Quel est le meilleur rendement possible pour un PER Individuel ?

Mis en place dans le cadre de la réforme de l’épargne retraite prévue par la loi PACTE, le PER individuel est une enveloppe d’épargne de long terme accessible à tous.

Vous souhaitez ouvrir un Plan Epargne Retraite individuel pour vous constituer un complément de revenus sous forme de rente ou un capital pour la retraite dans des conditions avantageuses ? Quel est le meilleur rendement possible pour ce placement ? Eléments de réponses.

Rappels sur le PER individuel

Que vous soyez salarié, non-salarié ou encore fonctionnaire, vous avez accès au PER individuel pour préparer votre retraite.

Ce placement peut être souscrit sous la forme d’un contrat d’assurance-vie contracté auprès d’un organisme d’assurance (mutuelle, assureur, institution de prévoyance, fonds de retraite supplémentaire) ou d’un compte-titres contracté auprès d’une banque, d’un organisme de crédit, d’une entreprise d’investissement ou d’un conseiller en investissement financier.

Une fois souscrit, il est possible d’effectuer plusieurs types de versements :

• Des versements volontaires réguliers ou ponctuels ;
• Un transfert de fonds issus d’autres produits d’épargne (PERP, PEA, contrat Madelin, assurance-vie, PER d’entreprise…).

Le PER individuel peut être géré de différentes manières selon le mode de gestion choisi. Dans le cadre de la gestion horizon retraite, vous pouvez par exemple être accompagné pour la répartition de votre épargne sur différents supports. A l’ouverture du contrat, un conseiller vous aide à déterminer votre profil d’investisseur et à choisir des supports adaptés. Dans le cadre de la gestion libre, vous définissez librement la répartition entre support en euros et supports en unités de compte. Plusieurs options peuvent être souscrites pour faciliter la gestion de ce placement : l’option sécurisation des plus-values, l’option investissement progressif, l’option dynamisation des intérêt, l’option rééquilibrage automatique ou encore l’option stop loss relatif.

Les sommes versées sur le PER individuel sont en principe bloquées jusqu’à l’âge de départ à la retraite. Toutefois, il est possible de récupérer le capital constitué dans certains cas exceptionnels prévus par la loi :

• L’invalidité du titulaire du plan ;
• Le décès du conjoint ou du partenaire de PACS ;
• Une situation de surendettement ;
• L’expiration des droits au chômage ;
• La cession d’une activité non salariée suite à une liquidation judiciaire ;
• L’achat ou la construction d’une résidence principale.

De manière générale, le PER offre plus de souplesse que les dispositifs d’épargne retraite existants, notamment concernant les modalités de sortie du capital. En effet, vous pouvez choisir une sortie en capital, en rente viagère ou une combinaison des deux.

Pourquoi ouvrir un PER individuel ?

Les raisons de souscrire un PER individuel ne manquent pas. Si vous êtes salarié, les pensions versées par le régime de retraite obligatoire ne combleront pas l’écart de revenus qui va augmenter au cours des prochaines années. Vous avez donc intérêt à vous constituer une épargne retraite supplémentaire dès maintenant.

Voici les trois principaux avantages offerts par le PER :

Un contrat unique pour l’épargne retraite

Tout au long de votre carrière, vous alimentez librement votre Plan Epargne Retraite. Si vous changez de statut ou d’activité professionnelle, le contrat reste le même.

Ce dispositif vous donne aussi la possibilité de regrouper l’ensemble de vos contrats retraite (PERP, Madelin, PERCO…) au sein d’un même PER.

Une sortie en rente et/ou en capital

Lors du départ à la retraite, vous disposez d’une épargne sous forme de rente, de capital ou des deux. L’épargne reste disponible avant cette période en cas d’accident de la vie ou pour l’achat d’une résidence principale.

Un avantage fiscal

Les versements sur le PER individuel peuvent être déduits de votre revenu dans la limite d’un certain plafond. Au moment du départ à la retraite, une fiscalité différente s’applique selon le type de versements choisi.

Ainsi, le PER offre des avantages non négligeables que ce soit avant la retraite ou après la sortie de la vie active.

Quel rendement attendre du PER individuel ?

Il est difficile d’estimer précisément le rendement offert par le PER individuel car cela dépend des investissements effectués. Les fonds en euros sont des supports sécurisés qui permettent de bénéficier d’une garantie du capital mais sont peu rémunérateurs. Les unités de compte (actions, obligations, SCPI, OPCVM…) représentent les supports les plus risqués mais aussi les plus rentables.

Les gains obtenus varient donc selon le niveau de risque accepté par l’investisseur et la fluctuation des marchés. Le rendement des fonds en euros est supérieur à celui offert par le Livret A. Le rendement des unités de compte est plus attractif (entre 4 % et 30 %) et volatile.

Pour limiter le risque tout en profitant d’un bon rendement, il est conseillé de répartir l’investissement entre fonds en euros et unités de compte. Le rendement moyen offert pour une répartition à 75 % en fonds euros et 25 % en unités de compte s’établit à 2 % en moyenne. En décidant de faire une répartition 50/50, vous pourrez profiter d’un rendement moyen de 4,5 %.

Quels sont les critères de rentabilité du PER ?

Plusieurs facteurs peuvent jouer sur la rentabilité du PER individuel :

• La conjoncture économique ;
• L’âge du souscripteur ;
• Le profil du souscripteur ;
• Le mode de gestion choisi ;
• Le montant épargné ;
• Les frais liés au PER (frais sur versement, frais d’adhésion, frais de gestion, frais d’arbitrage, frais de transfert…).

Si vous souhaitez obtenir une estimation plus précise du rendement dont vous pouvez bénéficier en souscrivant un PER individuel, vous pouvez faire une simulation en ligne, gratuite et sans engagement. Il vous suffit de compléter un formulaire rapide pour accéder au résultat donné à titre indicatif.

Vous préférez être accompagné pendant la souscription ? Vous pouvez demander à vous faire rappeler gratuitement par un conseiller pour faire le point sur votre situation et vos attentes. Ce dernier sera en mesure de répondre à toutes vos questions sur le fonctionnement du PER individuel et les modalités de sortie.

N’hésitez pas à comparer les offres pour trouver le PER offrant le meilleur rendement possible !