pour votre financement
pour vos finances
et sans engagement
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit hypothécaire ? Explications !
On parle souvent de rachat ou de regroupement de crédits mais très peu des garanties exigées par les banques et les organismes de financement, il y a pourtant une garantie qui revient régulièrement sur le tapis, celle de l’hypothèque. Je vous propose un briefing complet sur ce sujet.
Rachat de crédit, oui mais avec hypothèque
Les gens ayant déjà sollicité les services d’un courtier ou d’une banque et qui ont obtenu une offre de rachat de prêt avec hypothèque savent d’ores et déjà de quoi je parle, pour les autres il faut savoir que les prêteurs financiers proposent de racheter vos crédits mais en contrepartie d’une garantie, c’est-à-dire une protection en cas de non-paiement.
C’est quasiment systématique sur les dossiers avec des montants importants ou incluant une part importante d’immobilier, c’est-à-dire que le bien immobilier de l’emprunteur sera hypothéqué, ce qui assure au prêteur une somme d’argent en cas de revente du bien (extrait du code civil).
Mécanisme de l’hypothèque
Pour bien comprendre, voici un exemple concret. Ma maison vaut 200 000 €, j’ai des crédits à racheter à hauteur de 250 000 € (1 prêt immobilier et 2 prêts à la consommation), j’ai besoin de les faire racheter pour rembourser moins chaque mois.
La banque va me proposer de racheter ces 250 000 euros de dettes en incluant dans l’opération une hypothèque sur ma maison. C’est-à-dire que je vais devoir passer chez un notaire pour inscrire la banque qui rachète les crédits comme nouveau créancier (on parle de transfert d’hypothèque) en cas de revente de la maison (premier rang) ou comme créancier secondaire (second rang), passant derrière la banque qui m’avait accordé le crédit immobilier.
Je ne vous cache pas que tout cela entraine des frais, forcément (voir la page du gouvernement qui propose un simulateur). Clairement, si je ne rembourse pas mes crédits, c’est la banque ou l’établissement de crédit qui m’a accordé le rachat de mes crédits qui sera propriétaire du bien.
Modalités de l’hypothèque lors d’un rachat de prêts
Simplement, on ne pose pas une hypothèque en toute simplicité, il faut avant tout évaluer le bien. Admettons que j’ai acheté ma maison 200 000 € (valeur réelle lors de l’achat) mais que celle-ci a perdu 50% de sa valeur suite à un incident volontaire ou non (inondation, incendie, installation d’une autoroute à proximité, etc…), la banque ne percevra que 50% de la valeur si jamais je ne paie pas mes mensualités, ce qui la fait perdre.
Pour éviter ce genre de situations, les établissements de crédits effectuent une évaluation du bien immobilier au moment du rachat, ce qui leur permet de connaître la valeur réelle de ma maison, à condition qu’ils ne sous-estiment pas non plus sa valeur. Cette étape est fondamentale puisque la valeur de ma maison va conditionner l’obtention du financement, c’est-à-dire qu’ils vont calculer une quotité hypothécaire, un indice qui se base par rapport au prix de la maison et qui détermine le montant accordé.
Certaines banques proposent une quotité hypothécaire à 100%, d’autres ne vont pas plus loin que 80%. Par exemple, ma maison valait 200 000 € à l’achat, je demande le rachat de mes crédits, un expert passe, m’annonce une valeur de 180 000 €. La banque qui me propose 80% de quotité hypothécaire ne rachètera mes crédits qu’à hauteur de 144 000 € (180 000 X 80%), alors que j’ai besoin de faire racheter mes crédits à hauteur de 250 000€, ce qui explique que le financement n’est pas possible.
Finalement, l’hypothèque est une garantie pour la banque qui prête, c’est aussi la possibilité d’avoir un taux plus intéressant et des conditions de prêts avantageuses mais cela ne garantit pas l’obtention du financement, surtout lorsque la quotité n’est pas optimale. J’espère vous avoir aidé sur l’hypothèque dans un rachat de crédit, n’hésitez pas à partager vos retours à ce sujet, c’est toujours plus enrichissant d’avoir des commentaires qui peuvent compléter ce billet.
Autres dossiers
- Comment négocier un rachat de crédit sans changer de banque ? Le rachat de crédit est une opération financière qui présente plusieurs avantages pour la plupart des emprunteurs. Il permet de renégocier les taux d’un crédit immobilier ou de rassembler...
- Peut-on faire un rachat de crédit à la Banque de France ? Vous êtes fiché à la Banque de France ? Le rachat de crédit peut vous permettre de retrouver une situation financière saine. Avant de donner suite à votre demande, la banque examinera...
- Le rachat de crédit immobilier sans changer de banque Le rachat de crédit immobilier ou regroupement de prêts ne nécessite pas de changer de banque. En effet, cette opération peut être réalisée tout en conservant sa domiciliation...
- Rachat de crédit et allongement de durée de remboursement Une fois que les crédits s’accumulent, il devient de plus en plus difficile de les honorer, surtout lorsque l’on rencontre un problème financier. Du coup, la meilleure solution sera de...
- Quels justificatifs faut-il fournir pour une rachat de crédit ? Pour mettre en place un rachat de crédit, il faut constituer un dossier complet en fournissant plusieurs justificatifs à la banque.Simulateur Rachat de Crédit ! Gratuit et sans engagement !Pour...
- Comment réétaler les mensualités de ses crédits sur 15 ans ? Vous avez des difficultés à rembourser vos emprunts ? Plusieurs solutions existent et peuvent vous permettre de retrouver du pouvoir d’achat.Simulateur Rachat de Crédit ! Gratuit et sans...
- Rachat de crédit pour très gros emprunts et gros montants Vous avez souscrit plusieurs emprunts d’un gros montant et ne parvenez plus à régler vos mensualités ? Le rachat de crédit est peut-être la solution qu’il vous faut.Simulateur Rachat de...
- Rachat de crédit sans changer de banque : bonne ou mauvaise idée ? Lorsque les crédits contractés pèsent trop lourd dans le budget d’un ménage, la meilleure solution permettant de réduire les mensualités de remboursement est le rachat de crédits. Mais...
- Rachat de crédit ou prêt personnel ? Le rachat de crédit et le prêt personnel n’ont pas la même finalité. Avant de choisir entre ces deux solutions, il important de savoir les différencier.Simulateur Rachat de Crédit ! Gratuit...
- Rachat de crédit avec un prêt in fine : conditions et simulation Vous avez souscrit un prêt in fine ? Avez-vous pensé au rachat de crédit pour réduire vos mensualités et profiter d’un taux plus avantageux ?Simulateur Rachat de Crédit ! Gratuit et sans...
- Deuxième ou troisième rachat de crédit : est-ce possible ? Vous avez déjà mis en place un premier rachat de crédit mais votre situation personnelle et financière vous incite à renouveler l’opération ? Est-ce réellement possible ?Simulateur Rachat de...
- Rachat de crédit sur 12 ans ou 144 mois : faites une simulation ! Vous souhaitez mettre en place un rachat de crédit sur 12 ans ou 144 mois ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur cette opération.Simulateur Rachat de Crédit ! Gratuit et sans engagement !Le...