Combien coûte un rachat de crédit immobilier ?

La baisse des taux immobiliers amène de nombreux emprunteurs à se questionner sur l’opportunité de faire un rachat de crédit. Quel est le coût de cette opération ?

Faire racheter son crédit consiste à obtenir une baisse du taux de son prêt immobilier et à réduire ses mensualités sur une durée identique ou à diminuer la durée de remboursement en conservant les mêmes mensualités. Le coût de cette solution de financement doit être préalablement évalué.

Quels sont les frais liés au rachat de crédit immobilier ?

Les emprunteurs peuvent faire racheter leur crédit immobilier par un nouvel établissement financier, différent du prêteur initial. Cette démarche donne lieu à un nouveau contrat et à plusieurs frais :

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Le montant des IRA est plafonné. Il ne peut excéder 6 mois d’intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt ou 3 % du capital restant dû. La limite retenue correspond au plus faible de ces deux montants.

Les frais de garantie

Le rachat de crédit immobilier se traduit par la souscription d’un nouveau prêt et donc d’une nouvelle garantie. Si l’opération est garantie par une hypothèque, des frais de notaire seront appliqués pour la mainlevée correspondant environ à 2 % de l’encours. La garantie peut également être apportée par Crédit Logement. Une fois le crédit intégralement remboursé, cet organisme de financement adresse à la banque prêteuse la restitution de mutualisation revenant à l’emprunteur.

Les frais d’assurance

Dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier, la souscription d’une assurance emprunteur est incontournable. En cas d’impossibilité de remboursement des échéances, l’assureur prendra ainsi en charge tout ou partie des sommes restant dues. La banque propose systématiquement son assurance de groupe lors de la souscription. Toutefois, il est possible de réaliser des économies conséquentes en se tournant vers un assureur externe.

Les frais de dossier

Comme pour toute opération bancaire, des frais de dossier sont réclamés par la banque ou le courtier qui propose le nouvel emprunt. Ces frais représentent généralement 1 % du montant emprunté. Selon la qualité de votre profil emprunteur, vous pourrez obtenir une réduction voire même l’annulation des frais de dossier.

Comment savoir si un rachat de crédit immobilier est rentable ?

Pour qu’un rachat de crédit soit intéressant, il faut d’abord s’assurer que la durée de remboursement restante soit suffisamment longue car le gain doit être supérieur aux frais engendrés. C’est en général dans les premières années de remboursement que l’emprunteur rembourse le plus d’intérêts.

Il faut ensuite vérifier que l’écart entre le taux d’origine et le taux actuel est d’au moins 1 point. Si vous souhaitez vendre votre bien rapidement, vous n’avez pas intérêt à faire racheter votre crédit immobilier.

Pour convaincre la banque de racheter votre crédit, vous devez donc soigner la présentation de votre dossier. Les critères à prendre en compte sont les mêmes que pour la souscription d’un emprunt classique. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour profiter de la meilleure offre. Un courtier peut vous aider à trouver un contrat adapté à votre profil en mobilisant son large réseau de partenaires et en vous apportant des conseils 100 % personnalisés. Quel que soit votre choix, pensez aux frais supplémentaires.