Crédit auto avec un co-emprunteur : quelles particularités ?

Vous souhaitez contracter un crédit auto ? Souscrire avec un co-emprunteur vous permet de bénéficier de plusieurs avantages.

Que vous soyez mariés, pacsés ou simples concubins, il n’est pas nécessaire d’avoir un compte joint pour souscrire un prêt destiné à financer un véhicule neuf ou d’occasion. En quoi consiste le crédit avec co-emprunteur ? Que se passe-t-il en cas de séparation ? Toutes les réponses.

Qu’est-ce qu’un co-emprunteur ?

Le co-emprunteur est une personne physique qui contracte un crédit conso ou un prêt immobilier conjointement avec l’emprunteur. Sa signature sur le contrat le soumet aux mêmes droits et obligations que celui-ci.

Dans la plupart des cas, le co-emprunteur est le conjoint, le partenaire de PACS ou le concubin de l’emprunteur. Si pour des questions de proximité et de confiance, cette personne fait généralement partie du cercle familial, il peut s’agir d’un voisin ou encore d’un ami. Les établissements de crédit ne jugent pas la relation unissant les co-emprunteurs mais étudieront prioritairement les capacités de remboursement. L’emprunteur et le co-emprunteur devront ainsi fournir des pièces justificatives permettant de les calculer.

Souscrire un crédit auto avec un co-emprunteur : les avantages

Le crédit auto est un crédit à la consommation affecté à l’achat d’un véhicule. Concrètement, cette solution consiste pour l’organisme bancaire à payer le vendeur de la voiture neuve ou d’occasion à la place de l’acheteur. En contrepartie, ce dernier rembourse des mensualités auxquelles s’ajoutent des intérêts. La durée de remboursement de ce prêt est fixée au moment de la souscription. Elle peut aller de 12 mois à plusieurs années. Cette durée dépend de la capacité de remboursement mensuel du souscripteur et de ses préférences (rembourser vite avec des mensualités plus élevées ou étaler le remboursement sur une durée plus longue afin de bénéficier de mensualités plus faibles).

Souscrire un crédit auto avec un co-emprunteur offre plusieurs avantages. D’abord, cela constitue un moyen de consolider son dossier. En effet, si l’emprunteur principal n’est plus en mesure de régler ses mensualités, le prêteur pourra se tourner vers le co-emprunteur. Emprunter à deux peut également permettre d’obtenir un prêt plus important car dans cette situation, les capacités de remboursement se cumulent.

Prêt auto avec un co-emprunteur : les solutions en cas de séparation

En cas de séparation, l’emprunteur doit mettre fin à l’engagement du co-emprunteur. Plusieurs solutions s’offrent à lui.

Le remboursement par anticipation

Il est possible de rembourser le crédit auto par anticipation. Attention cependant, depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2011, la banque prêteuse peut réclamer des pénalités de remboursement anticipé (IRA) dès lors que le montant remboursé excède 10 000 euros pour une période de 12 mois.

Rembourser le crédit seul

L’emprunteur peut demander à la banque de reporter le crédit sur une seule tête afin qu’il rembourse seul les mensualités. Pour cela, il faut justifier d’une situation professionnelle stable et de revenus réguliers. Il faut par ailleurs être en mesure de racheter la part de crédit du co-emprunteur.

Trouver un nouveau garant ou une garantie supplémentaire

Si l’un des co-emprunteurs se désengage, l’autre devra, s’il ne dispose pas de revenus suffisants, proposer une autre garantie (cautionnement, nantissement…) ou un nouveau garant.