Assurance Homme Clé au meilleur rapport qualité/prix !

Vous avez entendu parler de l’assurance homme clé ? Découvrez quels sont les avantages offerts par cette assurance et comment trouver une couverture au meilleur rapport qualité/prix.

Le décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie d’un homme clé peut avoir de lourdes conséquences sur l’entreprise. Pour s’en prémunir, il est possible de souscrire une assurance spécifique : l’assurance homme clé.

Qu’est-ce qu’une assurance homme clé ?

L’assurance homme clé offre une protection suite à la disparition ou l’absence prolongée d’une personne disposant d’un savoir-faire technique, d’une expertise ou d’un relationnel indispensable. Il peut par exemple s’agir d’un commercial, d’un chef cuisinier, d’un grand couturier ou d’un chercheur. Dans la plupart des cas, l’homme clé est le dirigeant de l’entreprise.

Grâce à l’assurance homme clé, l’entreprise peut combler une baisse de chiffre d’affaires, couvrir des dépenses de réorganisation, des charges ou encore le remboursement de prêts bancaires.

Les bonnes raisons de contracter une assurance homme clé

Cette assurance vise à compenser le préjudice subi par une entreprise en cas de perte momentanée ou définitive d’une personne essentielle au bon fonctionnement de son activité.

Concrètement, voici les principaux avantages offerts par l’assurance homme clé :

• Prendre en charge des postes pouvant être impactés par l’absence de la personne clé : pertes d’exploitation, baisse de chiffre d’affaires, remboursement d’emprunts ;
• Laisser à l’entreprise les capitaux nécessaires pour pouvoir se réorganiser et éventuellement recruter et former un nouveau collaborateur ;
• Couvrir les conséquences du décès ou de la perte totale et irréversible d’autonomie de l’homme clé ;
• Souscrire des garanties optionnelles en cas d’arrêt de travail consécutif à une maladie ou un accident.

Ces avantages ont une contrepartie : le coût de l’assurance homme clé qui peut, dans certains cas, s’avérer élevé.

Quelles sont les garanties de l’assurance homme clé ?

Plus précisément, l’assurance homme clé prévoit la prise en charge :

• De la perte d’exploitation ;
• Des prêts bancaires ;
• Des dépenses de réorganisation ;
• Des frais annexes : recherche d’un remplaçant à l’homme clé, maintien de l’image de marque de l’entreprise, préservation de la confiance des partenaires…

Ces garanties s’appliquent dans les situations suivantes :

Le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie

Si l’un de ces évènements survient, l’assureur versera à l’entreprise le capital prévu au contrat.

Un arrêt de travail

Les contrats d’assurance homme clé peuvent prévoir le versement d’indemnités en cas d’arrêt de travail (invalidité et incapacité).

La garantie invalidité permanente et totale (IPT) s’applique lorsque l’homme clé a un taux d’invalidité supérieur à 66 %. L’indemnité est alors versée sous la forme d’un capital.

La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) s’applique suite à un accident ou une maladie. Dans ce cas, l’entreprise perçoit des indemnités journalières qui ne doivent pas être confondues avec celles versées par la Sécurité sociale.

Combien coûte une assurance homme clé ?

Le coût d’une assurance homme clé est fixé en tenant compte de plusieurs critères :

• Le profil de la personne assurée (âge, profession, état de santé…) ;
• Le montant des capitaux assurés ;
• Les garanties souscrites ;
• Les risques professionnels encourus.

Par exemple, le prix d’une assurance homme clé pour un entrepreneur de 40 ans qui souhaite s’assurer pour 150 000 euros sera de 300 euros par an environ. Pour un capital à 750 000 euros, la prime grimpe à 1500 euros. De manière générale, le montant de la prime est plus élevé lorsque l’homme clé est âgé de plus de 50 ans et/ou a un statut de fumeur.

Quels sont les éléments à observer lors de la souscription ?

Vous souhaitez trouver une assurance homme clé au meilleur rapport qualité/prix ? Voici les points auxquels il faut porter une attention particulière :

• Les garanties : celles-ci peuvent varier d’un assureur à l’autre et impacter le montant de la prime ;
• Les exclusions : il s’agit généralement des conséquences d’accidents ou de maladies antérieures à l’adhésion, du suicide dans les 12 mois suivant la souscription, des accidents de la circulation provoqués alors que l’assuré était en état d’ivresse, des conséquences de l’usage de stupéfiants ;
• Les limites d’âge : certaines garanties peuvent être associées à une limite d’âge au-delà de laquelle l’assurance ne s’applique plus (garanties décès notamment) ;
• Les plafonds d’indemnisation : il convient d’étudier attentivement le mode de calcul des indemnités versées avant de signer le contrat ;
• Le coût : la comparaison des offres est essentielle pour trouver une assurance au prix le plus bas.

Pour éviter les mauvaises surprises, il est recommandé de bien relire les conditions générales du contrat d’assurance homme clé.

Comment souscrire une assurance homme clé ?

Dans un premier temps, l’entreprise doit prendre le temps de définir ses besoins pour pouvoir déterminer ensuite le montant des capitaux à assurer. Il convient donc par exemple d’estimer, éventuellement avec l’aide d’un expert-comptable, la perte de marge brute engendrée par la disparition de l’homme clé.

Pour évaluer l’impact de la souscription d’une assurance homme clé sur ses finances, l’entreprise peut faire une simulation 100 % en ligne. Cet outil gratuit et sans engagement donne une indication de prix en fonction du capital assuré, des garanties souscrites et du profil de l’homme clé.

Après avoir fait le point sur ces différents éléments, il reste à confronter les offres proposées sur le marché en recourant à un comparateur en ligne. La mise en concurrence des offres est indispensable pour espérer profiter d’une assurance homme clé au meilleur rapport qualité/prix. Si vous préférez être accompagné tout au long de la souscription, un courtier peut vous apporter des conseils et répondre à vos questions. Son intervention ne vous engage à rien !

Avant la souscription, l’entreprise peut être amenée à accomplir des formalités médicales, notamment pour des capitaux élevés. Cela peut aller d’un simple questionnaire de santé permettant d’évaluer l’état de santé de la personne clé à des examens médicaux complémentaires.