Carte bancaire à débit différé : fonctionnement et danger pour sa gestion !

On parle de carte bancaire à débit différé pour désigner un moyen de paiement qui peut être délivré par une banque et qui permet de réaliser des achats mais de n'être prélevé de leur montant total qu'une seule fois dans le mois, à une date fixe et périodique définie par son établissement bancaire, en principe en fin de mois.

Avec une carte bancaire à débit différé, il est donc possible de dépenser sans que son compte bancaire soit nécessairement approvisionné au moment de ses achats. Ce type de moyen de paiement présente des atouts mais il doit être réservé aux personnes très rigoureuses dans la gestion de leur argent et des fonds disponibles sur leur compte bancaire. Une carte bancaire à débit différé ne permet pas, ou en tous cas ne facilite pas, en effet la gestion de son argent en temps réel et donc d'être forcément conscient de ses capacités et limites financières à un instant T.

Qu'appelle-t-on une carte bancaire à débit différé ?

La carte bancaire est le moyen de paiement le plus courant en France. Ce dernier prend la forme concrète d'une carte remise par un établissement de crédit ou un établissement de paiement, le plus souvent une banque, qui permet à son titulaire d'effectuer des paiements au moyen d'un code confidentiel, ou sans contact, dans des commerces, des services ou pour des achats en ligne par exemple.

Une carte bancaire peut aussi servir à effectuer des retraits d'argent, principalement à des guichets automatiques de banque (GAB), des automates qui permettent également d'autres opérations bancaires (consultation du solde de son compte, commande de chéquiers, etc.).

Une carte bancaire peut autoriser à la fois le paiement de transactions et le retrait d'argent, ou seulement le paiement d'achats ou de services.

Les conditions d'utilisation d'une carte bancaire sont définies soit par un contrat-cadre de services de paiement, signé à l'ouverture d'un compte bancaire, qui détermine le fonctionnement de ce dernier, ou par une convention de compte de dépôt, un contrat écrit et signé entre une banque et un ou plusieurs particuliers qui définit les conditions de fonctionnement d'un compte bancaire, ainsi que les droits et obligations de chacune des parties.

La carte bancaire à débit différé : une alternative à la carte bancaire de débit immédiat

En matière de cartes bancaires délivrées par les banques ou, plus généralement, par les établissements de paiement ou de crédit, on distingue 2 grandes catégories de ce moyen de paiement :

• les cartes bancaires de débit immédiat ou à autorisation systématique (pour chaque opération, la banque vérifie que le compte bancaire est suffisamment approvisionné) pour lesquelles les opérations (paiements ou retraits) sont débitées, c'est-à-dire retirées, immédiatement du compte bancaire de leur titulaire, généralement dans un délai de 48 heures maximum ;
• les cartes bancaires de crédit qui désignent des cartes bancaires pour lesquelles les opérations effectuées par leur titulaire un jour J sont débitées de leur compte bancaire ultérieurement, contrairement aux cartes bancaires de débit immédiat.

À noter : une carte bancaire de crédit peut aussi être adossée à un crédit renouvelable qui désigne une somme d'argent mise à disposition par une banque et qui se renouvèle au fur et à mesure des remboursements des sommes utilisées auxquels sont appliqués des intérêts et des frais.

Une carte bancaire de crédit peut être ce que l'on appelle à "débit différé". Dans ce cas, cela veut dire que les opérations réalisées avec ce type de carte bancaire sur une période du mois prédéfinie (c'est ce que l'on appelle la "date d'arrêté de compte", soit le jour où le montant total des achats effectués par carte bancaire est stoppé) sont débitées du compte bancaire à une date postérieure à leur réalisation, date convenue au préalable avec la banque (il s'agit de la "date de débit"), le plus souvent en fin ou en début de mois. Ces dépenses ne sont donc pas prélevées en temps réel.

De plus, le montant total de ces transactions de paiement différées sont retirées par l'établissement bancaire sur le compte de son titulaire en une seule fois dans le mois, à la date prévue.

On peut donc assimiler une carte bancaire à débit différé (sur laquelle la mention "crédit" est indiquée) à une sorte de crédit à court terme gratuit puisqu'il s'agit pour une banque de mettre à disposition du titulaire de cette carte une somme d'argent disponible pour effectuer des achats et régler toutes sortes de dépenses.

À savoir : une carte bancaire à débit différé peut permettre aussi d'effectuer des retraits d'argent à des guichets automatiques notamment. En revanche, les sommes correspondant à ces retraits sont, elles, retirées immédiatement du compte bancaire. Autrement dit, ces opérations ne bénéficient pas d'un débit différé comme les autres types de paiement.

Avantages et inconvénients d'une carte bancaire à débit différé

Le principal avantage d'une carte bancaire à débit différé est de pouvoir disposer d'une avance de trésorerie. Autrement dit, comme les opérations de paiement effectuées sur un mois sont retirées ultérieurement en une seule fois à une date convenue avec sa banque, il est possible de se servir de sa carte bancaire à débit différé pour des achats même si, en réalité, votre compte bancaire ne dispose pas des fonds disponibles, c'est-à-dire dépenser plus pendant un moment court que ce que l'on dispose comme argent, ou encore faire face à des dépenses exceptionnelles.

Voir ses dépenses prélevées en une seule fois de manière mensuelle peut ainsi permettre de bien anticiper la gestion de son budget puisque la date de prélèvement de toutes ses dépenses est connue d'avance.

Revers de la médaille tout de même : différer le moment où sont débitées les opérations de paiement effectuées sur un mois nécessite obligatoirement une gestion rigoureuse de son compte bancaire. En effet, à la date où il est convenu que ces opérations soient retirées de votre compte bancaire, et en une seule fois pour leur montant total, il est indispensable de s'assurer que son compte est bien, et suffisamment, approvisionné à ce moment-là. Si ce n'est pas le cas, la banque facture alors des frais qui peuvent être élevés.

Pouvoir effectuer des achats et les régler plus tard grâce à une carte bancaire à débit différé représente un service mis à disposition par une banque qui avance ainsi l'argent qu'il est possible de dépenser. En conséquence, et bien évidemment, cette dernière facture cette prestation. C'est pourquoi le coût de cotisation annuelle d'une carte bancaire à débit différé, mais aussi les frais bancaires qui y sont associés, sont en général plus élevés que ceux appliqués au titulaire d'une carte bancaire à débit immédiat.

Enfin, pour les personnes qui ont du mal à gérer leur argent, détenir une carte bancaire à débit différé peut donner l'impression de pouvoir dépenser sans compter ou plus que ce que ses revenus permettent en raison de cette réserve d'argent toujours disponible, au moins virtuellement parce que le montant des achats réalisés avec ce type de carte bancaire doit dans tous les cas être remboursé à la date prévue par la banque.

Attention donc aux achats compulsifs avec une carte bancaire à débit différé qui limite la visibilité sur ses dépenses, à moins d'être un gestionnaire hors pair !