de crédit et à le présenter à ses partenaires financiers. Ce professionnel peut ainsi proposer l’offre présentant le taux le plus bas à son client et lui faire gagner du temps dans ses démarches.

Pour profiter de ces avantages, il faut néanmoins bien choisir son courtier en vérifiant son immatriculation à l’ORIAS, le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’anciens clients, à consulter les avis sur le web et à sonder ses concurrents pour bénéficier des conseils d’un professionnel expérimenté.